Plan de financement pour la construction d'une maison dans 3 à 5 ans

Bonjour à tous,

je souhaite profiter de cette occasion pour présenter mon projet et recueillir des avis constructifs, des critiques ou même des "suggestions d'amélioration".

À propos de moi :
CDI. J’ai terminé mes études en alternance il y a 7 mois. Avant cela, service militaire et apprentissage de commerçant industriel.

Concernant les finances :
Un Bausparer de 20 000 euros existe depuis plusieurs années. 3 000,00 € ont été épargnés. Le taux d’épargne/dépôt a maintenant été réduit à 1 % par an (car ancien contrat Bauspar, bon taux créditeur). Par conséquent, la date d’attribution n’est qu’en mars 2022.
En septembre 2015, j’achète mon véhicule de leasing actuel. À partir de ce moment, après déduction du loyer, j’ai 2 000,00 € de disponibles. Je mets déjà 900 €/mois de côté pour la voiture (3 ans) et je continuerai ce taux d’épargne à partir d’octobre 2015 pour financer la maison !
Sinon, malheureusement, je dois repartir de zéro : pas de terrain, pas de voiture offerte, pas d’héritage de grand-mère, etc.

En résumé :
900,00 €/mois à partir d’octobre. La voiture (3 ans) ne sera pas remplacée rapidement. Il me reste encore 1 100 pour vivre.

L’objectif :
Je veux absolument m’acheter une maison dans 3 à 5 ans (j’aurai alors entre 29 et 31 ans). Je veux pouvoir financer cela seul, c’est-à-dire que la planification repose uniquement sur mes finances, sans partenaire de vie possible ni ses ressources financières éventuelles.
Je ne suis pas bricoleur (contrairement à mon père qui a construit toute la maison lui-même) et ne peux pas bénéficier de tels services, donc j’ai besoin d’une maison clé en main.

Données sur la maison :
- Maison préfabriquée sur dalle
- de 135 à 150 m²
- avec terrain (env. 500 m²)
- maison à haute efficacité énergétique
- balcon souhaité
- carport
coût estimé après avoir consulté de nombreux catalogues et offres (à partir de 200 000) : 250 000,00 €

J’ai maintenant plusieurs offres de la LBS concernant un contrat Bauspar.
Dans les trois fichiers ci-joints se trouvent les calculs pour :

- contrat Bauspar de 200 000 et crédit KFW de 50 000
- contrat Bauspar de 150 000, crédit KFW de 50 000 et prêt de 50 000
- contrat Bauspar de 100 000, crédit KFW de 50 000 et prêt de 100 000

Concernant les calculs :
- dans tous les cas, je considère une construction en avril 2019 (moyenne)
- le crédit KFW est calculé avec un taux nominal de 1,5 %
- un prêt à terme et un prêt de préfinancement respectivement à 2,5 % (calculs aussi avec beaucoup d’autres valeurs, mais pour la clarté, elles sont masquées)

Plus le montant du contrat Bauspar est faible, plus les coûts totaux (de financement) du projet sont élevés. Mais la charge mensuelle est plus basse.
A noter : en quittant l’appartement loué actuel pour la maison, je n’aurai plus de moyens financiers, car je paie actuellement un loyer (chaleur comprise, après augmentation récente) de 230,00 € (logement d’entreprise).

Questions/doutes :
- Le projet est-il réalisable avec l’une de ces trois calculs ?
- Les coûts totaux (par calcul) sont-ils acceptables pour un financement immobilier ? Je n’ai malheureusement aucune expérience à ce sujet.
- Dois-je préférer une solution de financement plus coûteuse mais avec une charge mensuelle plus faible (c’est-à-dire avec un contrat Bauspar de 100 000) ?

Je serais vraiment très heureux de recevoir quelques retours. Cela fait des mois que je me casse la tête avec ce projet. Nuits blanches incluses.

Merci d’avance !!

Cordialement
NeuHaFe

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Bonjour,

j’ai retiré le nom des fournisseurs ; il n’est pas nécessaire pour discuter de ton projet. Si un ou plusieurs fournisseurs doivent être discutés, je devrai déplacer le fil vers le forum modéré.

