वित्तपोषण और खरीद परियोजना का आकलन

नमस्कार,

सबसे पहले इस फोरम में दिलचस्प थ्रेड्स के लिए धन्यवाद। मैं पहले ही कुछ रोचक सुझाव प्राप्त कर चुका हूँ।

अब मेरी योजना के बारे में:

मेरे इच्छित आवास स्थान में एक पुराना मकान खरीदने का अवसर है। यह दो परिवारों का आवासीय भवन है, जिसका निर्माण वर्ष 1950 में हुआ था और इसका क्षेत्रफल लगभग 175 वर्ग मीटर है। पहले के निवासियों द्वारा, जिन्हें मैं जानता हूँ, घर में कभी-कभी मरम्मत की गई है (इन्सुलेशन, नए खिड़कियाँ, नया हीटर…)। घर 1000 वर्ग मीटर के भूखंड पर स्थित है। बैंक ज़मीन का मूल्य प्रति वर्ग मीटर 105 यूरो आंका करता है। असल में, वर्तमान में 120 - 140 यूरो प्रति वर्ग मीटर की कीमत चुकाई जाती है।

खरीद मूल्य 180,000 यूरो होना चाहिए। अतिरिक्त खर्च लगभग 12,500 यूरो होंगे। ऋण राशि ठीक 200,000 यूरो होनी चाहिए, क्योंकि कुछ कार्य अभी भी करना है। खुद की पूंजी 13,000 यूरो भी उपलब्ध है। हालांकि इसे निवेश नहीं किया जाएगा, बल्कि नवीनीकरण या रिज़र्व के रूप में रखा जाएगा।

ऊपरी फ्लैट, जो पूरी तरह से रहने के लिए तैयार है, को 450 यूरो शुद्ध ठंडी किराया पर दिया जाएगा। इसके लिए मुझे स्थानीय परिषद का किराया आश्वासन मिला है। निचला फ्लैट मैं स्वयं उपयोग करूंगा। वहाँ रसोई लगनी है। इसके अलावा कुछ अन्य काम करने होंगे। सभी काम स्वयं द्वारा किया जाएगा।

अब मेरे बारे में:
मैं प्रशासनिक सेवा में एक सरकारी कर्मी हूँ। निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) काटने के बाद मेरी नेट आय 1,800 यूरो है। वर्तमान में मैं किराए के अपार्टमेंट में रहता हूँ और 315 यूरो ठंडे किराए और 400 यूरो गर्म किराए का भुगतान करता हूँ। पिछले साल मैं मासिक 300 यूरो बचाने में सक्षम था। बाकी पैसे से मैंने छुट्टियाँ, मरम्मत और दैनिक खर्च किए। आवंटन चरण के बाद 13 वर्षों में (नीचे देखें) मुझे निजी स्वास्थ्य बीमा कटौती के बाद कम से कम 2,150 यूरो नेट वेतन मिलेगा। इसमें वार्षिक लगभग 2% की सामान्य वृद्धि शामिल नहीं है।

मैं अकेला इस वित्तपोषण को सँभालूंगा। वर्तमान में मेरी मुख्य बैंक से एक प्रस्ताव है:

050,000 यूरो KFW; 1.87% प्रभावी ब्याज, 10 साल ब्याज संबंध
125,000 यूरो Wohnbauriester बिना सरकारी सहायता; 1.81% प्रभावी ब्याज, 13 वर्षों बाद आवंटन पर 2.77% प्रभावी ब्याज, कुल 24 साल ब्याज संबंध
025,000 यूरो Bausparvertrag; 3.09% प्रभावी ब्याज, 13 वर्षों बाद आवंटन पर 2.50% प्रभावी ब्याज, कुल 24 साल ब्याज संबंध

इससे पहली 13 वर्षों में 827 यूरो और बाद के 11 वर्षों में 953 यूरो का वित्तपोषण भुगतान बनता है।

24 वर्षों के बाद Kfw पर 20,000 यूरो बचा हुआ ऋण होगा। Kfw पूर्ण अतिरिक्त चुकौती की अनुमति देता है। तब जितना संभव होगा भुगतान किया जाएगा। यदि Kfw सामान्य रूप से चुकाया जाए तो कुल ऋण लागत लगभग 75,000 यूरो होगी।

मेरे प्रश्न:

1) आप इस संपत्ति की वित्तीय योग्यता के बारे में क्या सोचते हैं? मेरी वर्तमान गणना इस प्रकार है:

आय:

1,800 यूरो वेतन
450 यूरो किराया
100 यूरो माता-पिता द्वारा सहायता
2,350 यूरो

व्यय:

827 यूरो भुगतान
250 यूरो अतिरिक्त खर्च
100 यूरो किराए के मकान + घर के लिए बचत
1,100 यूरो सभी सहित जीवनयापन खर्च (पिछले 12 महीने: 1800 - 400 यूरो गर्म किराया - 300 यूरो बचत)
2,277 यूरो

