toxicmolotof
13.06.2014 21:33:41
- #1
Alors, chers amis,
je participe déjà depuis un certain temps, nous avons également obtenu notre permis de construire depuis quelques mois. Nous sommes maintenant dans les dernières étapes du financement de la construction, que je voudrais vous présenter.
Nous construisons une maison individuelle avec un étage en retrait dans un style Bauhaus, avec environ 130 m² de surface habitable, en plus du jardin, de la terrasse et de la terrasse sur le toit.
Nous avons des coûts totaux de 360 000 EUR, répartis comme suit :
Notre financement s’élève logiquement également à 360 000 EUR
Concernant les taux d’intérêt et de remboursement :
Cela donne un coût moyen total du capital emprunté de 1,41 % (1,25 % intérêts + 0,16 % frais de gestion) avec une mensualité initiale de 664 euros, puis à partir de la troisième année 782 euros.
Au début, cela correspond à 476 euros de remboursement du capital et 306 euros d’intérêts ou frais de gestion. La part de remboursement augmente logiquement à chaque paiement, la part des intérêts diminue.
Les prêts sont conçus de manière à ce qu’au bout d’à peu près 20 ans environ 50 % du capital soit remboursé, qu’au bout de 35 ans (environ l’âge de la retraite) tous les prêts sauf celui de la NRW.Bank soient entièrement remboursés, puis qu’au moment de la retraite il ne reste plus que le prêt n° 4 (encore environ 50 000 EUR) à rembourser à 125 euros (ou plus) par mois. Dans cette réflexion, je n’ai pas pris en compte d’éventuels remboursements anticipés ou des augmentations des taux de remboursement. Ceux-ci raccourciraient évidemment nettement la durée, mais la NRW.Bank propose initialement son prêt uniquement dans ces conditions.
Nous sommes pratiquement engagés pour au moins 10 ans à ces conditions, car notre revenu n’évoluera malheureusement pas de manière suffisamment positive pour que nous dépassions les limites de revenus pour les aides de l’État. Si, contre toute attente, le revenu augmentait vraiment au point que dans 5 ans les taux d’intérêt des subventions augmentent, alors cela ne nous poserait plus de problème au niveau des revenus.
Notre situation familiale :
Nous sommes une jeune famille, âgés de 30 ans environ, avons un fils de presque 10 mois et habitons un appartement en location dont le loyer hors charges est de 295 euros plus charges, électricité, chauffage, etc. Nous avons une capacité d’épargne mensuelle d’environ 550 euros.
Passons maintenant à notre situation personnelle de revenus :
Au total, cela nous fait au minimum 2 150 euros (en moyenne annuelle plutôt 2 475 euros). Les primes hors convention sont, à dire vrai, toujours utilisées pour des extras, donc non prises en compte.
Si je considère maintenant notre loyer actuel hors charges et notre capacité d’épargne, nous arrivons à 845 euros, ce que nous pouvons imaginer comme mensualité maximale pour le crédit. Bien sûr, nous savons aussi que c’est relativement serré. Notre conclusion reste néanmoins que nous pouvons très bien envisager ce modèle. De plus, peu importe pour nous que nous payions 295 euros de loyer ou 306 euros d’intérêts. La tendance pour le loyer est clairement à la hausse, la charge d’intérêts diminue dans les 10 premières années pratiquement garantis jusqu’à environ 240 euros. Et même si le taux d’intérêt montait à 4,5 % (ce qui n’est pratiquement jamais arrivé depuis l’introduction de l’euro), nous serions toujours au maximum à 765 euros d’intérêts. Un appartement neuf comparable (depuis 2009) dans notre région (+ 20 km) coûterait déjà aujourd’hui au moins 800 euros. Dans dix ans, au minimum 1 000 euros seront dus.
Il ne nous reste donc plus qu’à signer les contrats. Et vous qu’en pensez-vous ?
je participe déjà depuis un certain temps, nous avons également obtenu notre permis de construire depuis quelques mois. Nous sommes maintenant dans les dernières étapes du financement de la construction, que je voudrais vous présenter.
Nous construisons une maison individuelle avec un étage en retrait dans un style Bauhaus, avec environ 130 m² de surface habitable, en plus du jardin, de la terrasse et de la terrasse sur le toit.
