FOMO (peur de manquer quelque chose) Comment y faire face ?

Salut à tous,

ma partenaire et moi sommes installés en Suisse depuis presque 4 ans et cherchons depuis environ 1 an un terrain dans notre région d'origine ([RLP, Weinstraße]). Surtout depuis la naissance de notre fils, l’attachement à nos amis et à la famille nous attire encore plus vers là-bas. Récemment, nous avons reçu la réservation/l’attribution d’un terrain dans une zone neuve et pour environ 350 000 €, nous pourrions acheter un terrain de 470 m². Sur le plan financier, nous avons la chance d’avoir économisé environ 300 000 € nous-mêmes, plus un héritage/don anticipé de 300 000 €, ce qui rend les conditions apparemment très favorables.

Objectivement, nous pourrions nous permettre le terrain ainsi que la maison dessus, mais maintenant que les choses deviennent sérieuses et que nous avons reçu le projet de contrat d’achat, nous avons beaucoup réfléchi. À l’origine, nous voulions construire nous-mêmes pour ne pas devoir faire de compromis sur nos souhaits avec des biens existants, mais entretemps, en raison des prix de construction exorbitants, nous ne pouvons plus nous permettre ce qui avait été prévu initialement. Bien sûr, nous pourrions construire une maison simple, mais dépenser autant d’argent pour devoir ensuite renoncer à un certain confort parce que les prix dépassent les 3 000 €/m², ça fait bizarre. On ne veut pas non plus vivre dans une boîte à chaussures.

Fondamentalement, nous avons donc le sentiment inquiétant que la décision d’acheter le terrain est plutôt motivée par la peur. Allons-nous maintenant nous contenter rapidement de quelque chose juste pour avoir un bien immobilier ? À quel point allons-nous en vouloir, si nous continuons à louer et que dans 5 ans les prix sont encore bien plus élevés ? Est-ce notre dernière chance ? À quoi bon tout cet argent si nous continuons à vivre en location et ne pouvons jamais nous épanouir comme avec un bien en propriété ? Ce sont toutes des questions qui nous tourmentent en ce moment et, honnêtement, nous empêchent aussi de dormir.

Je suppose que nous ne sommes pas seuls avec ce genre de pensées. Comment avez-vous géré cela ? Avez-vous des conseils pour nous ?

La peur n’est pas un bon conseiller. Et il est donc difficile de donner des conseils sérieux dans un forum en quelques phrases sur la façon dont vous devriez gérer votre situation. Objectivement : la rareté et/ou l’augmentation des prix provoquent rapidement des réactions irrationnelles. Les achats compulsifs de papier toilette ou d’huile de tournesol en Allemagne ne sont qu’une forme abstraite de cela. Mes réflexions à ce sujet seraient :

À quel point le désir de retourner en Allemagne est-il urgent ? Si ce désir est fort, il faut alors se lancer dans les possibilités réalistes de mise en œuvre. En revanche, il y a plus en jeu que simplement une signature et un rendez-vous chez le notaire. Pourriez-vous rapidement reconstruire vos réseaux ? Y a-t-il des raisons de rester en [CH] ? Y aurait-il, en plus de la réalisation de la construction de la maison, des allègements importants liés à cette étape (grands-parents à proximité, etc.) ou des risques pertinents (moins bon revenu, trouver un nouvel emploi) ? La mise en œuvre est-elle principalement motivée par la peur de ne plus rien obtenir, ou devrait-on aussi considérer les alternatives ? Serait-il possible de rester encore quelques années de plus en [Schweiz] et de prendre ainsi en compte, en plus des capitaux propres, les avantages luxueux des versements des piliers de retraite [CH], afin de pouvoir construire votre maison de rêve sans compromis ?

600k de capitaux propres disponibles constituent déjà une base de départ luxueuse, qui vous permet aussi d’obtenir des prêts correspondants et une maison au-dessus du standard, même en tenant compte de l’augmentation des prix.

