Le financement complémentaire est-il courant uniquement avec l'architecte ?

Bonjour,

nous avons acheté une maison en 2013, qui était alors partiellement rénovée. Le prix d'achat était de 335 000 €, dont 290 000 € ont été financés par la banque. Les frais annexes ainsi que 70 000 € supplémentaires pour la poursuite de la rénovation provenaient des fonds propres. Entre-temps, nous avons presque terminé, mais il ne nous reste plus d'argent. Il y a simplement eu des dépenses imprévues qui n'avaient rien à voir avec la maison. Et nous n'avions pas prévu l'aménagement extérieur, ce qui entraîne évidemment encore pas mal de coûts.

Il reste à réaliser la rénovation du balcon (isolation, carrelage, garde-corps), l'aménagement extérieur et certaines choses à l'intérieur, chauffage au sol et carrelage pour la moitié de la maison, WC pour les invités et la salle de bain principale (une petite salle de bain pour les invités est déjà présente).

Nous sommes allés à la banque en septembre pour demander comment cela se présentait.

Fondamentalement, pas de problème, les revenus sont solides, mais la banque ne finance plus que jusqu'à 80 % de la valeur d'hypothèque. Celle-ci est alors de 268 000 € et il resterait environ 246 000 € (je n'ai plus le chiffre exact sous la main). Cela représente donc un volume de crédit possible de 24 000 €, mais nous devons dresser une liste complète des travaux et obtenir des devis correspondants, afin que cela puisse être pris en compte comme valorisation.

Que la maison soit désormais plus chère que le prix d'achat, car c'est maintenant une maison passive avec excédent d'énergie, peu importe, pour la banque seuls le prix d'achat compte. Un expert indépendant ne serait pas non plus accepté.
Depuis septembre, nous avons tout listé proprement, pour la plupart des travaux, nous avons obtenu des devis ou, pour l'auto-construction, calculé les coûts des matériaux.
Le montant total est d'environ 85 000 €, avec une marge, nous souhaitions 100 000 €. Lors du premier entretien, il a été dit que ce ne serait pas un problème si c'était trop, cela pourrait être remboursé avec un remboursement anticipé.

Cette semaine, donc, avec tout le matériel à la banque, le conseiller a examiné, le montant ne poserait pas de problème, les revenus sont bien présents bla bla bla, mais il ne pouvait pas accepter la ventilation des coûts telle quelle, cela devrait être faite par un architecte.
Nous sommes donc repartis, une demi-journée de congé vraiment bien utilisée.

Je ne veux pas dénigrer le travail des architectes, mais c'est vraiment de l'argent jeté par les fenêtres.

J’ai recueilli des plans correspondants pour l’aménagement extérieur et trois devis de différentes entreprises, qui représentent avec 36 000 € le poste le plus important, de même pour la terrasse. Tous les carreaux et le matériel pour le chauffage au sol ont été calculés, le travail est généreusement estimé à 50 €/m², etc.

Ce matin, j'ai passé quelques coups de fil, malheureusement les architectes ne sont pas très communicatifs, mais je devrais compter environ 8 000 €.
Honnêtement, je ne le comprends pas, alors cela prendra sans doute 10 ans avant que tout soit terminé, et je paierai avec les revenus courants.
Bien que je puisse comprendre l’architecte, évidemment personne ne veut apposer sa signature sous mon estimation.

Est-ce normal de la part de la banque ? Est-il judicieux d’aller voir une autre banque, ou est-ce la même chose ailleurs ?

Je n'avais pas besoin de ça. Et pourquoi l'architecte veut-il 8T€!? Pour vérifier trois offres ?

Cdt
Dirk Grafe

Nous courons également vers un financement complémentaire. Notre conseiller voulait juste savoir pourquoi nous avions besoin de plus. Je lui ai ensuite envoyé la liste des coûts imprévus (plus de travaux de terrassement, pompe à eaux usées plus chère, passage à la pompe à chaleur, soudain besoin d'une entrée multiservices pour la maison, etc.) et c'était bon. Il a dit que si nous voulons alors aborder le financement complémentaire, nous devons le contacter, il préparera alors rapidement le document.

Les trois offres concernent uniquement l'extérieur, tout le reste correspond aux coûts pour l'intérieur et le balcon. Pour cela, l'architecte devrait venir et regarder sur place. Puis calculer les coûts probablement à engager. Et si les 3 offres lui suffisent, je ne sais pas non plus, ce ne sont que des offres et pas encore de devis contraignants, ce qui coûterait aussi de l'argent. Les 8k n'ont été mentionnés que par un seul, les autres ne voulaient rien dire à ce sujet avant la visite. C'est tout simplement stupide, j'ai des offres et des listes de courses et maintenant je dois me trouver un architecte...

Est-ce normal de la part de la banque ? Est-ce que ça vaut le coup d’aller voir une autre banque, ou c’est pareil chez elles ?

Disons ça comme ça. 100000 € en financement supplémentaire, ce n’est pas négligeable.

Et oui ; la banque peut exiger que le devis des coûts soit au moins signé par un architecte.

Qu’est-ce que tu voudrais obtenir d’une autre banque ? Pour ce montant, ça passe au registre foncier. Et ta banque actuelle y figure déjà. En plus, tu as sûrement encore un taux fixé pour ton prêt actuel, non ?

La seule raison pour laquelle une nouvelle banque aurait du sens serait si ta banque actuelle refuse vraiment le financement supplémentaire.

Il existe encore des prêts pour la modernisation, mais ils sont généralement limités à 50.000 € (par exemple de la Ing-Diba) sans inscription supplémentaire au registre foncier et sans trop de justificatifs sur l’utilisation.

Comme Caspar l'a déjà dit, vous êtes liés à la banque. Soit une banque fait un financement subordonné à des conditions moins avantageuses, soit les crédits promotionnels de l’Ing-Diba.

Vous avez emprunté 290 000 et remboursé 246 000 en 3 ans. C’est pourquoi je ne comprends pas non plus le chargé de dossier.

Je leur mettrais un peu de pression et, si nécessaire, je monterais d’un cran.