Votre avis sur mon offre de financement est demandé

Bonjour à tous,

je lis ici depuis quelque temps de temps en temps et j'ai déjà lu beaucoup de contributions compétentes.

C'est pourquoi je voudrais aussi obtenir votre avis sur mon offre de financement.
Actuellement, je suis assez incertain si le financement proposé est vraiment celui qui me convient.

Passons maintenant aux chiffres :

Moi 35 ans 2650 euros nets + Elle 35 ans 900 euros (temps partiel) + revenus locatifs 250 euros + 1 x allocation familiale
1 fils de 3 ans, planification familiale terminée

Un duplex doit être construit avec ma sœur. Tous les chiffres sont uniquement la part de moi et de ma femme. Le terrain nous est cédé par ma mère et est en possession de la famille depuis longtemps.

Investissement
Terrain 65 000,00 €
Coûts de construction 209 800,00 €
Matériel 6 100,00 €
Main-d'œuvre 9 400,00 €
Frais annexes de construction 15 500,00 €
Autres coûts 5 000,00 €
Total 310 800,00 €

Fonds propres
Terrain
65 000,00 €
Actifs liquides 10 000,00 €
Part salaire 9 400,00 €
Total 84 400,00 €

Besoin de financement 226 400,00 €

Voici le calcul de mon courtier en financement.

Ma mensualité ne devrait pas dépasser 900 euros si possible.

On m'a maintenant fait l'offre suivante :

1 x emprunt bancaire 57 000 15 ans 2,3 % taux effectif 2 % amortissement
1 x Kfw 153 50 000 c'est bien connu
2 x Wohnriester BVD 60 000 taux débiteur 2,76 % 15 ans, ensuite taux débiteur à 1,5 %

Ce modèle est-il judicieux ou devrais-je plutôt ne compter que sur un prêt amortissable bancaire + Kfw ?

Je pense que le risque de taux est très élevé après 15-20 ans.

Merci d'avance pour vos commentaires

Salut,

je pense que chacun voit les choses un peu différemment. Voici mon avis personnel à ce sujet.

À mon avis, il devrait s’agir d’un prêt bancaire pour un montant plus important et une durée plus longue. Éventuellement, il faut alors accepter que le taux d’intérêt soit un peu plus élevé, mais on est mieux sécurisé et on peut ainsi planifier plus longtemps avec un montant fixe.

Concernant le prêt KFW, je le considère comme un risque, car après (je crois me souvenir) 10 ans, le taux est révisé. Probablement avec un taux inférieur à celui du prêt bancaire, mais comme tu as seulement jusqu’à 1 % d’amortissement ici, le reste à payer est énorme.

Comme je ne suis pas un adepte du Wohn- / Bauriester, cet avis (évaluation) est certainement contestable. Je pense que tu connais le procédé et que les intérêts accumulés (impôts) devront être remboursés à la retraite. Soit en un seul paiement, auquel cas tu bénéficies d’une remise de 30 %, soit en étalant ce montant mensuellement à partir de la retraite. C’est donc pour moi hors de question. Personne ne sait comment cela sera taxé dans 30 ans. (Pour moi personnellement, c’est trop obscur).

De mon point de vue, tu t’es déjà toi-même répondu que le risque de révision du taux dans 10-15 ans est trop élevé pour toi, donc je changerais quelque chose.

Cordialement, Andi

mais comme tu n'as ici qu'un remboursement de 1%

Comment doit-on comprendre cela ?

, désolé, désolé, désolé... je me suis trompé en lisant plus haut et je pensais à 150 000 :roll eyes:

Je voulais dire que l'on paie actuellement seulement 1% d'intérêts (KFW70), mais qu'avec des montants élevés comme par exemple 100 000 € / 150 000 € et la courte durée, il reste normalement à la fin une grosse somme, qui doit alors être réintéressée et aussi remboursée.

Avec les programmes KfW, on a la possibilité de choisir que la période de différé de remboursement et la durée totale du prêt soient de la même longueur (prêt in fine). Cependant, je considère cela plutôt comme négatif que positif. Car tout le prêt doit être remboursé d'un seul coup. On a ensuite besoin d'un financement de suivi, sauf si on a reçu beaucoup d'argent entre-temps.
Mais pour le refinancement, on n'obtiendra plus les mêmes intérêts avantageux que pour le prêt KfW initial. Avec le prêt in fine, le financement de suivi ne passe plus par la KfW, mais il faut chercher un prêt bancaire. De plus, avec un prêt in fine, on paie toujours des intérêts sur la totalité du montant du prêt – et ce pendant toute la durée. Et cela peut devenir très cher.

Dans la phase actuelle des taux d'intérêt, je conseillerais d'intégrer une faible part de la part de la KFW, par exemple 50 000 € comme décrit ci-dessus. Car c'est gérable et on obtient quand même une subvention.

Comme mentionné ci-dessus, c’est bien sûr mon avis personnel. ;)

Le KFW mittel (pour Kfw 70) est de toute façon max. 50 000 € par unité d'habitation (encore), et on peut y augmenter le remboursement de sorte qu'à la fin (après 10 ans) le reste dû reste raisonnable.

Les prêts KFW moyens (pour KFW 70) sont de toute façon limités à 50 000 € par unité d'habitation (pour l'instant), et il est possible d'augmenter le remboursement afin que le solde restant soit gérable après 10 ans.

Oui, mais tu peux combiner le 153 avec d'autres, ce qui te permettrait d'atteindre au maximum, je crois, 150 000 € KFW. Mais comme je l'ai écrit, j'avais mal lu au début *honte à moi*

Pour les 50 000 € indiqués, je n'ai que peu d'inquiétudes concernant le solde restant après 10 ans.