Financement du terrain, prêt variable ?

Salut,

nous louons et souhaitons acheter un terrain sans construire immédiatement une maison. La raison est que nous ne pouvons pas nous permettre une maison pour l’instant, mais si la construction devenait à nouveau moins chère, nous aurions au moins sécurisé un terrain. Par le passé, nous avons essayé de construire, mais malgré de nombreuses listes d’attente, nous n’avons obtenu aucun terrain.

Nous avons 32 et 30 ans et pourrions estimer verser environ 35 % du prix du terrain en acompte. Le reste pourrait probablement être remboursé en environ 3 ans (peut-être un peu plus longtemps). Nous ne connaissons pas bien les crédits, mais je pense qu’il serait problématique de prendre un crédit fixe sur 5 ans au cas où la situation s’améliorerait dans 2 à 4 ans et qu’on voudrait alors construire. Je pensais donc plutôt aller à la banque pour demander un crédit variable, ou y a-t-il des méthodes plus intelligentes ?

Prix du terrain estimé entre 90 000 € et 100 000 € (je vais en apprendre davantage à ce sujet) et fonds propres d’environ 35 000 €.

Fondamentalement, le plan est déjà bon. Vous avez certes peu de capital propre, mais vous pouvez financer entièrement le terrain et payer les frais annexes avec votre capital propre.

Selon la situation de vos revenus, vous pourrez ensuite construire une maison dessus. Une fois le terrain payé, il comptera alors aussi comme capital propre.

La situation dans le secteur de la construction va encore se tendre, ce qui entraînera une baisse des prix de construction. On pourra alors construire moins cher si l'on ne fait pas construire « clé en main ». Même en cas de taux d’intérêt en hausse ou stagnants.

Oui, cela se raconte volontiers, mais ce n'est pas vrai. Construire ne peut guère devenir moins cher. Salaires ? Ils peuvent à peine baisser, ils devraient plutôt augmenter fortement pour que les entreprises trouvent encore des employés. Matériaux ? Ils deviennent un peu moins chers, mais seulement tant que le boom de la construction ne reprend pas. Etc. Et l'inflation n'a pas disparu, elle augmente simplement moins fortement que ces deux dernières années. 2,2 % restent néanmoins élevés, surtout si l'on considère à quel niveau nous étions déjà en 2023.

Acheter un terrain sans construire directement une maison.

Vous devez alors vous assurer qu’il n’y a pas d’obligation de construire sur le terrain. Dans les zones neuves, il y a généralement l’obligation de terminer la maison dans un délai de 3 ou 5 ans,
Concernant les coûts : réfléchissez à savoir si vous pouvez vraiment vous permettre une maison. Faites des calculs avec vos revenus, tenez un livre de comptes. Notez tout. La construction d’une maison ne deviendra pas moins chère, les charges mensuelles sont d’environ 400€,
En cas de besoin, vous pouvez toujours revendre le terrain.

que nous ne pouvons actuellement pas nous permettre une maison, mais si la construction devenait de nouveau moins chère

Construire est aujourd’hui historiquement bon marché. Cela ne deviendra pas moins cher, mais seulement plus cher. Par exemple, il y a eu récemment la conclusion de la convention collective pour le secteur principal de la construction avec une augmentation salariale de plus de 10 % (pour les deux prochaines années).

Je pensais plutôt passer à la banque pour demander un crédit variable ou y a-t-il des approches plus intelligentes ?

Demandez. Cela ne coûte rien. Mais un prêt à taux fixe sur trois ans avec remboursement total peut aussi être une alternative.

Comment se présentent vos projets professionnels et personnels ? Il ne faut pas seulement penser aux prix qui augmentent, mais aussi aux revenus en hausse ou aux enfants qui a) coûtent de l’argent et b) peuvent éventuellement entraîner une réduction des revenus.

Nous avons 32 et 30 ans et pourrions verser environ 35 % du terrain comme acompte. Le reste pourrait probablement être remboursé en environ 3 ans (peut-être un peu plus longtemps).

Un remboursement de 60 000 € en trois ans correspond à une mensualité d’épargne d’environ 1 700 € en plus du loyer. En ce sens, je vois actuellement de bonnes possibilités pour que vous puissiez alors construire. Vous devriez pouvoir vous le permettre, mais réfléchir sûrement à vos besoins.

Pour un remboursement de 60 k€ en trois ans, cela correspond à environ 1 700 € d'épargne mensuelle en plus du loyer.

Est-ce que le TE est bien conscient de ce qu'il doit rembourser ? Je ne pense pas.

Je pensais plutôt aller à la banque pour demander un crédit variable ou y a-t-il des approches plus intelligentes ?

C’est intelligent de demander à une banque quelle enveloppe vous pouvez vous permettre. Il me semble que vous ne l’avez pas encore fait ? Ce serait la première étape lorsqu’on envisage un projet important.
Cependant, on ne se présente pas simplement à la banque, il faut prendre un rendez-vous pour une consultation.