Demande de soutien pour la comparaison des offres de financement

Bonjour à tous,

mon mari et moi sommes sur le point de finaliser et avons obtenu nos premières offres par l'intermédiaire d'un conseiller bancaire, il nous manque l'œil et les connaissances nécessaires pour évaluer si nous sommes sur la bonne voie.

Ci-joint les données clés de la propriété :

-Prix de la propriété : 600 000 €
-Somme du crédit : 400 000 €
-Apport personnel : 212 000 € incluant 12 000 € pour le notaire

Important pour nous :
- Nous attendons prochainement des sommes plus importantes via un héritage, etc. (le montant et le moment ne peuvent être prédits avec exactitude), que nous pourrons également verser pour le remboursement anticipé et espérons ainsi pouvoir rembourser la maison rapidement.

Offres des banques :

Option 1 - Annuité avec garantie de taux Bausparer :
- 400 000 € annuité via la Allianz, 2 % de remboursement, taux d'intérêt 1,32 %, 20 ans de fixation du taux, mensualité : 1 326 €
- 216 000 € contrat Bauspar avec Alte Leipziger, taux d'intérêt 2,45 %, fixation du taux sur 20 ans, durée 31 ans, mensualité : 220 € (versements exceptionnels possibles en montant libre, Bausparer libre, peut être ajusté ou suspendu).

Charge totale : 507 300 €, coûts totaux 107 300 €

Option 2 - Annuité à remboursement total :
- 400 000 € annuité via Hannoversche, 2 % de remboursement, taux d'intérêt 1,92 %, fixation du taux et durée de 35 ans, mensualité : 1 306 €
- Remboursement anticipé possible à hauteur de 10 %, changement du taux de remboursement possible

Charge totale : 548 800 €, coûts totaux 148 800 €.

À première vue, nous trouvons l’option 1 plus attractive et nous nous sommes d'abord concentrés dessus, de sorte que le conseiller bancaire a renégocié ce modèle et a montré d’autres banques ; les conditions listées sont en quelque sorte les dernières que nous avons obtenues.

Pour l’option 2, on pourrait certainement encore négocier quelque chose.

Questions pour vous également :

- Quelles options recommanderiez-vous selon vous ? J’ai maintenant cherché sur le net et apparemment, les combinaisons avec des contrats Bauspar ne sont pas si attractives, car la date de versement ne peut pas être garantie.

- Comment évaluez-vous les taux d’intérêt ? Ou existe-t-il une autre option à laquelle nous n’avons pas du tout pensé ?

- Y a-t-il des questions qu’il faudrait absolument poser au conseiller bancaire ou des choses sur lesquelles il faut impérativement être vigilant ?

Encore un grand merci pour votre avis et vos retours par avance. J’espère avoir bien détaillé tout ce qui est important pour commencer. Comme dit, nous sommes assez novices sur le sujet.

Bien à vous de Hambourg !

Peux-tu également effectuer des remboursements anticipés avec l'Option 1 ? Le reste à payer après 20 ans serait d'environ 157 000 € ! Je m'économiserais donc le contrat d'épargne logement. Qu'est-ce que 157 000 € dans 20 ans ? (Dans 20 ans, ce sera peut-être encore une bonne voiture de milieu de gamme). Tu peux résilier et conclure un nouveau contrat à tout moment entre l'année 10,5 et l'année 20. Un héritage est également prévu, donc la couverture avec un contrat d'épargne logement me semble superflue. Ma tendance serait clairement l'Option 1 sans contrat d'épargne logement. Si possible, faire des remboursements anticipés dès que possible ou à l'arrivée de l'héritage, et surveiller un peu les taux à partir de l'année 15 pour éventuellement résilier et conclure un nouveau contrat.

Bonjour

merci pour ton retour !! J’ai regardé à nouveau et j’ai probablement découvert une erreur dans le transfert des données, la mensualité est de 1 106,67 €. Je vais corriger cela en haut. Nous partons donc toujours d’un capital restant dû d’environ 216 000 €.

Pour l’Option 1, aucune remboursement anticipé n’a été négocié.
L’Option 1 sans Bausparer serait alors la deuxième variante et ici les intérêts sont un peu plus élevés.

Ai-je bien compris que tu recommanderais plutôt la variante sans contrat d’épargne logement et avec un taux fixe sur 20 ans (au lieu de 35 ans) dans un premier temps ?

Cordialement

Oui, c'est comme ça que je le ferais et je mettrais les 220€ du [Bausparvertrag] dans le remboursement. Ensuite, il faut vérifier qu'une option de remboursement anticipé est possible. Pourquoi le taux d'intérêt est-il moins avantageux sans [Bausparvertrag] ? (Ce serait ma question au conseiller bancaire). Il y a aussi la question de savoir quel sera le montant de l'héritage. Comme je l'ai dit : avec 1326 €, tu auras encore 157k€ à rembourser après 20 ans sans héritage. Si tu déduis cela, il ne reste plus que quelques broutilles. Le [Bausparvertrag] coûte sûrement 2000€ de frais de dossier.

Bonjour Johnny 7,

Merci pour ton retour, je vais appeler aujourd’hui le conseiller bancaire et m’assurer qu’il réponde à mes questions.

J’ai jusqu’à présent l’impression que le conseil est insuffisant, car nous n’avons reçu que les calculs par mail après l’entretien, mais il n’a encore rien fait ni commenté à titre consultatif ? (Par exemple, quels pièges se cachent derrière le contrat d’épargne logement, etc. et que faut-il prendre en compte ?) Est-ce normal ?

Cordialement

-Prix de l’immobilier : 600 000 €
-Montant du prêt : 400 000 €
-Fonds propres : 212 000 € dont 12 000 € pour le notaire

As-tu pensé à la taxe de mutation immobilière ?

- Nous attendons prochainement des sommes un peu plus importantes provenant d’héritage, etc. (le montant et la date ne peuvent pas être prévus avec précision), que nous pourrons également verser pour le remboursement, en espérant ainsi pouvoir rembourser la maison rapidement.

Que signifie « des sommes un peu plus importantes » et « prochainement » ?
Je demande car tes financements ne correspondent pas à l’argent espéré. À quoi sert un financement complet sur 35 ans si tu reçois l’argent, par exemple, dans 10 ans ?