Remboursement anticipé chez KfW ou plutôt à la banque financière ?

Bonjour à tous,

nous avons contracté un prêt pour la construction de notre maison en 2016. (KfW Effizienz 55),

Une fois auprès du refinancement KfW "Construction écoénergétique (153), durée de 10 ans (durée jusqu’au 30.11.2036), 100.000€,
Taux d’intérêt nominal 1,500 % (eff. 1,530%)
Amortissement 2,75459 %
Le prêt doit être totalement remboursé avant le 30.11.2046.
La mensualité s’élève à 354,55€
[B]durée prévisible du prêt 29 ans et 1 mois avec taux constants[/B]
Je n’ai malheureusement aucune information sur le solde restant dû. Seulement, lors d’une demande de remboursement anticipé auprès de la banque, un petit tableau Excel m’a été envoyé avec un reste de 32.929,10 €.

Voici déjà les premières questions.
Nous nous souvenons d’une durée de 10 ans chez KfW, pourquoi alors est-il indiqué jusqu’au 30.11.2036, donc une durée de taux fixe de 20 ans ?

Et deuxième question importante concernant le remboursement anticipé, le contrat stipule ce qui suit:
"… l’emprunteur est autorisé, à la fin de chaque mois calendaire, à procéder par anticipation, partiellement ou totalement, au remboursement du prêt sous réserve … d’un préavis de 10 jours ouvrés bancaires. Les remboursements partiels non prévus sont généralement imputés sur les dernières échéances selon le plan d’amortissement..."
Que puis-je comprendre exactement à ce sujet ? Cette année, il n’y a plus 10 jours ouvrés bancaires. Puis-je donc ne pas effectuer de remboursement anticipé ?

Et le deuxième crédit est accordé par la Hypovereinsbank, fixation du taux également sur 20 ans jusqu’au 30.09.2036
Montant du financement : 265.000€
Taux nominal 1,65000 % (eff. 1,68 %)
Amortissement 2,5000 %
Mensualité : 916,46€
Solde restant dû : selon le plan initial 107.378 €, mais selon ce fichier Excel (paiements effectués plus tard) nous avons 15.000 € de retard, soit 124.028 €
durée prévisible du prêt 30 ans et 9 mois avec taux constants
Remboursement anticipé possible une fois par an au 31.12. jusqu’à 13.250 €

Voilà, j’ai maintenant besoin de votre aide et j’espère ne rien avoir oublié.

Nous voulons faire un remboursement anticipé d’environ 7000 à 11.000 €.

Selon vous, où serait-il plus judicieux ?
La banque conseille le montant plus petit, donc KfW.
Moi je dis, bien sûr qu’elle dit ça, ainsi il reste plus de capital à rembourser chez elle, ce qui lui rapporte plus d’argent ;-)

Mais qu’en dites-vous ?
Remboursement anticipé plutôt chez KfW ou plutôt chez la banque financière ?[/B]

En souvenir, nous avons une durée de 10 ans chez la KfW, pourquoi y a-t-il alors jusqu'au 30.11.2036, donc une fixation du taux d'intérêt pendant 20 ans ?

La durée est une chose différente de la fixation du taux d’intérêt. Pourquoi c’est indiqué ainsi chez toi, je ne peux pas le dire, car je ne connais pas les contrats.

Et 2ème question plus importante concernant le remboursement anticipé, le contrat dit ce qui suit :
".... l’emprunteur a le droit, à chaque dernier jour d’un mois civil, de rembourser par anticipation, partiellement ou totalement, le prêt en respectant .... un délai de préavis de 10 jours bancaires. Les remboursements partiels exceptionnels sont en principe imputés sur les dernières échéances dues selon le plan d’amortissement..."
Que puis-je comprendre exactement de cela ? Il n’y a plus 10 jours bancaires cette année. Est-ce que je ne peux donc pas faire de remboursement anticipé ?

Si la KfW ne coopère pas, pas de remboursement anticipé chez la KfW. C’est bien écrit là. Que dit ta banque ? Accepte-t-elle l’argent pour la KfW ?

Je dis, oui bien sûr qu’elle le dit, ainsi il reste plus de dette résiduelle chez eux, avec laquelle ils gagnent encore plus d’argent ;-)

La banque gagne sur les deux prêts. Peut-être même plus avec la KfW qu’avec son propre prêt.

À la fin, peu importe presque où tu rembourses, car les intérêts sont presque identiques. Un tout petit peu cela vaut plus la peine avec le prêt bancaire qu’avec le financement KfW.

Si la KfW ne coopère pas, pas de remboursement anticipé auprès de la KfW. C'est écrit là. Que dit ta banque ? Accepte-t-elle l'argent pour la KfW ?

La banque écrit la même chose, des remboursements partiels toujours possibles avec un préavis de 10 jours ouvrables.

Mais que signifie cette phrase :
Les remboursements partiels imprévus sont en principe imputés aux dernières échéances dues selon le plan de remboursement...

Spéculation de ma part :
Grâce au remboursement anticipé, la durée du prêt est réduite (mais pas la mensualité) et les remboursements anticipés déjà effectués ne peuvent pas être utilisés en cas de "pénurie d'argent" ultérieure pour suspendre temporairement les mensualités.

Théoriquement, on pourrait aussi interpréter cela de manière à ce que les derniers remboursements sautent effectivement grâce aux remboursements anticipés effectués, mais que l'intérêt jusqu'à ce moment ne soit pas réduit.
En période de taux négatifs, ce serait alors un stationnement d'argent gratuit :)

Mais que signifie cette phrase :
Les remboursements partiels extraordinaires sont en principe imputés sur les dernières échéances selon le plan d'amortissement...

Cela signifie que la durée est raccourcie. Rien d'autre. Les intérêts sont néanmoins calculés sur le montant réduit.
Si on procédait autrement, il y aurait par exemple un ajustement des échéances avec une durée inchangée.

En fait, cela n'a plus d'importance maintenant, car le potentiel de remboursement anticipé se trouve dans l'ancien KFW 153 avec l'option de remboursement illimité, ce qui permet de décider, par un remboursement anticipé, si l'on souhaite réintégrer la mensualité libérée de 368€ incluant les intérêts dans le prêt principal ou simplement disposer de 368€ de plus pour vivre.

C'est pour cela qu'on divise aussi les prêts. Sinon, tu aurais pu aussi prendre un gros prêt.