वार्षिकी ऋण या ब्याज भुगतान ऋण जो भवन बचत अनुबंध के साथ संबंधित हो

सभी को नमस्कार,

हम निर्माण वित्तपोषण को पूरा करने के निर्णय के करीब हैं।
हमें वर्तमान में वित्तपोषण के लिए 2 विकल्प प्राप्त हैं।
यह 520000 € के वित्तपोषण आवश्यकतानुसार है।
30000 € अपनी पूंजी से आएंगे।

विकल्प 1: हाउस बैंक के माध्यम से:

120000 € KFW ऊर्जा दक्षता निर्माण के लिए
200000 € Bausparkasse अग्रिम ऋण + नए Bauspar अनुबंध के रूप में ऋण चुकौती के लिए
200000 € हाउस बैंक के माध्यम से अग्रिम ऋण + नए Bauspar अनुबंध के रूप में ऋण चुकौती के लिए
KFW का ब्याज दर 10 वर्षों के लिए निश्चित है।

बाकी दोनों ऋणों की ब्याज दर 30 वर्षों के लिए निश्चित है।
कुल प्रभावी ब्याज दर 1.76% है।
कुल भुगतान को पूरे ऋणकाल के लिए 649000 € बताया गया है।
मासिक किस्त औसतन 2061 € है। अंतिम 6 वर्षों में लगभग 715 € मासिक होगी।
एकमात्र ब्याज जोखिम 10 वर्षों के बाद KFW ऋण के साथ होगा, जिसकी शेष राशि 66000 € होगी। जिसे हम फिर अपनी पूंजी से कवर कर सकते हैं।

विकल्प स्पार्कासे के माध्यम से:

300000 € वार्षिकी ऋण 1.57% पर 20 वर्षों के लिए, शेष राशि 36000 € के साथ
120000 € KFW ऊर्जा दक्षता निर्माण 0.95% 10 वर्षों के लिए, शेष राशि 68000 € के साथ
100000 € KFW आवासीय संपत्ति 0.9% 10 वर्षों के लिए, शेष राशि 64000 € के साथ
मासिक किस्त 2099 € होगी।

मासिक हमारे पास लगभग 7200 € नेट उपलब्ध हैं।

Bauspar अनुबंध वाले विकल्प में मुझे कुछ इस बात से परेशानी है कि आप ऋण को लंबा समय तक साथ लेकर चलते हैं। दूसरी ओर, दूसरे विकल्प में दोनों KFW ऋणों के कारण ब्याज जोखिम काफी अधिक है।

मैं इस समय थोड़ा भ्रमित हूं कि कौन सा विकल्प अधिक उपयुक्त होगा।
कुछ सुझावों के लिए मैं आभारी रहूंगा।

गिनती किए बिना। Bausparvertrag लगभग हमेशा बेकार होता है। किराए पर देने पर TA ठीक होगा (समाप्ति लागत कर में कटौती योग्य), लेकिन वर्तमान ब्याज दरों पर Annuitätendarlehen लगभग हमेशा सस्ता होता है।

कुल प्रभावी ब्याज दर 1.76%? KfW पर शायद लगभग 0% होगा अगर आप Zuschlag शामिल करते हैं। क्या इसका मतलब है कि आप दोनों बैंकों में 2% से ऊपर हैं? यह मुझे बहुत अधिक लगता है।

बॉउसपारवेरट्रैग के साथ आजकल यह "हमेशा" खराब नहीं है - पहले ऐसा था, लेकिन अब यह अक्सर कम ब्याज दर को सुरक्षित करने के लिए किया जाता है।
आप Excel-तालिकाएँ बना सकते हैं और दोनों विकल्पों की कुल लागत गिन सकते हैं। हमारे मामले में, अगर पहली अवधि के बाद हमारा अनुबंधित ब्याज दर 3.8% या उससे अधिक होती, तो बॉउसपारवेरट्रैग मॉडल उचित होता। हम इसे कम संभावित मानते थे और इसलिए हमने एन्युइटेटदारलेहेन का चुनाव किया।
आपके मामले में, केवल 36,000 बची हुई राशि के साथ, मैं शायद किसी भी स्थिति में एन्युइटेटदारलेहेन की ओर झुकाव रखूंगा। शायद आप इसे Sondergetilgt कर सकते हैं।

मैं से पूरी तरह सहमत हूँ। आप Bausparvertrag-Varianten के साथ हमेशा पूरी राशि पर ब्याज देते हैं, जबकि आप एक साथ पैसे बचा रहे होते हैं, जिस पर आपको कोई ब्याज नहीं मिलता। केवल बहुत कम मामलों में इससे बेहतर होता है, बजाय इसके कि आप सीधे कर्ज चुकाएं।
मेरे पास स्वयं एक पूर्व-वित्त पोषित Bausparvertrag है, बचत और कर्ज अवधि में ब्याज बहुत उचित लगता है, और फिर भी एक किस्त ऋण जिसकी ब्याज दरें (बचत/कर्ज अवधि) दोगुनी/तीन गुनी हों, कुल लागत के हिसाब से सस्ता होता। मैंने Bausparvertrag इसलिए लिया क्योंकि मैं यहां अवधि को थोड़ा बढ़ा सकता था और मासिक बोझ को आरामदायक बना सकता था। यह एक अपेक्षाकृत छोटी राशि के बारे में है, और कर्ज अवधि में मैं कभी भी अतिरिक्त भुगतान कर सकता हूँ।
यहाँ बहुत सावधानी से गिनती करनी पड़ती है कि Bausparvertrag सस्ता है या नहीं। इसके अलावा, मैं उस असहज भावना को भी साझा करता हूँ कि कर्ज चुकाना नहीं।
और बची हुई राशि के बारे में... ठीक है, लेकिन कुल मिलाकर संख्या गिनती योग्य है, और आपकी आय के हिसाब से आप अगले 10 वर्षों में कुछ बचत भी कर सकते हैं। मैं इसे अधिक महत्व नहीं दूंगा।
मेरा पसंदीदा विकल्प है: Variante 2।

धन्यवाद आपके विचारों के लिए। फिलहाल मैं अधिकतर वार्षिकी ऋण विकल्प की ओर झुक रहा हूँ। पहले विकल्प में मुझे भी पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है कि विभिन्न ब्याज दरों वाले सभी उपउत्पादों के साथ कुल प्रभावी ब्याज दर कैसे गणना की जाती है।