Projet de financement maison individuelle en Hesse centrale

Bonjour Forum!

Nous avons réservé un terrain et sommes maintenant en train de planifier la maison. Cette planification est relativement avancée et nous avons en fait déjà le feu vert de la banque. Néanmoins, j’aimerais recueillir encore quelques avis ici, car c’est tout simplement beaucoup d’argent et nous avons beaucoup de mal à prendre cette décision.

Un grand, grand merci.

Informations générales sur nous

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ma femme a 34 ans, moi 36
[*]1 enfant (1,5 ans)
[*]un autre est prévu après la construction de la maison
[*]tous deux chefs de projet dans de grandes entreprises très connues
[*]tous deux employés avec des contrats à durée indéterminée
[*]je travaille environ 40h, ma femme à temps partiel environ 20h par semaine



Situation des revenus et du patrimoine


[*]ensemble 4800 EUR nets. Quand ma femme travaillera à nouveau à temps plein, environ 5600 EUR nets
[*]bonus annuels d’environ 10 000 EUR, mais sur lesquels on ne peut pas vraiment compter
[*]allocations familiales : 194 EUR
[*]capital propre : 60 000 EUR
[*]dont 40 000 dans le projet maison



Situation des dépenses

Coûts de logement


[*]loyer actuel charges comprises : 1523 EUR
[*]électricité & chauffage : 64 EUR
[*]téléphone, internet, mobile : environ 80 EUR par mois


Voiture


[*]financement : 225 EUR
[*]assurance : 61 EUR
[*]carburant : 250 EUR


Frais de subsistance


[*]nourriture : environ 300 EUR
[*]restaurants : environ 200 EUR
[*]soins/produits d’hygiène : environ 75 EUR
[*]crèche : 233 EUR


Épargne


[*]nous mettons actuellement de côté 1000 EUR par mois



Totaux des revenus et des dépenses


[*]revenus totaux : environ 5000 EUR
[*]dépenses totales :
[LIST]
[*]coûts fixes : 2200 EUR
[*]coûts variables : environ 1200 EUR

Informations générales sur le bien immobilier

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Surface du terrain : 649 m²
[*]Neuf, construction massive, maison individuelle avec 1,5 étages
[*]Surface de la maison ? environ 160 m²



Coûts de construction ou d’achat


[*]coûts du terrain : 115 000 EUR (entièrement viabilisé)
[*]frais annexes d’acquisition : 9300 EUR
[*]coûts de construction : 300 000 EUR
[*]frais annexes de construction (par ex. raccordements, expert en sol, électricité provisoire, etc.) : 10 000 EUR



Détail des coûts


[*]coûts totaux : 439 000 EUR
[*]capital propre déductible : 40 000 EUR
[*]montant du financement : 399 000 EUR



Informations nécessaires sur les crédits

Prêt amortissable Naspa


[*]montant du crédit : 349 000 EUR
[*]taux d’intérêt : 2,02 % / 2,06 % (nominal / effectif)
[*]durée de fixation du taux : 15 ans
[*]reste dû à la fin de la fixation du taux : 226 825,93 EUR
[*]durée totale fictive jusqu’au remboursement complet : 2053
[*]taux de remboursement initial : 2 %
[*]mensualité : 1 169,15 EUR
[*]remboursements anticipés possibles ? 5,00 %
[*]changement du taux de remboursement possible ? "Le taux de remboursement peut être modifié gratuitement deux fois pendant la période de fixation du taux dans une fourchette de 2 % à 4 %, calculé sur la somme du prêt."



Prêt KfW


[*]montant du crédit : 50 000 EUR
[*]type : programme KfW Propriété occupée personnellement (124)
[*]taux d’intérêt : 1,70 % / 1,73 % (nominal / effectif)
[*]durée de fixation du taux : 10 ans
[*]reste dû à la fin de la fixation du taux : 33 590,81 EUR
[*]durée totale fictive jusqu’au remboursement complet : 2043
[*]taux de remboursement initial : 3,377 %
[*]mensualité :
[LIST]
[*]70,83 € pendant la période de différé de remboursement
[*]211,55 € pendant la phase de remboursement


[*]remboursements anticipés possibles ? "Le remboursement anticipé intégral est possible. Une indemnité de remboursement anticipé s’applique."

Résumé
nous aurions donc une mensualité de 1 380,70 EUR pour les deux crédits. S’y ajoutent bien sûr les coûts annexes habituels, qui sont plus élevés pour une maison que pour notre appartement actuel.
Cependant, nous payons actuellement un loyer plus élevé que ces charges. Dit naïvement, la charge mensuelle pour le logement resterait à peu près la même. Par contre, les coûts mensuels d’essence vont augmenter.
Comme nous mettons encore actuellement 1000 EUR de côté chaque mois, nous supposons pouvoir supporter cette charge.

Quelles sont vos opinions ?

Bonjour, des finances solides. Le loyer charges comprises est aussi élevé que la charge du crédit. Donc ok. Êtes-vous déjà allé chez un courtier ? Les conditions de la Naspa semblent élevées. Pour 2,x, vous devriez aussi pouvoir obtenir un taux fixe de 20 ans ailleurs. Pour de telles sommes, il faut se détacher de la banque principale. De plus, presque tout le monde participe aux programmes KfW. Pour la construction de la maison, cela me semble raisonnable... à condition qu’il n’y ait pas de problèmes par la suite.

Je trouve aussi, ça peut se faire ! Ça a l'air solide. Le revenu suffit, il y a un peu de marge. Madame pourrait augmenter ses heures. Donc vous avez dans le pire des cas des possibilités de réagir à cela.

Bonjour, c’est mon premier message ici, mais déjà la première question de compréhension ou peut-être aussi une suggestion d’amélioration : qu’est-ce qui s’oppose au programme KFW 153 en combinaison avec le 124 ? Un taux d’intérêt plus avantageux que celui de la banque de la maison et une subvention de remboursement de 15 000 EUR, ou y a-t-il un piège lié au TE ?

Par ailleurs : remboursement fictif complet en 2053 – n’est-ce pas beaucoup trop tard ? Tu auras alors 71 ans, ta femme 69...

Coûts de construction trop bas. 300 -> 360k
Frais annexes de construction trop bas. 10 -> 40k
Garage ?
Cave ?
Travaux de terrassement ?

Avec 40k de fonds propres, il n’y aura pas de financement à 80%. C’est-à-dire un taux d’intérêt supérieur à 2%.
Et si je lis KfW... encore 20k de plus sur l’ensemble du montant.

Cordialement

Pourquoi « 20k sur toute la facture » alors que le prêt KfW a un taux d'intérêt plus bas, une durée plus courte et une subvention de remboursement....?? Et aussi, comment tu arrives à 360 000 EUR à partir de 300 000 EUR, ça ne m’éclaire pas vraiment.