Est-il vraiment intéressant de prolonger la Zinsbindung?

Bonjour à tous,

comme nos négociations de financement entrent maintenant dans leur phase finale, nous devons également nous décider sur la durée de la période de taux fixe.
Comme on le sait, lors du passage de 10 ans à 15 ans, il y a, selon le prestataire, une majoration du taux d’intérêt de 0,4 à 0,75 points de pourcentage.
Avec un remboursement supposé de 2-3 %, la charge mensuelle augmente donc pour 15 ans ou l’on réduit le remboursement.

Supposons que l’on reste à 10 ans et que, comparé à 15 ans, on maintienne un remboursement plus élevé / remboursement anticipé ou, si la disponibilité mensuelle le permet, on essaie par exemple de sécuriser une partie de la somme du financement via un [Bausparvertrag] à un taux quasi semblable à celui d’aujourd’hui, cela ne représente-t-il pas un avantage ?

Je ne suis ni mathématicien, ni banquier, ni assureur, c’est pourquoi j’agis généralement de façon pragmatique. Pour moi, le meilleur scénario est toujours que le montant du financement de refinancement soit aussi bas que possible. Je suppose toujours un taux d’intérêt de 6 % dans 10 ans. J’ai quelque peu négligé les coûts de financement / intérêts qui surviennent.

Est-ce finalement une question mathématique ou plutôt une question « émotionnelle » (période de taux fixe plus longue = sécurité du taux prolongée = sommeil plus paisible ;))
Ce que personne ne sait, bien sûr, c’est quel taux d’intérêt nous attend dans 10 ans ou 15 ans.

Quelles sont vos opinions ou expériences ?

Merci pour vos réponses

BTK

La durée est d'ailleurs de 25 à 30 ans.
Pour les prêts remboursés intégralement, la question ne se pose généralement pas. :)

Bonjour,

ta prévision de 6 % est très élevée et raisonnable. Si tu réussis à rembourser beaucoup pendant les 10 ans, cela a certainement du sens. Pour la plupart cependant, ce n'est pas le cas. Une fixation du taux d'intérêt de 15 ou même 20 ans est un « must ».

Il y a des événements dans la vie comme les enfants, la maladie, le chômage qui ne permettent pas de rembourser. Je choisirais toujours la variante conservatrice. D’autant plus que, selon le [Baugesetzbuch], après 10,5 ans, tu peux résilier le prêt sans pénalité de remboursement anticipé.

Cela, chacun ne peut le décider que personnellement pour soi-même et cela doit être calculé individuellement. Selon les prévisions, les taux d'intérêt après la période de fixation des taux (10/15/20 ans) détermineront si un prêt de 15 ou 20 ans sera rentable ou non. Il semble également que le saut de taux d'intérêt entre les différentes durées de fixation soit différent d'un financement à l'autre. Chez nous, par exemple, il était très élevé entre 15 et 20 ans. Pour d'autres, ce saut se situait plutôt entre 10 et 15 ans. Comme je suppose que nous pourrons un jour (après le congé parental et le temps partiel de la femme) effectuer des remboursements anticipés, le prêt de 20 ans ne s'est pas avéré rentable pour nous, car, comme mentionné ci-dessus, le saut de taux par rapport au prêt de 15 ans est assez élevé. Le prêt de 15 ans, en revanche, est rentable, car nous prévoyons déjà de faire beaucoup de remboursements anticipés.

@backbone : En principe, tu as bien sûr raison. Selon les fonds propres et le montant du prêt, l'offre pour le crédit proprement dit évolue.
La majoration de 0,4 à 0,7 points de pourcentage pour passer de 10 ans à 15 ans ou même 20 ans reste toutefois, à ma connaissance, en vigueur.
Les banques font payer la durée plus longue de l'engagement, que tu aies 10%, 20% ou 50% de fonds propres.
Il en va de même pour le taux d'intérêt, que tu aies 1,5 %, 2,5 % ou 5 % de taux d'intérêt annuel effectif... les 0,4 - 0,7 s'ajoutent en cas de prolongation de la durée de fixation du taux débiteur.
Ou est-ce que je me trompe ?

Bonjour BTK,

demande une offre à la banque et calcule exactement. Pour 15 ans, dans notre exemple, le taux d'intérêt aurait dû augmenter à 6,3 % pour arriver au point mort. La majoration de 15 à 20 ans n'était que de 0,1 %, et pour 25 ans, elle était même la même que pour 20 ans. Dans ce cas, la fixation longue du taux vaut vraiment la peine. Je pense que la majoration est toujours la même, peu importe le capital propre. Ou quelqu'un ici a-t-il eu une expérience différente??

En fin de compte, c'est toujours une décision personnelle - l'un accorde plus d'importance à la sécurité du taux, l'autre rembourse plus dans les premières années et a ainsi un risque moindre après la fixation du taux.

Bonne chance