पहली वित्तीय बैठक का आकलन

तो अब आखिरकार मामला स्पष्ट हो गया है।

हम बुधवार को पहली बैंक (Sparda Hessen) में गए और अपना योजना प्रस्तुत किया।

हम और अन्य बैंकों या Vermittler के पास जाएंगे, लेकिन पहले फोरम में पूछना चाहते हैं कि हम Sparda Bank से मिली अपनी पहली जानकारी को कैसे समझें।
एक तरफ शर्तों के संदर्भ में, दूसरी तरफ प्रस्तावित अनुबंध संरचनाओं के संदर्भ में।

कुल लागत: 359.820 € (Sparda के अनुसार Beleihungswert 346.020 €)
स्वयं की सेवाएँ: 16.500 €
स्वयं की पूंजी: 73.000 €
ऋण: 270.070 €
इच्छित किस्त: < 1.100 €

दुर्भाग्य से Sparda केवल अपने स्वयं के ऋणों पर 15 साल की ब्याज बाउंडिंग प्रदान करता है।
हमने 20 साल की ब्याज सुरक्षा की आशा की थी।
Sparda केवल शुल्क के खिलाफ ही ऋण चुकौती में परिवर्तन की अनुमति देता है और चुकौती बढ़ाने से Sondertilgung घटती है।
इसलिए बेहतर है <1.100 € की किस्त और संभव हो तो Sondertilgung करें।

3 "Finanzierungsvorschläge" (वे अभी Schufa के बिना ऑफर नहीं कह सकते) हमें मिले हैं, जिन्हें मैंने निम्नलिखित रूप में संक्षेपित किया है:

Option 1 - Annuitätendarlehen 15J & Kfw55 20J [U] (कुल: 270.000 €)[/U]

1) Annuitätendarlehen 15 साल ब्याज बाउंडिंग
- 170.000 € ऋण
- 1,52% Sollzins / 1,53 % प्रभावी ब्याज
- Tilgungssatz 3,00% (इसके नीचे ब्याज सर्प्लस लगेगा)
- प्रति वर्ष 5% Sondertilgungen शामिल
- 3 महीने Bereitstellungszins-फ्री (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)
- वैकल्पिक 0,04% ब्याज सर्प्लस 12 महीने Bereitstellungszins-फ्री के लिए
- मासिक किस्त 640,33 €
- 15 साल के बाद शेष ऋण = 83.604,31 €
- 15 साल में चुकाया गया = 86.395,69 €
- 15 साल में ब्याज = 28.863,71 €

2) Kfw 55 (Programm 124) 20 साल ब्याज बाउंडिंग
- अनुमानित शर्तें, केवल 01.04.2016 से उपलब्ध
- 100.000 € ऋण
- 1,50 % Sollzins / 1,51 % प्रभावी ब्याज
- Tilgungssatz 3,30 % (कम से कम?)
- 12 महीने Bereitstellungszins-फ्री (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)
- 1वां वर्ष Tilgungsfrei (सिर्फ ब्याज)
- मासिक किस्त 400 €
- 20 साल के बाद शेष ऋण = 27.138,89 €
- 20 साल में चुकाया गया = 72.861,11 €
- 20 साल में ब्याज = 19.471,39 €

कुल किश्त वर्ष 1 = 766,16 €
640,33 € Annuitätendarlehen
+ 125,83 € केवल ब्याज Kfw 55 (153)

कुल किश्त वर्ष 2 - 15 = 1.040,33 €

किश्त वर्ष 16 से = 400 € + ???
400 € KfW 45 (153) से
+ Anschlussfinanzierung शेष ऋण 83.604,31 € Annuitätendarlehen से

किश्त वर्ष 21 से = ???
??? € Anschlussfinanzierung शेष ऋण 83.604,31 € में से Annuitätendarlehen की 5 साल की चुकौती घटाकर
+ ??? € Anschlussfinanzierung शेष ऋण 27.138,89 € KFW 55 (153) ऋण से


Option 2 - Annuitätendarlehen & KFW55 20J और KFW Wohneigentum 10J [U] (कुल: 270.000 €)[/U]

