Le projet de construction est-il réalisable ?

Chère communauté Internet,

nous (âgés de 21 et 29 ans) aimerions beaucoup construire sur un terrain existant.

Le terrain (appartenant à la famille) fait environ 700 m² et est partiellement viabilisé. Les raccordements au tout-à-l’égout et au gaz sont juste à côté (le raccordement au gaz sera bientôt étendu à 3-4 ménages voisins). La valeur devrait se situer entre 30 000 € et 45 000 € dans cet état partiellement viabilisé. Normalement, les terrains entièrement viabilisés chez nous coûtent environ 100 à 120 € par m². La valeur devra donc être estimée par la banque ou un expert, etc.

En outre, nous pourrons rassembler environ 25 000 € d’ici le début des travaux, dont la moitié est un prêt sans intérêt de mon employeur. D’autres fonds ne sont actuellement pas envisagés. Je travaille à nouveau depuis seulement quelques mois (avant, j’étais étudiant).

Mon revenu net mensuel actuel (non marié) est d’environ 2 000 € multiplié par 13,7 salaires annuels. S’y ajoutent des frais mensuels pour le véhicule compris entre 300 et 600 €. Il reste toujours un peu d’argent, car je fais moi-même tout l’entretien.

À cela s’ajoute une commission annuelle sur le chiffre d’affaires, qui est pour l’instant imprévisible et que je vais estimer à 0 € (--> entre 2 000 € et 20 000 € nets par an selon le chiffre d’affaires).
--> Mon poste est en CDI (ingénieur diplômé).

Le salaire brut augmente chaque année d’environ 50 € et la commission sur le chiffre d’affaires de 1 %. Mais comme je l’ai dit, pour l’instant je ne peux compter que sur le salaire de base, qui augmente légèrement chaque année.

Mes dettes BAföG s’élèvent à 10 000 €, mais elles sont presque compensées par un report de pertes de plus de 25 000 € datant de mes études (formation secondaire !).

Meubles et cuisine entièrement neufs sont disponibles. La voiture (classe moyenne, 5 ans) est également à disposition et payée comptant.

De plus, je dois verser une pension alimentaire pour mon petit fils. Il a urgemment besoin d’une chambre d’enfant, que nous ne possédons pas actuellement.

Elle gagne actuellement 1 100 € nets en temps plein (poste également en CDI). Nous sommes en zone rurale. Sur le long terme, 1 300 à 1 400 € sont possibles. Pas plus. Envie d’enfant dans environ 5 ans (mais qui sait vraiment). :-D

Nous ne payons actuellement pas de loyer ni rien de ce genre.

Je compte les frais de construction de la maison (environ 120 à 140 m²) à 250 000 €, moins l’autoconstruction, qui, grâce à l’expérience artisanale, devrait représenter entre 20 000 € et 30 000 € (connaissances préalables, déjà 2 appartements complètement rénovés, outils disponibles, amis charpentiers/menuisiers, entreprise de peinture dans la famille, etc.).

Grâce à mon emploi sûr et relativement bien rémunéré (sur le long terme), indépendant de la conjoncture (en général à vie), nous devons (et voulons) absolument rester dans la région et malheureusement il y a presque aucun appartement à louer aux alentours qui dispose à la fois d’un bureau ET d’une chambre d’enfant et qui coûte moins de 700 ou 800 € (zone rurale !).

Comme nous n’avons pas d’expérience, nous aimerions beaucoup avoir vos avis. Projet réaliste ? Ce n’est après tout pas une décision qu’on prend « comme ça ».

La situation actuelle de logement est insupportable pour diverses raisons et nous cherchons depuis des mois un appartement à louer, malheureusement sans succès.

Tout cela nous pèse beaucoup et affecte aussi beaucoup notre couple :-D

Merci pour votre aide !

Résumé :
- Environ 3100 euros net par mois ; emploi stable
- En plus des allocations familiales ou déduction de la pension alimentaire, je n’ai pas compris
- Capital propre 25 000 euros
- Terrain disponible (« [Familienbesitz] », pas de précisions sur la propriété)
- Actuellement pas de charges de loyer (mentionné parce que c’est particulier)

==> Pas de mauvaises conditions, pas extraordinaires non plus, mais à mon avis généralement faisable (sous réserve des incertitudes).

- Situation de logement actuelle urgente :
En cas de construction d’une maison, vous ne pourrez emménager qu’au plus tôt dans un an (cela peut varier selon les cas). Est-ce suffisant pour résoudre le problème ? Une urgence temporelle n’est pas une bonne base pour construire une maison. J’essaierais d’abord de résoudre cette situation d’urgence à court terme ; ensuite, la construction de la maison.

Complément au résumé de Bieber :
- Probablement en plus "une demi" allocation familiale, moins la pension alimentaire (combien ?)
- "Capital propre" y compris le prêt employeur - Quelle est la réelle valeur du capital propre, une "cagnotte de secours" a-t-elle déjà été prise en compte, quel est le montant du prêt employeur, taux de remboursement ? -> Le net diminue à cause du remboursement
- Terrain disponible, mais coûts de viabilisation incertains. Si le prix habituel du terrain viabilisé est de 100-120 €/m², la différence avec la valeur actuelle correspond-elle aux coûts de viabilisation ?!