Les dernières décennies d’histoire économique enseignent qu’il y a toujours eu des limites à la croissance ou à l’augmentation des prix. Les taux d’intérêt montent, la situation géopolitique mondiale est volatile. Ceux qui perdent leur calme maintenant feront une mauvaise affaire. Bien sûr, acheter aujourd’hui serait un pari sur l’avenir (en supposant que ça ne peut qu’être plus cher). Attendre est aussi un pari sur l’avenir. En supposant que vous serez prêts à acheter et que les circonstances seront plus favorables. Et on en revient au début : personne ne vous enlèvera le risque de votre décision. Mais le facteur bien-être lié à la décision X ne peut pas seulement être justifié par des arguments monétaires.

Rendez-vous heureux avec la maison, mais ne soyez pas financièrement malheureux. La priorité, je la mettrais toujours sur le fait de ne pas se sentir mal à l’aise avec le financement, que ce soit parce qu’on ne vit plus que pour la maison ou parce qu’on a peur du financement de la suite.

La réflexion « Propriété ou location » devrait déjà avoir été largement faite auparavant. Sinon, c’est maintenant le dernier moment où vous pouvez encore changer sans trop d’efforts. Fondamentalement, je ne considère pas la location comme une honte, mais simplement comme une autre manière de vivre. Sans attache et avec moins de coûts initiaux, mais aussi avec moins de libertés pour changer le bien immobilier. D’ailleurs, je n’associerais pas la liberté d’expression à la propriété ; même en tant que maître d’œuvre, tu es limité par le plan local d’urbanisme, le code du bâtiment régional, le terrain et, enfin, par le budget. À mon avis, une liberté d’expression ne se caractérise pas non plus par la plus belle hauteur sous plafond, la plus grande fenêtre, la maison entièrement automatisée ou les plus beaux carrelages. Mais j’ai peut-être aussi une approche plutôt pragmatique du logement ; mes loisirs et un bel environnement pour la famille me tiennent plus à cœur.

Personnellement, j’aurais aussi aimé prendre un bien existant, malheureusement, nous n’avons presque rien trouvé en bon état et abordable. Et les deux pour lesquels nous avions donné notre accord ont tout simplement été dépassés. Rétrospectivement, je suis content d’avoir été un peu sélectif et d’avoir préféré calculer prudemment la rénovation. Car avec ce qui arrive maintenant (rénovation au standard du neuf, obligations de pompe à chaleur, etc.), la rénovation est aussi très chère.

Lors de la construction, il faut évidemment faire des compromis financiers, mais beaucoup de choses ne sont pas indispensables. Au début, je voulais un sous-sol et un double garage plus de la place pour le catamaran, mais j’ai renoncé aux deux. Le Topcat peut aussi passer l’hiver sous une bâche et les voitures peuvent rester sous l’abri, ce qui m’a fait économiser beaucoup d’argent et m’a évité un deuxième grand bâtiment. Pour le sous-sol, j’hésite encore entre « c’était bien comme ça » et « dommage ». D’un autre côté, un supplément de 50k pour le sous-sol serait aussi la somme qui ferait basculer tout le financement dans une zone plus du tout raisonnable.

En bref, ne vous prenez pas la tête. Avec le capital, on peut certainement avoir plus qu’une boîte à chaussures, même avec un crédit nettement inférieur à celui de la plupart des autres constructeurs. Mais en cas de doute, je veillerais toujours à ne pas se surcharger avec la maison.

À quel point le désir de revenir en Allemagne est-il urgent ? Si ce souhait est très important, il faudrait alors entreprendre les démarches réalistes pour sa réalisation. D’un autre côté, il y a plus que juste une signature et un rendez-vous chez le notaire. Pourriez-vous rapidement reconstruire vos réseaux ? Y a-t-il des raisons de rester en CH ? Ce pas faciliterait-il des aspects essentiels en plus de la construction de la maison (grands-parents à proximité, etc.) ou impliquerait-il aussi des risques importants (moins bon salaire, trouver un nouveau travail) ? La décision est-elle surtout motivée par la peur de ne plus rien obtenir, ou devriez-vous aussi envisager d’autres alternatives ? Serait-il possible de rester encore quelques années en Suisse et d’inclure alors, en plus du capital propre, les avantages luxueux des paiements issus des piliers de retraite suisses, afin de pouvoir construire votre maison de rêve sans concessions ?