1) Annuitätendarlehen 15 साल ब्याज बाउंडिंग
- 150.000 € ऋण
- 1,52% Sollzins / 1,53 % प्रभावी ब्याज
- Tilgungssatz 3,00% (इसके नीचे ब्याज सर्प्लस लगेगा)
- प्रति वर्ष 5% Sondertilgungen शामिल
- 3 महीने Bereitstellungszins-फ्री (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)
- वैकल्पिक 0,04% ब्याज सर्प्लस 12 महीने Bereitstellungszins-फ्री के लिए
- मासिक किस्त 565 €
- 15 साल के बाद शेष ऋण = 73.767,94 €
- 15 साल में चुकाया गया = 76.232,06 €
- 15 साल में ब्याज = 25.467,94 €

2) KFW 55 (Programm 153) 20 साल ब्याज बाउंडिंग
- अनुमानित शर्तें, केवल 01.04.2016 से उपलब्ध
- 100.000 € ऋण
- 1,50 % Sollzins / 1,51 % प्रभावी ब्याज
- Tilgungssatz 3,30 % (कम से कम?)
- 12 महीने Bereitstellungszins-फ्री (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)
- 1वां वर्ष Tilgungsfrei (सिर्फ ब्याज)
- मासिक किस्त 400 €
- 20 साल के बाद शेष ऋण = 27.138,89 €
- 20 साल में चुकाया गया = 72.861,11 €
- 20 साल में ब्याज = 19.471,39 €

3) KFW (Programm 124) 10 साल ब्याज बाउंडिंग
- 20.000 € ऋण
- 1,40 % Sollzins / 1,41 % प्रभावी ब्याज
- Tilgungssatz 10,43 % (पूर्ण चुकौतीकर्ता)
- 12 महीने Bereitstellungszins-फ्री (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)
- 1वां वर्ष Tilgungsfrei (सिर्फ ब्याज)
- मासिक किस्त 197,20 €
- 10 साल के बाद शेष ऋण = 0 €
- 10 साल में चुकाया गया= 20.000 €
- 15 साल में ब्याज = 1.509,10 €

कुल किश्त वर्ष 1 = 714,33 €
565 € Annuitätendarlehen
+ 125,83 € केवल ब्याज KfW 55 (153)
+ 23,50 € केवल ब्याज KfW (124)

कुल किश्त वर्ष 2 - 10 = 1.162,20 €
565 € Annuitätendarlehen
+ 400 KfW 55 (153)
+ 197,20 KfW (124)

किश्त वर्ष 11 - 15 = 965 €
565 € Annuitätendarlehen
+ 400 € KfW 55 (153)

किश्त वर्ष 16 से = 400 € + ???
400 € KfW 45 (153) से
+ Anschlussfinanzierung शेष ऋण 73.767,94 € Annuitätendarlehen से

किश्त वर्ष 21 से = ???
??? € Anschlussfinanzierung शेष ऋण 73.767,04 € में से 5 साल की चुकौती घटाकर Annuitätendarlehen से
+ ??? € Anschlussfinanzierung शेष ऋण 27.138,89 € KFW 55 (153) ऋण से


Option 3 - Annuitätendarlehen & Bausparer (कुल: 274.000 €)

इस विकल्प में सलाहकार ने 4.000€ अधिक ऋण की गणना की थी।
मुझे यह घर पहुंचकर ही पता चला।

1) Annuitätendarlehen 15 साल ब्याज बाउंडिंग
- 101.000 € ऋण
- 2,15% Sollzins / 2,17% प्रभावी ब्याज (क्योंकि बाद में प्राथमिकता)
- Tilgungssatz 3,00% (इसके नीचे ब्याज सर्प्लस लगेगा)
- प्रति वर्ष 5% Sondertilgungen शामिल
- 3 महीने Bereitstellungszins-फ्री (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)
- वैकल्पिक 0,04% ब्याज सर्प्लस 12 महीने Bereitstellungszins-फ्री के लिए
- किस्त 433,46 €
- 15 साल के बाद शेष ऋण = 47.072,74 €
- 15 साल में चुकाया गया = 53.927,26 €
- 15 साल में ब्याज = 24.095,54 €