Je n'ai pas très bien compris ce qui concerne le Bafög et le report de pertes. Le Bafög est-il remboursé par un remboursement d'impôt ? Dans ce cas, "sans dettes".

Comment arrives-tu à 250 000 € de coûts pour la maison ? Je doute que cela suffise. 30 000 € de capital propre sont aussi très élevés, malgré ton contexte.

Je commencerais par les revenus. Tenir un livre de comptes (ou est-il déjà en place ?), ne pas se mentir à soi-même et déterminer combien on peut consacrer à la maison (mensualité + charges). Ensuite, examiner le terrain de plus près. Coûts de viabilisation, valeur. Puis vous pourrez poursuivre la planification. Ou abandonner ... .

N'a pas directement à voir avec le financement, mais : si la situation actuelle du logement affecte déjà la relation, alors le stress des travaux et le risque financier ne vont sûrement pas améliorer la situation. Ce serait dommage que vous vous retrouviez à la fin avec beaucoup de dettes, mais sans partenaire ...

Je comprends en fait que les fonds propres ne sont que le terrain. De l'argent rassemblé, dont la moitié ? serait encore un prêt sans intérêt (il faudrait aussi le rembourser ici), devrait plutôt constituer une petite réserve d'urgence. 30000 en EL à côté d'un partenariat et d'un emploi à plein temps prendra du temps et nerveusement et ne devrait pas être réalisable aussi facilement. 30000 € représentent environ 500 heures pour un artisan. Tu mettras plus du double de temps. Combien de temps, calculé sur les jours de la semaine, tu peux le calculer toi-même.

En principe, nous disposons actuellement d’environ 50 000 €, dont 35 000 € sont nécessaires pour le rachat du terrain et le reste pour le raccordement au tout-à-l’égout, la démolition du garage, le raccordement au gaz naturel, le notaire, la taxe d’acquisition, etc.

Ainsi, nous avons quasiment un terrain "prêt à construire" d’environ 700 m².

Le prêt de mon employeur d’environ 15 000 € est sans intérêt et s’y ajoute jusqu’au début des travaux (prévu fin 2016/début 2017) un capital épargné d’environ 10 000 €. Il me reste actuellement environ 900 € par mois, car je ne paie pas de loyer. Ma compagne dispose d’environ 400 € restants, qui sont placés sur un plan d’épargne logement (celui-ci a cependant été souscrit il y a seulement 3 ans et peu y a été versé jusqu’à présent).

En 2016, j’attends un remboursement fiscal pour les 20 000 € de frais professionnels accumulés pendant mes études (report déficitaire de 2011 à 2015). Ce montant sera toutefois placé sur un compte séparé, car j’aurai besoin de cet argent dans 6 ans pour rembourser le BAföG.
Pour mon fils (4 ans), je verse 274 € par mois.

Je suis couvert par une assurance invalidité professionnelle (BU) prise en charge par mon employeur, avec une rente d’entreprise combinée. L’assurance invalidité est actuellement fixée à 2 000 € par mois. J’avais auparavant souscrit une BU personnelle (avec remboursement à la retraite). Elle vaut actuellement environ 2 700 €. Je la mets en sommeil car j’en ai déjà une grâce à mon employeur.
Mon assurance vie a une valeur de rachat de 6 200 € (souscrite en 2000 avec un taux d’intérêt de 4 %) et sera versée seulement en 2041. :-D

Ce qui est encore disponible est une voiture de collection d’une valeur d’au moins 10 000 € et une collection de pièces d’une valeur d’au moins 2 000 € (or, argent, vieilles pièces). Je pourrais ou devrais me séparer des deux.

Pendant la période de construction, je peux continuer à vivre gratuitement. Les circonstances privées n’ont rien à voir avec notre relation, mais sont dues au fait que nous vivons dans une situation de colocation avec mon frère malade et mes parents. C’est très difficile pour toutes les personnes concernées.

Je sais par expérience que même des relations de longue durée peuvent soudainement se terminer. Mais cette relation a déjà surmonté plusieurs crises sérieuses et une rénovation complète de notre appartement actuel, où nous n’avions ni argent (j’étais étudiant, elle apprentie) ni de place (des mois passés dans une seule pièce en vivant avec nos valises).

À long terme, mon salaire passera de 3 450 € brut actuellement à environ 4 500 € brut dans 18 ans, progressivement. Sans frais et sans la commission mentionnée, qui devrait en principe être accordée dans mon travail (ingénieur contrôleur). Je ne peux pas dire à quel montant elle s’élèvera. Je connais des collègues qui reçoivent chaque année assez d’argent pour acheter une voiture neuve de classe moyenne, d’autres assez pour de grandes vacances annuelles. Cela n’est malheureusement pas prévisible, mais le remboursement anticipé a certainement du sens dans mon cas.

Dans environ 10 ans, j’hériterai également d’une pension rénovée et énergétiquement réhabilitée avec 4 appartements de vacances et plusieurs chambres simples et appartements.