एक छोटी सी विनती: क्या आपके पास हमारे लिए कोई सलाह है?

सरवस और शुभ संध्या,

मेरा नाम क्रिस्टोफ़ है, मेरी उम्र 28 साल है और मैं लगभग आठ हफ्तों से एक स्वस्थ पुत्र का पिता हूँ। मेरी पत्नी और मैंने एक घर बनाने का निर्णय लिया है। हमारी शहर में मध्य 2014 में लगभग 150 भूखंडों के साथ एक नया निर्माण क्षेत्र विकसित किया जाएगा, जिसका आवंटन अंत 2013 में होगा। तब तक हम अपनी पूंजी को समझदारी से इस प्रकार निवेश करना चाहते हैं कि हम भूखंड खरीद सकें और निर्माण की अनिवार्यता (2 वर्ष) के भीतर निर्माण कर सकें। मैंने यहां कई बार पोस्ट पढ़ी हैं और ज्यादातर सलाह की विस्तार और गुणवत्ता से वास्तव में प्रभावित हूँ, इसलिए मैं आपसे निवेदन करता हूँ कि कृपया एक क्षण निकालकर हमारे इस प्रयास के बारे में अपनी राय लिखें:

--

हम निम्नलिखित खर्चों का अनुमान लगा रहे हैं:
- भूखंड: 600 वर्ग मीटर × 150€/sqm = 90,000€ (पूरी तरह से विकसित)
(एक शहरी प्रोत्साहन योजना है: प्रत्येक बच्चे के लिए भूखंड मूल्य में 5,000€ की छूट मिलती है)

- घर (जमीन की प्लेट सहित): 180,000€

- निर्माण सहायक खर्च: 50,000€

कुल मिलाकर लगभग: 320,000€

--

वर्तमान में हमारे पास लगभग 45,000€ स्वाभाविक पूंजी है, जो इस प्रकार है:

- 5,000€ एक भवन बचत अनुबंध में। BSP राशि 50,000€
मासिक जमा: 500€ - ऋण पर ब्याज 1.95% - मासिक चुकौती 8‰ (यानी 400€)

- 3,800€ एक रीस्टर-बचत अनुबंध में। BSP राशि 50,000€
मासिक जमा: 100€ - ऋण पर ब्याज 3.50% - मासिक चुकौती 6‰ (यानी 300€)

- 36,000€ मुद्रा बाजार में

--

आय

मेरे पास:
2,900 € शुद्ध/माह (13वां वेतन), एक मध्यम आकार की कंपनी में कर्मचारी (103 वर्ष पुरानी, 350,000,000€ वार्षिक कारोबार, परिवार द्वारा संचालित)

मेरी पत्नी के पास:
माता-पिता भत्ता: 1,100€
बाद में अंशकालिक -> शिक्षक
चूंकि हम दो या तीन और बच्चे चाहते हैं, मेरी पत्नी अगले 5 वर्षों में शायद कोई या मात्र कम आय (माता-पिता भत्ता) ही होगी।

--

हमारे मासिक चल रहे खर्चे:

- दोनों बचत अनुबंधों के लिए 600€
- किराया 610€
- वाहन बीमा 66€ (800€ वार्षिक)
- मेरी पेशा असमर्थता बीमा 155€

अन्य:
- हम एक अदायगी की गई ईंधन गैस नई कार (BJ 2011) जिसका मूल्य लगभग 25,000€ है, चलाते हैं।
- मेरे पास एक वेस्पा (संग्रह-टुकड़ा), मूल्य: 5,000€
- इसके अलावा एक फोटो उपकरण, मूल्य 5,000€

--

अब मेरे सवाल:

- मैं दोनों बचत अनुबंधों को वित्तपोषण में कैसे सर्वोत्तम रूप से प्रबंधित करूँ? अभी हम सोच रहे हैं कि 3.50% रीस्टर-बचत अनुबंध को खत्म कर दें, और धन को दूसरे BSP में लगाएँ। रीस्टर प्रोत्साहन को दूसरे BSP में कितनी हद तक स्थानांतरित किया जा सकता है, यह मुझे नहीं पता। मेरा मानना है कि हमें वहाँ एक बड़ा, मूलतः टाला जा सकने वाला नुकसान उठाना पड़ेगा। मैं अगले सप्ताह अपनी BSP प्रतिनिधि से मिलकर इस पर चर्चा करने की योजना बना रहा हूँ। आप मुझे क्या सलाह देंगे?

