Que pensez-vous du financement ? + J'ai un gros problème

Bonjour,

nous (maman + papa + 1 enfant) avons pour projet de réaliser notre rêve de maison individuelle.
Nous avons donc commencé à chercher un terrain + une offre de maison + le financement auprès de la banque, etc.
Maintenant, je suis confronté à un tas de questions qui sont partiellement répondues sur internet, mais parfois les réponses se contredisent...

Je voudrais maintenant recueillir des avis sur tout ce qui concerne le financement.

Papa Net : 1800 EUR
Maman Net : 800 EUR
Enfant 2,5 ans

Prix de l'objet 266 000 EUR
Frais annexes d'acquisition 2 500 EUR
Autres coûts 10 000 EUR
Coût total 278 500 EUR

Coût total 278 500 EUR
- Apport personnel 40 500 EUR
= Besoin de financement 238 000 EUR
+ Déductions de paiement 0 EUR
= Volume de financement 238 000 EUR

Financement	Taux d’intérêt %	Décaissement %	Amortissement / Type	Fixation du taux	Taux annuel effectif %	Financement
Kfw 70	1,400	100,000	2,798 %	jusqu’au 30.06.2023	1,41	50 000,00 EUR
Prêt construction Labo	0,500	100,000	1,000 %	jusqu’au 01.07.2028	0,65	40 000,00 EUR
Réduction d’intérêt Labo	2,350	100,000	1,000 %	jusqu’au 01.07.2028	2,46	70 000,00 EUR
Fuchs WohnbauRente, Long, Papa	2,550	100,000	Contrat d’épargne logement	jusqu’à l’attribution	2,62	40 000,00 EUR
Fuchs WohnbauRente, Long, Maman	2,550	100,000	Contrat d’épargne logement	jusqu’à l’attribution	2,63	38 000,00 EUR
Couverture d’intérêt KfW	2,250	100,000	Contrat d’épargne logement	durée totale	2,58	36 000,00 EUR
Couverture d’intérêt réduction d’intérêt Labo	2,950	100,000	Contrat d’épargne logement	durée totale	3,20	55 000,00 EUR

Le taux effectif global total de tous les financements avant impôts est de 2,79 %
Le taux effectif global total de tous les financements après impôts est de 2,32 %

Cela donne des mensualités d’environ 900 EUR

Qu’en pensez-vous ? La base du financement est-elle correcte ?

Ensuite vient mon problème :(

L’offre de la maison comme nous la souhaitons dépasse le financement total de 25 000 EUR, donc le besoin de financement serait d’environ 265 000 EUR.

Mon conseiller bancaire m’a dit que cela ne fonctionnerait pas ainsi et que nous devrions passer à une mensualité d’environ 1100 EUR, ce qui ne serait pas supportable financièrement pour nous.
A-t-il raison ? N’y aurait-il pas une autre solution / moins coûteuse ?

Je sais que c’est beaucoup d’informations, mais vos avis sur tout cela me tiennent vraiment à cœur car nous sommes sur le point d’abandonner le projet.

Je remercie d’avance tous ceux qui pourront m’aider !

Cordialement, mi casa

Avec le revenu, je serais plus que prudent tant avec un prêt de 245 000 € qu'avec un prêt de 265 000 €. Les frais annexes à l’acquisition me paraissent également très faibles. Qu'en est-il de la taxe d'acquisition ? Combien de reste de dette sera encore ouvert après combien d'années ? Le tableau copié est malheureusement un peu endommagé, mais j'ai lu entre-temps quelque chose de l'année 2080.

Aux remboursements de la maison s’ajoutent bien sûr les frais annexes de logement.
Avec 2600 € / 2784 € (incl. [Kindergel]).
- 900 à la banque
- 400 frais annexes de logement
- min. 150 provisions pour la maison

Il reste environ 1300 € pour le reste.
Mais il faut couvrir tout le reste de la vie avec cela.
Ce n'est pas fini avec manger et boire.
Mais cela dépend de trop de facteurs. Rien que ce qui s’ajoute aux frais de logement, nous avons plus de 1000 € de coûts fixes (téléphone, garde d'enfants, assurance, train, parking, etc. etc.). Il resterait donc 300 € et on n’a même pas encore mangé, bu, fait le plein ou acheté des vêtements.

Je ne suis pas convaincu par ce financement, du moins en ce qui concerne le revenu par rapport au prêt. Et je suis sûr qu’après la fin de la période fixe du taux d’intérêt, vous resterez avec une très forte dette résiduelle.
Avec un taux de remboursement minimal, cela peut peut-être vous convenir aujourd’hui, mais dans ce cas on ne paie que les intérêts, donc la maison est à peine amortie. Autant louer, car peu importe que la maison appartienne à votre propriétaire ou à la banque.

Maintenant, mon conseiller bancaire m'a dit que cela ne fonctionnerait pas comme ça et que nous passerions à une mensualité d'environ 1100 EUR. Ce qui ferait que tout cela ne serait pas supportable financièrement pour nous.
A-t-il raison ? N'y aurait-il pas une autre solution moins chère ?

Voulez-vous un calcul embellie, des encouragements du conseiller bancaire et des soucis chaque mois pour savoir comment payer ceci ou cela ?
Des frais d'équipement s'ajouteront de toute façon, c'est la loi, et est-ce que la cuisine est déjà incluse, ainsi que les frais de déménagement, de nouvelles lampes, etc. ?
Pour cela, il faut des réserves que vous n'avez pas.

Laissez surtout tomber l'idée de prendre de l'argent que vous ne pouvez pas rembourser... Je trouve le conseil du conseiller bancaire juste envers vous !

Je trouve que c’est assez juste avec ce revenu – et je le réfléchirais bien. Quel est votre loyer actuel hors charges ? Et combien d’euros pouvez-vous économiser chaque mois sans que cela devienne pénible ?

Je ne financerais pas non plus votre montant inférieur avec vos revenus.... Bien sûr, cela peut encore fonctionner sur le papier. Mais qu’en est-il des vacances/voiture, etc.... Mieux vaut laisser tomber. Et surtout, regarde bien le prix de la maison. Il y a encore beaucoup de choses qui s’ajoutent et que tu ne vois pas du tout avant.

Bonjour Mi casa, je trouve également que la somme et la mensualité associée sont TROP risquées avec vos revenus. Je me suis longuement penchée sur ce sujet dans le cadre de notre achat de maison, et je me demande comment vous comptez vivre décemment avec un enfant en supportant cette mensualité, en prenant en compte les charges annexes d’une maison. Je vous conseillerais de prendre du recul, même si c’est difficile, et de continuer à chercher. Cette expérience est (malheureusement) assez fréquente, il y a parfois des revers sur le chemin vers la propriété avant de trouver la bonne solution pour soi. Et je ne pense pas que ce soit la bonne solution pour vous si votre conseiller bancaire vous le déconseille déjà. - C’est une somme énorme que vous souhaitez financer. Pour comparaison : Nous finançons 230 000 euros sur 21 ans avec une mensualité d’environ 1200 euros par mois pour un revenu mensuel de 4700-5000 euros. Avec les charges mensuelles comme l’eau, le gaz, l’électricité, la collecte des déchets, la taxe foncière, etc., j’ai longtemps eu des doutes sur la faisabilité. Je doute malheureusement que vous puissiez obtenir cet argent à un meilleur taux et avoir une mensualité stable à long terme... Salutations de Kate