Offre de financement maison massive, prêt de 600K EUR

Cher forum,

je vous lis depuis un certain temps et j'apprécie beaucoup les contributions. J'aime particulièrement les échanges d'expérience ! Dans ce contexte, je souhaiterais recueillir votre avis sur notre offre de financement ou notre situation. Je me réjouis de vos retours !

Nous, c’est-à-dire ma femme et moi (pas d’enfants), avons 32 et 31 ans. Mon revenu s’élève actuellement à 4 200 euros nets (médecin à l’hôpital). Ma femme travaille dans l’administration et gagne actuellement 2 400 euros nets. Ensemble, nous disposons donc de 6 600 euros nets. De plus, j’ai déjà reçu un terrain d’une valeur de 290 000 euros de mes grands-parents. Celui-ci est viabilisé et peut être construit avec une maison individuelle (pas de frais supplémentaires comme notaire, etc.). C’est précisément cette maison que nous souhaitons construire maintenant.

Nos idées ou plans sont les suivants :

Maison en dur
Montant du prêt 600 000 euros
Coûts de construction 480 000 euros
120 000 euros restants pour les frais annexes de construction et une "marge".
Apport personnel encore 40 000 euros.

Offre de la banque : 600 000 euros avec un taux fixe de 0,5 % (effectif) pour 10 ans ou 15 ans avec un taux fixe de 0,8 % (effectif).
La mensualité doit s’élever à 1 600 euros plus les charges d’exploitation de la maison. Il n’y a pas d’autres engagements.
Le prêt doit être remboursé en 35 ans, mais grâce à des remboursements anticipés, on peut « économiser » encore 6 à 8 ans et la mensualité peut être légèrement augmentée, de sorte que nous ayons fini au bout de max. 30 ans. De plus, je recevrai encore une maison sous forme de donation dans les 20 prochaines années.

Puis-je vous demander gentiment de donner un avis objectif sur le "projet" ci-dessus. Merci beaucoup pour vos retours.

Bien à vous et bon dimanche
Marian

Je pencherais plutôt pour une durée de 20 ans compte tenu du montant important du prêt - surtout chez les assureurs vie, on obtient actuellement d'excellentes conditions (DEVK, Allianz etc.).

La taxe sur les donations/successions a-t-elle déjà été prise en compte ? 290 000 € dépasse les abattements. Il peut encore y avoir 10 000 € d’impôts cachés.

Les 120 000 € de frais annexes à la construction et le "puffer" devront être justifiés à la banque s’ils ne doivent pas avoir d’effet négatif sur la valeur de nantissement. As-tu un détail des coûts inclus ?

Le remboursement est assez faible par rapport au montant du crédit. En conséquence, le capital restant dû est élevé après 10 ans (433 000 €) et après 15 ans (370 000 €), et cela avec des revenus élevés. Je reviendrais dessus et/ou envisagerais un engagement à plus long terme. C’est incroyable comme les taux d’intérêt sont bas, même par rapport au précédent plus bas historique d’il y a deux ans. Peut-être que plusieurs tranches avec différentes durées seraient envisageables pour vous ?
Je ne prendrais pas de financement avec une durée (fictive) de plus de 30 ans au vu de votre situation financière. Même à 30 ans.

Les conditions sont en tout cas bonnes.

Les intérêts sont si bas parce que les 290k de [Grundstück] sont considérés comme des fonds propres. Si la banque accepte les faibles mensualités, il faut juste que vous compreniez que soit des remboursements anticipés sont nécessaires, soit vous n'allez pas terminer, peut-être intentionnellement?

Merci beaucoup pour les contributions jusqu'à présent.

En effet, des remboursements anticipés sont envisagés. Aussi, après 3 à 4 ans, la mensualité sera ajustée à 2 000 euros. Au début, nous voulons cependant y aller plus doucement. Nous avons également une offre de fixation du taux d'intérêt sur 20 ans. Celle-ci est de 1,2 %. En fait, nous avons tendance à opter pour cette solution. Si les taux d'intérêt continuent de baisser après 10 ans, nous pourrions résilier le prêt conformément aux dispositions légales et le renégocier.

Merci pour les informations fournies jusqu'à présent !

Les intérêts sont si bas parce que les 290k du terrain sont considérés comme des fonds propres.

C'est une condition habituelle pour un financement <80%.
Avec 60%, il y a actuellement 0,3% sur 10 ans.

L'obligation d'État à 10 ans rapporte actuellement -0,688%. Même les obligations d'État à 30 ans rapportent désormais négativement.
Peut-être verrons-nous, comme au Danemark, que les crédits immobiliers auront bientôt des taux d'intérêt négatifs.