यदि वित्तपोषण पर विचार करें, तो गणना काफी "कसकर" लगती है। जीवनयापन खर्च में सभी छुट्टियाँ शामिल हैं। यदि नकदी समस्या हो तो छुट्टियाँ कम की जा सकती हैं। इसके अलावा कोई व्यक्ति मेरे साथ रह सकता है और लगभग 200 यूरो किराया मुझे देगा। हालांकि मैं इस पर 100% भरोसा नहीं कर सकता। मेरा वेतन सामान्य वार्षिक वृद्धि के अतिरिक्त हर दो साल में स्तर बढ़ने के कारण बढ़ता है। तीन वर्षों में नियमित पदोन्नति भी है। मैं अपने मूल आवास क्षेत्र के करीब जा रहा हूँ, इसलिए मुझे उम्मीद है कि ईंधन खर्च प्रति माह लगभग 75 यूरो कम होगा। लेकिन ये सभी गणना में शामिल नहीं है।

2) आप उस वित्तपोषण मॉडल के बारे में क्या सोचते हैं जो Volksbank प्रस्तावित करता है?

आपकी राय के लिए मैं अग्रिम धन्यवाद देता हूँ!

सादर
Nordseelagune

मैं इस समय सभी बातों पर विस्तार से नहीं जा सकता और नहीं चाहता, लेकिन तुम्हें रास्ते में दो महत्वपूर्ण सुझाव देना चाहता हूँ।

1) आमतौर पर जब बाउस्पारर या रिएस्टर शामिल किए जाते हैं तो फाइनेंसिंग को तीन हिस्सों में बाँटा जाता है, यानी 1/3 खुद की पूंजी, 1/3 बैंक और 1/3 बाउस्पार अनुबंध (रिएस्टर सहित)। यहाँ बस 50 TEUR KFW लिया जाता है और खुद की पूंजी की कमी के कारण बाकी बाउस्पार अनुबंध में रखा जाता है। यानी 25% बैंक और 75% बाउस्पार अनुबंध।

बैंक अपना स्वयं का हिस्सा एनुइटेटेंडार्लेहन क्यों नहीं देती? मेरी राय में बाउस्पार अनुबंध अधिकतम 100TEUR होना चाहिए था, या तो उससे भी कम, खासकर क्योंकि मैं यहाँ रिएस्टर को कुल मिलाकर उचित प्रोत्साहन के अभाव में अनावश्यक समझता हूँ।

2) पूर्ण Sondertilgung-Möglichkeit केवल पहली ब्याज अवधि के दौरान लागू होती है, उसके बाद यह 0 यूरो होती है।

पूरी योजना खास अच्छी नहीं है। ब्याज उच्च हैं क्योंकि आपके पास कोई इक्विटी नहीं है, अतिरिक्त खर्च भी वित्तपोषित करने होंगे, नवीनीकरण के खर्च शामिल नहीं हैं, लेकिन आपके पास उन्हें भुगतान करने के लिए पैसे भी नहीं हैं। आपकी एक कार है, लेकिन आप कहीं भी वित्तपोषण/बचत का उल्लेख नहीं करते। किराये की आय पहले तो आनी भी चाहिए। यदि मकान साफ तौर पर बेकार है, तो किरायेदार भी खराब होंगे। 100 यूरो प्रति वर्ग मीटर पर यह कहीं बेहतर स्थान नहीं है (हमने स्वयं 100 यूरो/मीटर पर जमीन खरीदी है...) और यह भी हो सकता है कि कोई आपके यहां रहना ही न चाहे।

कुल मिलाकर मैं इसे बहुत जोखिम भरा मानता हूँ। किसी भी वेतन वृद्धि का फिलहाल किसी को कोई फ़र्क़ नहीं पड़ता। यदि आप सरकारी कर्मचारी हैं, तो 100,000 यूरो के दायरे में एक आकर्षक स्वामित्व वाली अपार्टमेंट खरीदें और इस किराए के झंझट को छोड़ दें। कोई भी 65 साल पुराना मकान केवल किराए से भुगतान करने के लिए नहीं खरीदता। ऐसा मकान तो पैसों का गड्ढा है...

आपने स्वयं स्वीकार किया है कि गणना बहुत तंग है। और अगर आप अभी ही यह महसूस कर रहे हैं, तो यह ठीक नहीं जाएगा। 6 महीने बिना किरायेदार, एक टूटी हीटिंग (और सर्दियों में 100% किराया कटौती + जमे हुए पानी की पाइपों से अन्य नुकसान...), किराया न चुकाने वाले और आप पहले से ही जबरन वसूली में पड़ सकते हैं?!