Quelle réserve supplémentaire en plus des capitaux propres ?

Bonjour,

J’ai 29 ans et cela fait environ un an que je commence sérieusement à économiser un apport personnel pour un appartement en propriété ou une petite maison mitoyenne. Je vis seul et je gagne environ 4 000 EUR nets par mois, ce qui est assez correct. Actuellement, avec un loyer hors charges de 750 EUR, je peux économiser environ 1 500 à 2 000 EUR par mois.

La question est désormais de savoir quel objectif financier je dois me fixer avant de pouvoir discuter pour la première fois avec une banque de ma marge financière. Les appartements de 3 pièces coûtent environ 400 000 EUR dans ma région, charges comprises. Comme la cuisine est assez importante pour moi, je prévois un supplément de 25 000 EUR pour cela.

Je garderais 20 000 EUR en guise de fonds d'urgence. Au total, je prévois de commencer sérieusement à chercher et à m’occuper d’un financement à partir d’un patrimoine total de 150 000 EUR. Combien prévoiriez-vous en plus pour des souhaits particuliers, etc. ? Avez-vous commencé la prévoyance vieillesse en parallèle de la constitution de l’apport personnel ? Je sais que c’est très individuel, mais je suis intéressé par des retours d’expérience.

D'abord quelques questions de ma part :

Quel est ton capital propre actuel ?
Dans quelles formes de placement épargnes-tu actuellement ?
Les 400 k concernent-ils une construction neuve ou un appartement ancien ?
Les 400 k incluent-ils déjà tous les frais annexes (notaire, registre foncier, impôts) ?
Quand penses-tu avoir atteint la valeur souhaitée auto-définie de 150 k ?

Voici quelques réflexions/expériences de ma part :

20 k de fonds d'urgence semble une bonne chose au premier abord. Cela dépend beaucoup de ton niveau de vie et de ton besoin individuel de sécurité. Nous avons également un « fonds d'urgence/tampon de sécurité » correspondant, ce qui permet de dormir plus sereinement.

Je ne considère pas la prévoyance retraite dans ce cas comme du capital propre. Pour moi, cela relève d’un autre domaine et n’est pas de l’argent que je compte quelque part, car c’est destiné à la retraite dans 35 ans. Nous construisons parallèlement à notre financement immobilier notre prévoyance retraite, que nous avons diversifiée en ce qui concerne les formes de placement.

Quel est le montant de ton capital propre actuel ?
Dans quelles formes d’investissement épargnes-tu actuellement ?

J'ai économisé jusqu'à présent environ 100k de capital propre + 20k en réserve d'urgence. Environ 20k sont investis dans des ETFs, le reste est placé sur des comptes à vue. Si tout se passe bien, je devrais avoir atteint 150k en 2022. Trouver l’appartement approprié prendra certainement encore jusqu’à un an. Si une nouvelle voiture devient nécessaire durant cette période, ce sera sûrement un véhicule d’occasion de moins d’un an dans le segment des petites voitures.
Merci pour les questions complémentaires, voici mes réponses :

Appartement neuf ou ancien ?
Les 400k comprennent-ils déjà tous les frais annexes (notaire, registre foncier, impôts) ?

Je cherche un appartement relativement récent, âgé de moins de 15 ans. Neuf ou ancien importe peu, les prix annoncés à 350k incluent tous les frais annexes comme les impôts et la place de parking souterrain pour environ 400k.

Concernant la prévoyance vieillesse, je suis encore un peu indécis sur le pourcentage du net à y consacrer tant que j’épargne du capital propre. Je travaille à l'étranger, la plupart des collègues comptent sur la prévoyance professionnelle à laquelle environ 1k par mois est versé. Cet argent n'est cependant imposé qu’au moment du retrait; je ne pense donc pas que cela suffira pour assurer un niveau de vie adéquat. La retraite légale est très faible.

En ce qui concerne la retraite, je suis encore un peu indécis sur la part du net que je devrais y investir, tant que j’économise du capital propre. Je travaille à l’étranger, la plupart des collègues comptent sur la retraite d’entreprise dans laquelle environ 1k est versé chaque mois. Cependant, l’argent n’est imposé qu’au moment du paiement, je ne pense donc pas que ce soit suffisant pour un niveau de vie adéquat. La pension légale est très faible.

1k est versé ? Quel en est le résultat ? Chez moi, c’est presque cinq fois ce que je reçois plus tard. Ce serait donc environ 5k pour toi.
Honnêtement. Avec 100k de capital propre et un volume de 400k-450k tu peux déjà commencer à chercher. Si quelque chose de convenable se présente, tu le prends. Sinon - ce n’est pas grave.
Avec remboursement etc., tu peux toujours mettre de côté facilement un millier par mois, mais pour cela tu rembourseras déjà. La fin de la route n’est pas atteinte à 29 ans.

Combien prévoiriez-vous en plus pour des souhaits particuliers, etc. ? Avez-vous commencé la retraite parallèlement à la constitution de capital propre ? Je sais que c’est très individuel, mais je m’intéresse à vos expériences.

Cela dépend entièrement de l’appartement et de toi. Aussi s’il y a des meubles ou pas. Pour notre maison, nous avions prévu environ 50k pour la sélection (du matériel). Cependant, près de la moitié de cela est allée à un grenier aménagé. On peut dépenser beaucoup d’argent partout… Mais pour la plupart des choses le standard suffisait. Portes blanches, poignées normales, etc. Il est plus facile de te donner des prix si tu dis ce que tu veux.
La retraite fonctionne pour moi personnellement depuis le début de mon emploi et est calculée en pourcentage du salaire. J’avais directement quelques centaines d’euros en moins et je ne l’ai même pas remarqué. Je ne prends pas en compte cet argent manquant ailleurs non plus. Il apparaît sur mon bulletin de salaire, mais nulle part ailleurs.
Nous avions peu de capital propre et avons trouvé un bien relativement rapidement. En fait, nous avions prévu la recherche à plus long terme et avons ainsi une quasi-financement à 100%. Ce n’est pas grave aujourd’hui non plus. Le remboursement est par contre actuellement supérieur à 3%.

1k est versé ? Quel est le résultat ? Pour moi, c'est presque 5 fois ce que je perçois plus tard.

C'est aussi ce qui est prévu pour moi, mais il y a encore 35 ans d'inflation entre-temps. Tu as raison, même si tout cela doit encore être imposé lors du retrait, c'est au moins une base.

Il est plus simple de te donner des prix si tu dis ce que tu souhaites.

Malheureusement, je qualifierais mes goûts de pas bon marché, mais beaucoup dépend du niveau de vie dans lequel je cherche. Chauffage au sol, douche surdimensionnée, porte-serviettes chauffants, volets roulants électroniques, grande terrasse avec meubles appropriés et un parquet de haute qualité font partie pour moi. Je n'ai cependant pas besoin, par exemple, de portes affleurantes ou de carreaux design à 90 EUR le m². On remarque que j'ai déjà assisté à quelques sélections d'échantillons chez des amis...

J'ai en grande partie les meubles et ceux-ci peuvent aussi être remplacés progressivement.

Nous avions peu de capital propre et avons trouvé un bien assez rapidement. En fait, nous avions prévu toute la recherche à long terme et c'est pourquoi nous avons presque un financement à 100%.

Cela pourrait aussi m'arriver. Il y a environ six mois, j'étais presque prêt à craquer pour une annonce immobilière et j'étais sur le point de prendre rendez-vous avec une banque. Cependant, l'appartement avait déjà été vendu le lendemain.