- क्या यह समझदारी है कि मासिक 600€ के बचत अनुबंध की राशि को पूरी तरह रोक दिया जाए ताकि भूखंड के लिए ऋण (जब तक वह निर्मित न हो) को संभवतः जितना हो सके उतना जल्दी चुकाया जा सके?

- मेरी राय में सबसे सही होगा कि हम चुकौती की राशि इस तरह चुनें कि चुकौती केवल मेरी आय से पूरी हो सके, और मेरी पत्नी की आय का उपयोग विशेष चुकौती के लिए किया जाए। आप लोग इस पर क्या विचार रखते हैं?

आपके प्रयास के लिए धन्यवाद एवं आपकी ध्यान देने के लिए आभार,

बवेरिया से शुभकामनाएं,
क्रिस्टोफ़

- मेरा मानना है कि सबसे ज्यादा समझदारी इस बात में है कि हम टिलगungsराटेन (किस्तों की राशि) की मात्रा इस तरह चुनें कि टिलगुंग (किस्त चुकाना) केवल मेरी आय से हो सके, और मेरी पत्नी की आय का उपयोग विशेष किस्तों (Sondertilgung) को चुकाने के लिए किया जाए। आप इस बारे में क्या सोचते हैं?

मैं इस पर 100% सहमत हूँ। ऐसे ही और नहीं :)
आपके आंकड़े अच्छे लगते हैं, यह काम करेगा। BSP के बारे में मैं बचकर रहता हूँ, मैं उन पर विश्वास नहीं करता। जब आपके पास पहले से ही कुछ हो, तो क्या और कैसे करना चाहिए, इसका फैसला एक विशेषज्ञ को ही करना चाहिए। खासकर निम्न ब्याज दरों के कारण, मेरी नजर में अब वे कोई समझ नहीं रखते।
लेकिन जैसा कहा, एक वित्तीय विशेषज्ञ के पास जाएं, जो आपके साथ मिलकर सबसे अच्छा विकल्प निकाल सके।

मैं भी ऐसा ही सोचता हूँ। वह BSP-कार्यक्षेत्र, जिसे मैं 1.95% पर गारंटी दे सकता हूँ, मैं रखना चाहता हूँ क्योंकि मुझे ब्याज दर उचित लगती है। हालांकि मैं अभी तक यह नहीं जानता कि मैं इसे वित्तपोषण के लिए इस्तेमाल करूँगा या "रख कर रखूँगा"। गारंटी देना समग्र वित्तपोषण के अनुरूप होना चाहिए, क्योंकि BSP-राशि को प्रति माह 8‰ की दर से चुकाना होगा - 400€।

सूचना के लिए: जब मेरी पत्नी (शिक्षिका) फिर से काम पर जाएँगी, तो उनका शुद्ध वेतन लगभग 1600€ होगा। गर्भावस्था से पहले मेरी पत्नी ने "सहयोगित-वास" सहायक नौकरी के माध्यम से 400€ अतिरिक्त कमाए थे। हालांकि, तीन या चार बच्चों के साथ इस सहायक नौकरी को उसी मात्रा में फिर से करना असंभव लगता है।

-घर (फर्श प्लेट सहित): 180.000€

थोड़ा कम आँकना है, खासकर जब मैं पढ़ता हूँ:

हम अभी भी दो या तीन और बच्चे चाहते हैं

5-6 लोगों के लिए 180k में चाबी मिलाकर घर? बच्चों को भी जगह चाहिए, और जगह की कीमत होती है!

