Petit salaire - est-il possible de construire ?

Bonjour membres du forum,

Cela fait un certain temps que nous (ma femme, 31 ans, et moi, 32 ans) envisageons de construire afin d'offrir à notre fille (6 mois) plus que seulement 3 pièces.
Après beaucoup de lectures et d'études ici sur le forum, je remarque que chaque financement est très individuel.
C’est pourquoi je m’adresse directement à vous aujourd’hui pour obtenir votre avis sur ce que nous pouvons réellement nous permettre en matière de construction.

Notre situation actuelle :
Mon revenu : 2 100,-
Ma femme : 0,- + allocation familiale (actuellement en congé parental - pour le moment, nous ne comptons pas sur un deuxième revenu)
Capital propre : 160 000,-

Actuellement, nous habitons dans un appartement en propriété, qui est entièrement payé. L’idée est de ne pas le vendre mais de le louer (environ 800 EUR de revenus locatifs). Cependant, comme ces revenus ne sont pas garantis, nous ne voulons pas les inclure dans le calcul du crédit - mais cela pourrait augmenter la possibilité de faire un paiement supplémentaire plus tard.

Nous avons pour le moment un terrain en vue à environ 80 000,- ... ainsi la moitié du capital propre serait utilisée...
Selon vous, qu’est-ce qui est possible ?
En résumé, notre situation est : un revenu relativement faible et un capital propre relativement élevé.

Je serais très heureux d’avoir vos réflexions.

Je pars maintenant de mon fournisseur de maison (maison préfabriquée sur dalle) et prends le prix de base qui m’a été donné pour une maison avec une surface habitable de 110 m², c’est-à-dire le modèle le plus petit, ce sont des coûts d’environ 160 000 + 30 000 frais annexes de construction, disons environ 200 000, car il y a toujours quelque chose en plus.
La maison est presque finie, donc sans revêtements de sol ni papiers peints. (Pour cela, si on n’achète pas le moins cher, on peut compter presque 3000-5000.)

J’estime donc que vous devrez financer environ 150 000 € par la banque. Cela peut, d’après mon estimation approximative, se gérer avec votre part d’apport personnel avec une mensualité d’environ 500-600 € en remboursant à 1% d’amortissement. Si j’ai bien compris, ta femme veut un jour recommencer à gagner un peu d’argent, car vous devriez augmenter la part de remboursement pour ne pas courir le risque après 20 ans d’avoir une dette résiduelle relativement élevée à financer, éventuellement avec des intérêts très élevés. Mon conseiller m’a choqué une fois avec le calcul de mon crédit à 8% d’intérêts... oh la la.

Grâce à votre fort apport personnel, de 160 000 en liquide, il ne devrait pas être difficile de trouver une banque qui vous accorde le prêt. Mais attention, bien comparer... mot-clé conseiller financier indépendant.
L’appartement en copropriété s’ajoute à votre patrimoine ? Il vous appartient donc ?
Selon sa valeur, vous pourriez envisager de le vendre, puis de construire plus grand. Car comme tu l’as déjà dit, les revenus locatifs sont incertains si on ne vit pas comme nous à Karlsruhe, où il y a une énorme pénurie de logements. De plus, un bien loué engendre toujours des soucis... locataires changeants, réparations, au pire des cas des locataires indélicats. Ça ne doit pas arriver, mais peut arriver.

Je trouve très raisonnable que tu fasses un calcul pessimiste et que tu ne cherches pas dès le départ à embellir tes revenus. Les allocations familiales appartiennent à l’enfant, pas à un financement de maison.
Compte environ 300 € par mois pour les charges du logement... donc ordures, électricité/gaz, eaux usées, taxe foncière et provisions pour réparations, etc... mais comme vous êtes actuellement propriétaires, cela ne devrait pas beaucoup changer.

Nous finançons un projet de construction un peu plus important avec un prêt de 250 000 et environ 130 000 d’apport personnel. J’aurai une charge mensuelle de 900 € + 300 € de charges annexes, donc 1200 €.
C’est un montant que je peux à peine payer avec mon salaire, sans que ma femme gagne de l’argent en plus. C’est ainsi qu’il faut procéder... tenir le tout finançable au pire avec un seul salaire, et quand un second salaire revient, on utilise cet argent pour réparer la voiture, faire des remboursements anticipés, acheter de nouveaux meubles, etc. Ce genre de choses n’est pas faisable avec ton salaire, et il faut bien le dire aussi avec le mien.

J’espère que ce que j’ai écrit t’aidera à mieux évaluer la situation. Ne vous laissez pas presser dans votre décision, et commencez peut-être par établir un plan financier, combien tu as réellement de reste à vivre par mois, et combien ce serait en option de plus. Pense aux coûts annuels pour le véhicule et les assurances. Un bon conseiller financier exigera de vous de tout lui dire pour pouvoir évaluer votre situation. Ensuite, vous pouvez déjà commencer à chercher une entreprise de construction et demander une première offre pour vous rapprocher lentement des coûts réels. Comparez surtout ce qui est inclus dans le prix, ici les fournisseurs varient énormément. Le prix final est donc souvent trompeur.

Bon, j’arrête là, ça fait déjà pas mal je crois.