2.1) Schwäbisch Hall Bausparer 15 साल सिर्फ ब्याज
- 173.000 € ऋण
- 1,42% Sollzins / 1,51% प्रभावी ब्याज (सभी लागतों और Kontogebühren के साथ ब्याज/संचय चरण में)
- मासिक ब्याज दर 204,72 €
- 15 साल के बाद शेष ऋण = 173.000 €
- 15 साल में ब्याज = 36.849,60 €

2.2) Schwäbisch Hall Bausparer 15 साल / 1 महीने का संचय
- मासिक बचत दर 416 € ("नियमित बचत दर" >800€ होती)
- 15 साल के बाद जमा राशि = 73.904,23 €

3) Schwäbisch Hall Bausparer 13 साल और 5 महीने चुकौती
- 99.095,77 € ऋण जमा निकासी के बाद
- 2,85 % Sollzins / 3,10 % प्रभावी ब्याज
- Tilgungssatz 3,00 %
- मासिक किस्त 742 €
- 13 साल और 5 महीने के बाद शेष ऋण = 0 €
- 13 साल और 5 महीने में चुकाया गया = 99.095,77 €
- 13 साल और 5 महीने में ब्याज = 20.395,91 €
- जहां तक मुझे पता है, यहाँ 1.932 € Kontoführungsgebühren (12€ प्रति माह) और हैं। संचय चरण में वे कथित तौर पर प्रभावी ब्याज में शामिल हैं।

Bausparer एक "Fuchs2 / FuchsImmo1 (XV)" है।

कुल किश्त वर्ष 1 - 15 = 1.054,18 €

किश्त वर्ष 16 से = 754 € + ???
742 € Bausparer से
+ 12 € Kontoführung Bausparer
+ Anschlussfinanzierung बाकी 47.072,74 € Annuitätendarlehen से

मुझे यह बताना भूल गया कि हम असल में मई/जून में ही हस्ताक्षर करना चाहते हैं और हमें 12 महीने की प्रोविजनिंग फ्री पीरियड चाहिए (फर्टीगहाउस योजना में है जिसमें सबसे पहले मार्च/अप्रैल 2017 में स्थिति होगी + 3 महीने का अंदरूनी निर्माण)। तब भी हम थोड़े प्रोविजनिंग ब्याज देंगे लेकिन बड़े हिस्से निश्चित रूप से पहले ही उपयोग में आ जाएंगे।

एनुइटैट्सदर्लेहेन में हमें 0.04% का अतिरिक्त शुल्क स्वीकार करना होगा। यह मासिक प्रारंभिक किस्त में 5-6 € से अधिक नहीं होगा। पूरी 15 वर्ष की अवधि में विकल्प 1 में लगभग 860 € होगा। अन्य विकल्पों में कम कर्ज राशि के कारण थोड़ा कम होगा।

व्यक्तिगत रूप से मैं भावना के आधार पर विकल्प 1 की ओर झुकाव रखता हूँ। इस किस्त में सुविधा है और मैं इस संरचना को समझता हूँ।

विकल्प 2 में मेरी लिए किस्त बहुत अधिक है और छोटे KFW 124 कर्ज के फायदे सीमित होंगे।

और विकल्प 3 मुझे पूरे भवन बचत के सामान के साथ कुछ संदिग्ध लगता है और मेरा पेट कहता है 'ना'।

लेकिन मैं इन बहुत अलग-अलग विकल्पों की उपयुक्त तुलना Excel में करने में सक्षम नहीं हूँ।

हैलो! सबसे पहले उन कॉन्स्ट्रक्ट्स से दूर रहें जिन्हें आप समझते नहीं हैं (Bausparvertrag, Riester) विकल्प 1 में 3% की अदायगी पूरी तरह से उचित है। अन्यथा 20 वर्षों के लिए मानक दलालों से संपर्क करें।