Avis / Conseils sur le financement d'une maison individuelle

Bonjour à tous,

nous (couple « autour de 40 ans » + fils de 5 ans) avons acheté un terrain (région de Stuttgart) et avons eu la chance de pouvoir tout payer d’avance avec des fonds propres, y compris la taxe sur les transactions immobilières, la répartition eau/assainissement/gaz et les frais de notaire. Le contrat de construction avec un constructeur de maisons est signé, l’offre à prix fixe s’élève à 510 000 EUR hors aménagement extérieur et frais annexes. L’équipement/la sélection des matériaux est presque terminée, il ne reste que les coûts supplémentaires pour des carreaux plus grands (standard max. 60x30) au rez-de-chaussée (hall, cuisine et WC-douche d’environ 40 m²) et salle de bain à l’étage (~30 m²). Pour cela, nous avons encore prévu environ 100 EUR/m². En raison de la pente, peu d’excavation devrait être nécessaire.

Pour le financement, je prendrais instinctivement un prêt amortissable, les combinaisons de 2 à 4 produits avec échelonnements/remboursements/mélanges me paraissent suspectes. Nous sommes corrects au niveau net, pas d’autres enfants à venir. Je ne veux pas trop forcer sur les mensualités et préfère travailler avec des remboursements anticipés. Des bonus trimestriels nettes de 10 000 à 15 000 EUR sont disponibles. Par ailleurs, je ne sais pas encore si je dois passer par un courtier ou directement par la banque. Quels sont les avantages/inconvénients ? À partir de quand une demande influence-t-elle l’historique Schufa ?

Planification en bref
Fonds propres disponibles actuellement : 70 000 EUR
Coûts de la maison (offre à prix fixe) : 510 000 EUR
Coûts supplémentaires (carrelage, installation) : 15 000 EUR
Aménagement extérieur (cour, terrasse, talus) : 25 000 EUR
Frais annexes de construction : 30 000 EUR
Montant du prêt : ~510 000 EUR
Durée avec taux fixe : 15 ans
Remboursement anticipé jusqu’à 10 %
Mensualité : 2 000 EUR
Revenu mensuel net (tous deux) : 6 500 EUR
Revenus locatifs (nets) : 500 EUR

Je serais heureux d’avoir des avis et conseils, par exemple quels coûts supplémentaires pourraient encore arriver ? Qu’avons-nous oublié ? On oublie toujours quelque chose, certainement pas mal de choses sur un projet aussi important...

Bonjour, il suffit de consulter votre banque habituelle et en parallèle un courtier. Avec ce revenu, une courte durée avec des remboursements anticipés est recommandée, à condition que vous soyez convaincus que ce revenu continuera de cette manière à l'avenir.

Bonjour

Qu’en est-il de la cuisine/meubles/tampon/autres (lampes, tondeuse à gazon, etc.) ? Selon les exigences, cela peut facilement atteindre 40 000 € et plus.

Est-ce que les peintures et les sols non carrelés sont inclus dans l’offre ? Cela peut encore représenter 15 000 € et plus.

Si l’on fait passer ton financement dans un simulateur de prêt immobilier en supposant un remboursement anticipé annuel de 13 000 €, il reste une dette résiduelle d’environ 15 000 € après 15 ans. Avec vos revenus, ce ne devrait pas être un problème. Il faut juste se demander si on peut vraiment assurer ce remboursement anticipé chaque année.

Si l’on prend en compte les postes mentionnés ci-dessus, il reste une dette résiduelle d’environ 90 000 € après 15 ans.

Qu’en est-il de la cuisine/meubles/puffer/autres (lampes, tondeuse, etc.) ? Selon les exigences, cela peut s’élever à 40 000 € et plus.

La peinture et les sols non carrelés sont-ils inclus dans l’offre ? Cela peut encore coûter 15 000 € et plus.

Si l’on passe ton financement par exemple chez Baufi24 et que l’on considère un remboursement anticipé annuel de 13 000 €, il reste une dette d’environ 15 000 € après 15 ans. Avec vos revenus, cela ne devrait pas poser de problème. Il faut juste se demander si on pourra vraiment effectuer ce remboursement anticipé chaque année.

Si l’on prend en compte les postes mentionnés ci-dessus, il reste une dette d’environ 90 000 € après 15 ans.

Bon point. Nous emportons la cuisine en grande partie, mais il y aura encore deux ou trois armoires et de nouveaux plans de travail. L’estimation pour cela est de maximum 5 000 €. Pour les meubles, il n’y a pas beaucoup de changements, peut-être une nouvelle table à manger et un banc – peut-être encore 5 000 € maximum ? Je vais ajouter 20 000 € pour être sûr.

La peinture et les sols non carrelés sont inclus, notre offre est livrée clé en main avec une finition assez normale (chacun y verra sans doute un peu différemment) :
- fenêtres bois/aluminium RC2 tout autour, salon et cuisine avec stores à lamelles, le reste volets roulants (électriques)
- RDC : planches de maison de campagne 250x30 dans le séjour/salle à manger + carrelage dans l’entrée/WC/cuisine
- Étage : parquet 150x20 dans chambre, enfant, bureau + carrelage dans la salle de bain
- Sous-sol : vinyle dans le couloir, chambre d’amis & atelier (tous deux avec chauffage au sol, car aménageables en espace de vie côté en pente)
- Garage fini 6,5 m x 4 m, sous-sol (côté en pente, utilisé comme local jardin pour la tondeuse, etc.)
- Salle de bain à l’étage et douche/WC au RDC avec douche de plain-pied et beau matériel de Laufen/Duravit
- Escaliers en acier à deux limons avec marches chêne
- Portes intérieures 2,11 m (noyau en nid d’abeilles)
- Installation sans BUS et gadgets, mais avec câbles 5x2,5, réseau LAN Cat7 pour plusieurs pièces, prééquipement photovoltaïque et spots encastrés dans la cuisine
- Chauffage : pompe à chaleur géothermique avec chauffage au sol

Dans mon modèle le plus conservateur, j’avais même prévu des remboursements anticipés annuels de 10 000 €, cela laisse quand même une dette acceptable. D’un point de vue sportif, il devrait être possible de faire beaucoup plus. Les fonds propres ne viennent pas de nulle part, nous n’avons pas un style de vie vraiment extravagant. En résumé : pas de SUV, pas d’iPhone, pas de vacances aux Maldives. J’ai aussi pensé à vendre mon appartement au lieu de le louer, pour réduire la dette plus rapidement. Le moment serait favorable...

Excusez ce flot de pensées désordonné, mais ce qui me vient à l’esprit : où en est-on à peu près avec les connexions fibre optique ? Chez nous, il y aurait même deux fournisseurs (Telekomiker et Unity). Je veux faire passer les deux dans la maison et garder la flexibilité pour un changement ultérieur.