Financement complémentaire ou nouveau prêt ?

Le prêt immobilier actuel (hypothèque de premier rang) se termine en 2018, les discussions concernant le financement relais avec la banque principale ont commencé.

Maintenant, le conseiller bancaire propose comme alternative au prêt à terme un nouveau crédit. Son argument est que le taux de prêt par rapport à la valeur garantie s'est amélioré grâce au remboursement. Lors de la conclusion, il était d'environ 35 % de la valeur garantie, maintenant il n'est plus qu'à environ 20 %.

Cela me semble logique mais je n'y connais rien. Est-ce que cela fait vraiment une différence qui justifie le surcroît d'effort ?

Ensuite, je comprends qu'il peut être judicieux de financer une partie de la somme du crédit par un prêt épargne-logement. Mais comme ici la somme du crédit est nettement inférieure à 60 % de la valeur garantie, il s'agit quand même d'un "prêt de premier rang" à taux avantageux, non ?

Je voulais d'abord obtenir des offres alternatives lorsque l'offre de la banque principale sera disponible, il y a encore du temps. Je ne voulais pas inclure d'offres en ligne. Y a-t-il des arguments contre cela ?

Le taux de prêt est identique pour le prêt à terme et pour un nouveau prêt. La condition est donc également identique.
L'inconvénient d'un nouveau financement (alors chez une autre banque !) est que tu engendres des frais pour la cession de l'hypothèque.
En termes de conditions, tu es à 35 % de toute façon à un niveau équivalent à 20 % – il n'y a plus de différence.
Le seul qui peut gagner avec l'octroi d'un tout nouveau prêt est le conseiller bancaire. Il génère pour lui-même des chiffres de vente.

Le seul à pouvoir gagner avec une nouvelle octroi de prêt complète est le conseiller bancaire. Il génère pour lui-même des chiffres de vente

Je pensais quelque chose comme ça. D'un autre côté, si ça l'aide et que cela ne me coûte rien, cela peut bien m'être égal, non ?

Je résume brièvement : avec la même banque, un nouveau prêt ne fait aucune différence pour moi par rapport au refinancement. En changeant de banque, j'ai des frais pour la cession de l'hypothèque. Mais cela ne veut pas dire qu'on ne peut pas demander des offres à d'autres banques pour voir si elles valent la peine malgré les coûts supplémentaires, n'est-ce pas ?

Mon conseiller bancaire ainsi qu’un courtier en finances m’ont dit indépendamment l’un de l’autre que, lors d’un simple renouvellement, les modifications en vigueur depuis le 21.3 ne seraient probablement pas appliquées. Pour un nouveau crédit (c’est-à-dire un nouveau numéro de compte/numéro de prêt), les modifications s’appliqueraient pleinement, c’est-à-dire que l’on se verrait soudainement attribuer des enfants inexistants, on ne tiendrait compte que d’un seul revenu, car le salaire de la femme serait en tout cas exclu à cause des enfants attribués, même si l’on a dépassé les 40 ans, il faut fournir ses notifications de retraite (au cas où on entrerait en retraite avec les remboursements), des visites de la maison sont effectuées, la maison est réévaluée, etc.

Bonjour !

Que signifie conseiller bancaire ? Vous devriez vous faire présenter l’offre de votre banque principale pour le financement de suivi et, parallèlement, demander à un intermédiaire un financement de suivi (prêt à terme) pour 2018.

Pour info :
Nous devons rembourser 200k en 2019, la cession de la garantie hypothécaire nous coûte environ 1000 €. La banque actuelle proposait un taux supérieur de 0,75 % par rapport à la nouvelle banque. J’ai fait le calcul, dans notre cas, cela représente une économie d’intérêts de 35 000 € lors du refinancement du prêt actuel. !!! 20 000 € moins cher que l’offre de la banque principale !

Je suis moi-même employé bancaire et j’ai une relation saine avec les prêts. L’argent est interchangeable et identique, personnellement peu m’importe quelle banque me finance. À 0,75 % encore moins.

Ce que les clients redoutent, c’est la demande, car beaucoup de documents doivent être apportés et les coûts de la garantie hypothécaire ne sont pas proportionnels aux économies d’intérêts.

Donc, cherchez un intermédiaire et comparez. Dr. Klein, Interhyp etc.

Mais n’est-ce pas aussi un problème avec un nouveau crédit que la nouvelle [Wohnimmobilienkreditrichtlinie] ? L’emprunteuse a déjà plus de 70 ans, ce qui devrait par exemple faire grimper les exigences en matière de remboursement, non ? Il faudrait peut-être aussi que les héritiers entrent dans le crédit en tant que co-emprunteurs, non ? Cette discussion avait déjà eu lieu avec la banque et à ce moment-là l’emprunteuse était nettement plus jeune.

Et comment trouve-t-on un bon courtier ? Ne sont-ils pas eux aussi motivés par les commissions ? Je connais ce problème avec les courtiers en assurance, je n’en ai pas encore rencontré un vraiment bon. C’est pourquoi je préférerais aller moi-même dans les banques, est-ce stupide ?