Nous avons des coûts totaux de 360 000 EUR, répartis comme suit :
[*]84 000 EUR terrain
[*]217 000 EUR coûts de construction
[*]32 000 EUR prestations d’ingénierie et de planification
[*]27 000 EUR divers frais annexes
Notre financement s’élève logiquement également à 360 000 EUR
[*]84 000 EUR terrain payé
[*]16 000 EUR fonds propres
[*]98 000 EUR prêt construction Sparkasse
[*]50 000 EUR prêt KFW (153)
[*]27 000 EUR prêt employeur
[*]75 000 EUR prêt NRW.Bank
[*]10 000 EUR prêt de démarrage de la NRW.Bank
Concernant les taux d’intérêt et de remboursement :
[*]Prêt Sparkasse
98 000 EUR
1,91 % nominal par an d’intérêts
fixation du taux sur 10 ans
2,00 % remboursement annuel
mensualité 319 euros
[*]Prêt KFW
50 000 EUR
1,90 % nominal par an d’intérêts
fixation du taux sur 10 ans
2,84 % remboursement annuel à partir de la 3e année
mensualité pendant les 3 premières années 80 euros, ensuite 198 euros
[*]Prêt employeur
27 000 EUR
0,00 % nominal par an d’intérêts
fixation du taux sur 25 ans
4 % remboursement
mensualité 91 euros
[*]Prêt NRW.Bank
75 000 EUR
0,50 % nominal par an d’intérêts
0,50 % par an de frais de gestion sur le solde initial
fixation du taux sur 5 ans, condition renouvelable si les limites de fonds propres ne sont pas dépassées.
1 % remboursement annuel
mensualité 125 euros
[*]Prêt de démarrage NRW.Bank
0,50 % nominal par an d’intérêts
0,50 % par an de frais de gestion sur le solde initial
fixation du taux sur 5 ans, condition renouvelable si les limites de fonds propres ne sont pas dépassées.
5 % remboursement annuel
mensualité 50 euros
Cela donne un coût moyen total du capital emprunté de 1,41 % (1,25 % intérêts + 0,16 % frais de gestion) avec une mensualité initiale de 664 euros, puis à partir de la troisième année 782 euros.
Au début, cela correspond à 476 euros de remboursement du capital et 306 euros d’intérêts ou frais de gestion. La part de remboursement augmente logiquement à chaque paiement, la part des intérêts diminue.
Les prêts sont conçus de manière à ce qu’au bout d’à peu près 20 ans environ 50 % du capital soit remboursé, qu’au bout de 35 ans (environ l’âge de la retraite) tous les prêts sauf celui de la NRW.Bank soient entièrement remboursés, puis qu’au moment de la retraite il ne reste plus que le prêt n° 4 (encore environ 50 000 EUR) à rembourser à 125 euros (ou plus) par mois. Dans cette réflexion, je n’ai pas pris en compte d’éventuels remboursements anticipés ou des augmentations des taux de remboursement. Ceux-ci raccourciraient évidemment nettement la durée, mais la NRW.Bank propose initialement son prêt uniquement dans ces conditions.
Nous sommes pratiquement engagés pour au moins 10 ans à ces conditions, car notre revenu n’évoluera malheureusement pas de manière suffisamment positive pour que nous dépassions les limites de revenus pour les aides de l’État. Si, contre toute attente, le revenu augmentait vraiment au point que dans 5 ans les taux d’intérêt des subventions augmentent, alors cela ne nous poserait plus de problème au niveau des revenus.
Notre situation familiale :
Nous sommes une jeune famille, âgés de 30 ans environ, avons un fils de presque 10 mois et habitons un appartement en location dont le loyer hors charges est de 295 euros plus charges, électricité, chauffage, etc. Nous avons une capacité d’épargne mensuelle d’environ 550 euros.
Passons maintenant à notre situation personnelle de revenus :
[*]Salaire mensuel 1 965 euros (+ 2 salaires supplémentaires selon convention collective + primes hors convention)
[*]Allocations familiales 185 euros
[*](Allocation parentale 390 euros, ou bientôt allocation de garde 150 euros)
Au total, cela nous fait au minimum 2 150 euros (en moyenne annuelle plutôt 2 475 euros). Les primes hors convention sont, à dire vrai, toujours utilisées pour des extras, donc non prises en compte.
Si je considère maintenant notre loyer actuel hors charges et notre capacité d’épargne, nous arrivons à 845 euros, ce que nous pouvons imaginer comme mensualité maximale pour le crédit. Bien sûr, nous savons aussi que c’est relativement serré. Notre conclusion reste néanmoins que nous pouvons très bien envisager ce modèle. De plus, peu importe pour nous que nous payions 295 euros de loyer ou 306 euros d’intérêts. La tendance pour le loyer est clairement à la hausse, la charge d’intérêts diminue dans les 10 premières années pratiquement garantis jusqu’à environ 240 euros. Et même si le taux d’intérêt montait à 4,5 % (ce qui n’est pratiquement jamais arrivé depuis l’introduction de l’euro), nous serions toujours au maximum à 765 euros d’intérêts. Un appartement neuf comparable (depuis 2009) dans notre région (+ 20 km) coûterait déjà aujourd’hui au moins 800 euros. Dans dix ans, au minimum 1 000 euros seront dus.
Il ne nous reste donc plus qu’à signer les contrats. Et vous qu’en pensez-vous ?