Merci de ta compréhension !
Expert en construction

Des fichiers un peu plus clairs :

Plutôt en avance ;-) ... Je commencerais par calculer des coûts réalistes. Les offres du catalogue incluent souvent des standards qui doivent être améliorés (avec un supplément) pour pouvoir vivre correctement (par exemple la taille des fenêtres, ce qui représente déjà plusieurs milliers d'euros). Ensuite, penser à la constitution de capitaux propres. Puis recalculer. Peut-être envisager en solution intermédiaire un appartement que l'on pourrait revendre en temps voulu.
En d'autres termes : 3 à 5 ans, dans cette situation, c’est une période très longue. Beaucoup de choses peuvent survenir entre-temps, professionnellement ou personnellement (planification familiale). Sur le plan du calcul, tout cela peut être encore à peine réalisable, mais avec beaucoup d'incertitudes. Surtout : les coûts pour le terrain et la maison semblent sous-estimés. Et ne pas oublier les frais annexes (frais, impôts, aménagements/par exemple cuisine, etc.).

Bonjour HomeMyCastle,

merci beaucoup pour votre retour.
Dans les catalogues, les prix vont de 160.000 à 190.000 pour une maison clé en main avec mes dimensions souhaitées. C’est pourquoi j’ai inclus ici à chaque fois une dalle de béton (20.000 -> 180.000 à 210.000). J’ai également prévu les frais annexes dans les 250.000 avec 20.000, donc il y aurait une marge pour l'amélioration de 20.000 à 50.000.
Il est toutefois très possible que je sois encore trop optimiste. Je lis dans différents forums des avis très différents sur la qualité et l’équipement d’une telle maison préfabriquée !
Je m’y prends aussi si tôt parce que je souhaite déjà sécuriser une partie du financement grâce à un contrat d’épargne logement. Je ne m’attends pas à une baisse des taux d’intérêt dans les années à venir, plutôt l’inverse.
D’où toutes ces calculs (200,150 et 100T).
Je ne peux pas constituer beaucoup plus de fonds propres que par l’épargne via le contrat d’épargne logement. Ce serait environ 40.000 en 4 ans.

Mais j’avais déjà craint que je sois peut-être trop optimiste dans le calcul...
Encore merci !

Pas de problème !

Un autre conseil concernant la maison préfabriquée : le mieux est de se faire immédiatement remettre la description détaillée des travaux et la liste des prix supplémentaires. Grâce à la liste des prix supplémentaires, on accède rapidement aux points "critiques" dans la description des travaux.

Sujet du contrat d’épargne-logement : une autre option serait d’augmenter le montant du contrat d’épargne-logement existant et d’épargner massivement. Ainsi, on disposerait en temps voulu de fonds propres et d’un droit à un prêt à un taux d’intérêt raisonnable, qu’on pourrait intégrer dans le financement global.

Bonjour,

je me retiens quant aux options de financement, ce n’est pas mon domaine ; d’autres ici maîtrisent cela bien plus compétemment que moi ;)

Données sur la maison :
- maison préfabriquée sur dalle
- de 135 à 150 m²
- y compris terrain (env. 500m²)
- maison à haute efficacité énergétique
- balcon souhaité
- carport
coûts calculés après avoir parcouru de nombreux catalogues et offres (à partir de 200 000) : 250.000,00 €

J’ai supprimé le nom du fournisseur et sais donc de qui il s’agit. C’est pourquoi je peux t’assurer de manière fiable que tu ne pourras pas tenir tes coûts pour la maison. De plus, la filiale verte n’est pas spécialiste en finitions, elle sert plutôt les constructeurs avec attelage.

Cela signifie que si tu ne peux/veux pas mettre la main à la pâte toi-même, mais que tu souhaites profiter longtemps de la maison préfabriquée, tu devras te tourner vers des fournisseurs plus réputés, qui réclameront alors leur prix légitime ! Dans ce cas, tu peux compter sur des coûts attendus (à ce jour) de l’ordre de 270 000 € pour une maison préfabriquée de 140 m² incluant balcon + carport. S’y ajoutent les frais annexes typiques de construction d’environ 40 000 € et des provisions pour extras. Bien entendu, sans compter le prix du terrain.

Il semble que tu aies principalement regardé le prix lors de ta sélection et moins la prestation due. Pas une bonne base :confused:

Cordialement, expert en construction