Deux offres / variantes de financement sont disponibles

Bonjour à tous,

je lis ici depuis un certain temps car nous voulions construire au départ, mais nous en sommes finalement à une maison individuelle construite en 1996. Nous avons maintenant deux offres, c’est-à-dire deux variantes, et aimerions avoir votre avis à ce sujet.

Notre situation est la suivante :

Revenus :
Lui (32 ans) 100% 3100 € nets
Elle (28 ans) 46% 980 € nets
Enfant (1,5 ans)
Fonds propres environ 80.000 €, dont 75.000 € à engager

Notre projet
Maison 285.000 €
Frais annexes d’achat 15.675 €
Rénovation et mobilier 36.030 €
Total : 336.705 €

Besoin de financement : 336.705 € - 75.000 € = 262.000 €

Nous avons parlé avec la banque principale, un assureur et un courtier financier. Les offres du courtier sont clairement meilleures en termes de taux d’intérêt et se présentent comme suit :

Variante 1 :
Prêt amortissable 262 K€
20 ans à 2,60 % taux nominal et 2,66 % effectif
Amortissement 2,75 %
1168 € / mois, capital restant dû après 20 ans 76.277 €
Paiement total hors intérêts pour le financement complémentaire : 356.617 €

Variante 2 :
Prêt amortissable 262 K€
12 ans à 1,95 % taux nominal et 1,97 % effectif
Amortissement 1 %
Années 1-12 = 644 € / mois, capital restant dû après 12 ans 180.177 €

Contrat d’épargne logement :
Durée totale 24 ans 3 mois à 0,25 % d’intérêt créditeur et 2,50 % taux nominal
Années 1-12 = 507 €, à partir de l’année 13 = 1225 €
Paiement total jusqu’au remboursement complet du prêt : 345.958 €

La variante 2 est nettement moins chère en termes de coût, mais la combinaison avec le contrat d’épargne logement est-elle aussi meilleure ?
Nous avons cependant quelques doutes concernant l’attribution, s’il pourrait y avoir des problèmes à ce sujet. De plus, dans la variante 2, le prêt et le contrat d’épargne logement sont chez des prestataires différents. Pourrait-il y avoir des difficultés la 12e année lorsque le prêt est remboursé avec le contrat d’épargne logement ?

Votre avis sur les deux variantes, et peut-être aussi vos expériences, nous serait très utile. Je vous en remercie d’avance.

Cordialement, Hans

Quel est le taux de la commission de clôture (en %) pour le contrat d'épargne-logement ?
Une commission de prêt est-elle encore due pour le prêt du contrat d'épargne-logement (env. 110 000) ?
Quelle serait la durée du crédit du contrat d'épargne-logement ?
Quels sont le taux d'intérêt débiteur et le taux d'amortissement appliqués au contrat d'épargne-logement ?
Y a-t-il des frais de gestion de compte réguliers ou similaires pour le contrat d'épargne-logement (les petits ruisseaux font aussi des grandes rivières) ?
Quand finiriez-vous avec le prêt à annuités (même si celui-ci ne pourra certainement pas être prolongé à ces conditions dans 20 ans) ?

En général, encore une fois bien fait et intelligent – en raison des montants différents entre la variante 1 et la variante 2 (phase d'épargne ainsi que phase d'amortissement), une comparaison absolue est difficile.

Avec environ 4 000 net – y a-t-il une raison de ne pas augmenter encore le remboursement, de sorte que vous pourriez, par exemple, avoir fini après environ 20 ans ?

Et la variante 2 simplement avec un remboursement plus élevé, de sorte que le solde restant après 12 ans soit plus faible et sans [Bausparvertrag] ? Par exemple à 3 à 3,5 % de remboursement ? Avec 3,5 % de remboursement (545 euros/mois), il resterait approximativement environ 102000 de solde restant après 12 ans.

Dans la variante de l’épargne-logement, l’attribution peut ne pas être accordée après 12 ans et vous devez encore épargner plus longtemps et ne payer que les intérêts. La variante avec une fixation des intérêts sur 20 ans et un remboursement plus élevé me semble être la meilleure alternative et vous avez de toute façon une sécurité de planification. C’est pourquoi il faut faire un prêt à remboursement intégral sur 20 ans, sachant que le remboursement augmente d’environ 300 euros par mois. (Faire simplement calculer)