और अगर परिवार की योजना वास्तव में ऐसी ही होती है, तो लंबे समय तक आपकी पत्नी की कोई वेतन आय नहीं होगी जिस पर आप/आप लोग भरोसा कर सकें!

अगर आपकी पत्नी काम पर जाती है तो 3-4 बच्चों की देखरेख कौन करेगा? बेहतर स्थिति में आधे दिन की नौकरी ही संभव है और वह भी तभी जब आस-पास कुछ अच्छे/सस्ते देखभाल के विकल्प मौजूद हों।

अगले बच्चों के लिए भी माता-पिता भत्ते कम होंगे, क्योंकि आपकी पत्नी पिछले महीनों में पूरी तरह से कामकाजी नहीं रही होगी।

और यह भी नहीं भूलना चाहिए कि बच्चे पैसे खर्च करते हैं! 4 बच्चे निश्चित रूप से एक अनदेखा नहीं किया जा सकने वाला खर्च हैं।

वैसे 155€/महीना व्यावसायिक अक्षमता बीमा मुझे थोड़ा अधिक लग रहा है... या क्या आप कोई "जोखिम भरा" काम करते हैं जिसमें शारीरिक मेहनत ज्यादा है आदि?

1600 नेटो पार्ट-टाइम में एक एरज़ीहेरिन के रूप में? वाओ, मैं इस संख्या को इस पेशे के लिए पूर्णकालिक वेतन, सकल के रूप में जानता हूँ। पेरेंटल बेनेफिट की दृष्टि से आप निश्चित रूप से पूर्णकालिक की बात कर रहे हैं।

एक सुझाव के रूप में: कभी भी उस पैसे की गणना न करें जो आपके पास अभी नहीं है, लेकिन शायद कभी होगा। आपका नेटो इस प्रोजेक्ट को संभालने के लिए काफी अच्छा है, इसलिए इसमें अनुमान लगाने की जरूरत नहीं है। मैं भी सोचता हूँ कि तीन बच्चों के साथ एक पूर्णकालिक नौकरी करना आसान नहीं है, क्योंकि ऐसे KITA का खर्चा काफी हो सकता है। हमारे पास एक KITA से प्रस्ताव है, जो लगभग 700 प्रति माह मांगती है। हालांकि, यह अब तक एकमात्र है जिसने हमें स्थान देने को कहा है (इस कीमत पर आश्चर्य की बात नहीं है)। खोज जारी है, और लोग सक्रिय रूप से प्रतीक्षा सूचियों में नाम लिख रहे हैं :) और हमारा बेटा अभी जन्म भी नहीं लिया है।
इसलिए हमेशा केवल उस पर ही निर्भर करें जो आपके पास वर्तमान में है। आपकी पत्नी सिद्धांत रूप में एक साल के लिए पूरी तरह से काम से बाहर भी रह सकती है, अगर उदाहरण के लिए कोई KITA स्थान उपलब्ध नहीं है, या सबसे खराब स्थिति में, बच्चा बीमार हो। यह वर्तमान में एक सहकर्मी के साथ हो रहा है, जहां उसकी पत्नी की पेरेंटल लीव एक साल की जगह दो साल की हो गई, क्योंकि बच्चे को स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं थीं। अब बच्चा 2 साल का है और सामान्य रूप से किंडरगार्टन जा सकता है। लेकिन उन्होंने पहले इस बात की गणना नहीं की थी।

वैसे 155€/महीना Berufsunfähigkeit मुझे थोड़ा ज्यादा लग रहा है... या क्या आप किसी "जोखिम भरे" पेशे में हैं जिसमें भारी शारीरिक श्रम होता है आदि?

राशि सही लगती है, अगर आप पूरी तरह से सुरक्षा चाहते हैं। इसका मतलब है कि बीमा से महीने में 2900€ मिलता है।

मैंने सुरक्षा राशि इस तरह चुनी है कि बीमा के साथ Erwerbsminderungsrente से मैं अपनी वर्तमान नेट आय पर पहुँच जाऊँ। इसके लिए मैं 32 साल तक महीने में 36 € भुगतान करता हूँ।