Fixer le calendrier de remboursement à l'avance ?

Bonjour, je suis nouveau ici sur le forum.

En ce moment, je réfléchis à la manière d’aborder le prochain refinancement. Pour la maison que j’ai achetée il y a 6,5 ans, j’ai contracté un prêt de 145 000 euros, réparti sur 3 crédits.

Les deux prêts prioritaires à la Sparkasse et à la Kfw (fixation du taux d’intérêt se terminant en novembre 2019) et un autre prêt à la VR-Bank (remboursement intégral - non prioritaire sur le registre foncier), qui se termine en novembre 2024.

J’ai calculé que, pour rembourser les deux prêts à la fin de 2019, je prendrai un prêt relais (Forwarddarlehen) de 74 000 euros d’une durée d’environ 8,5 ans, que je rembourserai à hauteur de 7 % les 5 premières années. Après 5 ans, lorsque je n’aurai plus à rembourser le crédit VR, le remboursement sera alors porté à 20 %.

Ma question est de savoir s’il est possible de convenir avec une banque de tels sauts élevés de remboursement à l’avance.

Un crédit permettant de modifier plusieurs fois le remboursement pendant la durée du prêt serait également une option. Je ne sais pas si de telles différences de remboursement sont autorisées.

En alternative, je prendrais un prêt relais (Forwarddarlehen) uniquement sur 5 ans. Et après 5 ans, je conclurais alors un nouveau refinancement pour le reste. Cela entraînerait cependant un risque de hausse des taux d’intérêt.

En cas de besoin, je pourrais prendre un prêt relais avec un remboursement de 7 % pendant toute la durée d’environ 9 ans, en m’accordant une possibilité de remboursement anticipé de 10 % par an.

Je suis encore indécis pour l’instant. Je vous serais très reconnaissant de votre avis. Merci beaucoup, Poldi.

La plupart des prêts ont par défaut des modifications gratuites du taux d'amortissement. Pour toi, ce sera quasiment un remboursement intégral. Je vois des problèmes au niveau de la cession de l'hypothèque. Le prêt vr passerait au rang 1 si tu changes de banque. En alternative, je tirerais l'article 389 du code de l'urbanisme et refinancerais tout entièrement. Il vaut déjà la peine de demander des prêts maintenant. Les intermédiaires proposent aussi des banques avec un délai d'attente plus long.

Que signifie Baugesetzbuch 389 ?
S'il s'agit d'un remboursement intégral, cela poserait-il un problème avec un remboursement spécial annuel de 10 % ?

Que signifie Baugesetzbuch 389 ?
Si c'est un remboursement complet, cela poserait-il un problème avec un remboursement anticipé annuel de 10 % ?

En règle générale, c'est 5 % par an. Si tu trouves une banque avec 10 % y compris remboursement complet, ce sont les experts ou l'intermédiaire qui le savent. Désolé, Baugesetzbuch 489 paragraphe 2. Tu peux, après 10 ans, résilier le contrat de prêt avec un préavis de 6 mois sans indemnité de remboursement anticipé. Quand le prêt VR a-t-il été contracté ?

VR seulement fin 2014. J'avais ainsi refinancé un crédit Wfa de la NRW.Bank. Il court sur 10 ans en remboursement intégral.

Je ne veux pas te faire de faux espoirs maintenant, mais il est probable qu’aucune banque ne prenne un rang subordonné. Et la VR ne le cédera pas non plus. Tu as des espoirs de restructuration de la dette chez la VR.