600k de capital propre disponible sont déjà une base de départ luxueuse, qui vous permet aussi d’obtenir des prêts appropriés et une maison au-dessus du standard, même en incluant l’augmentation des prix.

Le plan est de revenir en Allemagne en 2023/2024, pas plus longtemps. Le réseau dans notre pays d’origine est toujours présent (nous visitons actuellement amis et grands-parents environ 1 fois par mois) et mon employeur m’a signalé que je pourrais garder le poste aussi en Allemagne (avec un salaire plus bas...). La seule raison de rester en CH est le salaire extrêmement élevé, peu d’impôts et des dépenses réduites (taux d’épargne de 60-70 %). Actuellement, nous pouvons économiser près de 100k€/an et essayerons d’épargner encore du capital propre jusqu’au début effectif des travaux / livraison. Nous sommes assez décidés à revenir en Allemagne, l’argent n’est après tout pas tout dans la vie. Nous sommes conscients de la luxueuse situation dans laquelle nous nous trouvons, c’est pourquoi nos craintes nous semblent plutôt irrationnelles.

Les dernières décennies d’histoire économique enseignent qu’il y a toujours eu des limites à la croissance ou à l’augmentation des prix. Les taux d’intérêt montent, la situation géopolitique mondiale est volatile. Celui qui perd son calme maintenant fera une mauvaise affaire. Bien sûr, l’achat est aujourd’hui un pari sur l’avenir (en partant du principe que les prix ne peuvent que monter). Mais attendre aussi est un pari sur l’avenir. En partant du principe qu’alors vous serez bien placés pour acheter et que les circonstances seront plus favorables. Et on revient donc au début : personne ne peut vous ôter le risque de votre décision. Mais le facteur bien-être lié à la décision X ne peut pas seulement se justifier par des arguments monétaires.

Je crois que c’est précisément la cause de nos craintes, que nous décidions pour ou contre l’achat du terrain, dans les deux cas nous spéculons sur l’évolution future que nous ne contrôlons pas. Et une mauvaise décision fait particulièrement mal à ces niveaux. Il y a deux semaines, tout était facile, nous économisions simplement et cherchions des offres appropriées, c’était tout. Maintenant que le terrain nous a été proposé, nous ne pouvons plus fuir cette « décision » et devons vivre avec cela pour l’instant.

Nous savons bien sûr aussi que personne ne peut nous enlever le risque, mais ça m’aide beaucoup d’écrire simplement mes pensées et de lire d’autres avis à ce sujet. Merci donc déjà beaucoup pour tes mots :)

Je dirais, achetez-vous d'abord un appartement en Allemagne avec cet argent, louez-le de manière rentable et après quelques années, vous aurez la valeur de l'appartement plus l'augmentation des prix avec presque aucun coût courant, car vous avez les revenus locatifs. Et ensuite, vous pourrez toujours décider (pourquoi voudrait-on de toute façon plutôt aller en Allemagne qu'en Suisse ??) de déménager ou vous restez en CH et vous construisez là-bas une maison individuelle et rendez visite de temps en temps à vos amis et à votre famille. Je serais vraiment heureux si je pouvais avoir un salaire suisse. :(

Je serais très heureux si je pouvais toucher un salaire suisse.

Tu sais quand même que tu devras aussi payer les loyers et les prix suisses. Dans une ville, on paie facilement 4000 CHF de loyer. Les aliments coûtent 30 à 50 % de plus. L'assurance maladie est payée directement par les employés. Etc.