Achat de maison : Financement (avec/sans apport personnel)

Bonjour à tous,

nous (30/27 ans, pas encore d’enfants, mariage en novembre, revenu net 3 000€/mois) planifions notre nid.

Malheureusement, nous n’avons jusqu’à présent économisé aucun capital propre. Pour la suite de la planification familiale, un déménagement de notre appartement trop petit est toutefois inévitable.

Ma question est donc la suivante : Est-il judicieux d’accepter l’une des nombreuses offres « [Kauf ohne Eigenkapital] » de diverses banques et financeurs ? Ou vaut-il mieux économiser le capital propre nécessaire pendant les prochaines années ? Quelles sont les chances, à 35/40 ans, d’obtenir encore un financement correct ?

Quelles sont vos expériences ? Que conseilleriez-vous ?

Un grand merci d’avance à tous ceux qui prendront la peine de répondre.

Bonjour !

Fondamentalement, vous devriez vous demander pourquoi vous n'avez pas de fonds propres et s'il est possible d’épargner des fonds propres à l'avenir (malgré un enfant ou des enfants).

Financer sans fonds propres, oui c'est possible, mais il faut se demander si cela a du sens. La propriété engage et il faut parfois épargner ici et là pour faire des rénovations, etc. Avec 3000 € nets, sans enfants et sans fonds propres, je ne vous vois pas non plus dans une nouvelle maison. Désolé, le financement ne correspond pas aux revenus.

Plutôt dans un appartement en copropriété qui n’est pas trop cher et où l’on est protégé au sein d’une "communauté".

Vous pouvez faire le calcul vous-même. Quelles sont vos dépenses fixes jusqu'à présent (assurances, cotisations, téléphone, frais de voiture, etc.), combien dépensez-vous pour votre vie quotidienne ? Ensuite, prenez en compte que les revenus ou les dépenses augmentent avec la maison + l'enfant(s). Avez-vous aussi besoin d'argent pour de nouveaux meubles ?

Calculons simplement un financement de 300 K€, puisque vous n'avez pas de capital propre (petite maison en rangée ou bien immobilier d'occasion bon marché).
Mensualité avec un taux d'intérêt de 2,5 % et une amortissement de 2 % = 1 125€ par mois

Mensualité du prêt : 1 125€ (ou éventuellement plus, si un prêt ou un amortissement plus important est nécessaire)
Frais annexes maison : 400€
Dépenses fixes : ???
Coût de la vie avec enfant : ???

Est-ce que tout cela convient ?

La tendance va donc clairement vers « plutôt pas » - je m'y attendais presque, merci quand même pour le premier retour.

Si nous n'héritons pas par hasard d'une grosse somme dans les prochains jours, nous allons donc continuer pour le moment avec « loyer + économies strictes » et voir où les choses en sont dans environ 5 ans.

Est-ce que quelqu'un parmi vous a de l'expérience à ce sujet ? Est-ce que la banque va me jeter dehors tout de suite si je veux commencer un financement à 35/40 ans ?
Avez-vous des conseils pour économiser ? Un contrat d'épargne logement a-t-il encore du sens ? Des connaissances me le déconseillent (peu d'intérêts, etc.).

Je me joins aux intervenants précédents.

À votre place, je chercherais un appartement en copropriété bon marché. Par les charges de copropriété, vous êtes obligés de constituer des réserves pour toutes les rénovations concernant l’immeuble (tout ce qui est parties communes comme le toit, les murs extérieurs, la cage d’escalier, ...). En plus, vous devriez encore épargner pour pouvoir financer les réserves pour tout ce qui concerne l’intérieur de votre propre logement.

De mon point de vue, ce serait plus supportable avec votre revenu qu’une petite maison. Finalement, je ne connais pas non plus votre marché immobilier local. Ici dans la région de la Ruhr, il y a de nouvelles petites maisons mitoyennes pour environ 200 000 € et des copropriétés assez belles et spacieuses — dans un emplacement moyen alors — pour 120 000 €. Ce dernier cas devrait en principe être finançable même sans apport personnel. Pour cela, tu devrais cependant poster un peu plus de données (depuis combien de temps chez l’employeur, période d’essai, revenu un peu plus détaillé, planification des enfants terminée ? -> si non, combien de revenus serait perdu avec un enfant et combien d’enfants souhaitez-vous, ...) -> regarde à ce sujet les fils de discussion correspondants ici dans le forum, des questions similaires ont déjà été posées.

Est-ce que l’un de vous a de l’expérience ? Est-ce qu’ils me mettront directement à la porte à la banque si je veux commencer un financement à 35/40 ans ?
Avez-vous des conseils pour économiser ? Un contrat d’épargne-logement a-t-il encore du sens ? Des connaissances me le déconseillent (presque pas d’intérêts, etc.)

D’après ma propre expérience, non, ils ne vous mettront pas dehors à cet âge-là.
Je mettrais chaque mois, juste après la rentrée de salaire, un montant fixe par virement permanent sur un "bon" compte à vue rémunéré et ainsi j’économiserais.