Financer le terrain maintenant ou continuer à épargner des capitaux propres ?

Bonjour chers tous,
Je suis aussi lectrice silencieuse depuis un certain temps. L'achat d'une maison occupe mon mari et moi depuis un certain temps. Maintenant, il se trouve que nous avons trouvé un terrain de rêve, mais nous voulons construire seulement dans 1 à 3 ans.
La question est maintenant de savoir s'il est judicieux de financer le terrain dès maintenant et de construire plus tard ou bien d'accumuler d'abord plus de capital propre. Le taux d'épargne est actuellement d'environ 4000 €/mois. Qu'est-ce qui est financièrement plus avantageux ? Pour information sur nous : mon mari est Américain. Avec un revenu étranger, notre taux d'intérêt est de 5 % avec une durée maximale de 20 ans. En raison d'une ligne de crédit non garantie, nous devrons payer une mensualité plus élevée pendant les 5 premières années, puis pourrons diminuer cette mensualité.
Les dépenses mensuelles s'élèvent à environ 2800 € + loyer. J’attends vos réponses avec impatience…
Bien à vous

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? Couple marié
[*]Quel âge avez-vous ? f38 h41
[*]Y a-t-il des enfants ? 1
[*]Des enfants sont-ils prévus ? Non
[*]Que faites-vous professionnellement ? US Army et MTR
[*]Êtes-vous employés, indépendants, retraités, femme/homme au foyer, etc. ?
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Temps plein et temps partiel

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? environ 7000 € et 1100 € nets
[*]Quel est le montant des allocations familiales ? 250 €
[*]Autres prestations sociales comme congé parental, indemnités maladie, etc. ?
[*]Combien de capital propre avez-vous ? 70 000 €
[*]Combien de ce capital propre souhaitez-vous investir dans le projet maison ? Presque tout

Situation des dépenses :
Les dépenses déjà incluses dans d'autres postes peuvent bien sûr être omises. Cette liste n’est pas exhaustive et peut être étendue ou résumée. Veuillez indiquer tous les coûts mensuellement, même s’ils ne sont dus qu’annuellement !

Coûts du logement :

[*]Loyer froid actuel 1100 €
[*]Loyer chaud actuel 1235 €
[*]Électricité 80 €
[*]Gaz 180 €
[*]Eau, assainissement, frais d’enlèvement des déchets, nettoyage des rues charges annexes
[*]Téléphone, Internet, mobile 155 €

Coûts de mobilité :

[*]Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) 12 €
[*]Crédit véhicule (ou épargne pour une nouvelle voiture) 0 €
[*]Assurance 100 €
[*]Impôts 14 €
[*]Carburant 300 €
[*]Réparations 0 €
[*]Autres
[*]Y a-t-il une deuxième voiture, moto, scooter ? Veuillez indiquer tous les points à nouveau !

Coûts des assurances :

[*]Assurance maladie privée (y compris complémentaire, indemnités journalières maladie, etc.)
[*]Assurance responsabilité civile (y compris animaux)
[*]Assurance vie capital ou risque
[*]Assurance retraite (y compris Riester, Rürup, etc.)
[*]Assurance invalidité professionnelle
[*]Assurance accident
[*]Assurance habitation
[*]Assurance protection juridique
[*]Autres assurances (par ex. assurance voyage, assurance obsèques)

Frais de subsistance :

[*]Alimentation 500 €
[*]Coûts de restaurant 100 €
[*]Soins/droguerie
[*]Animaux domestiques (nourriture, vétérinaire, médicaments, frais d’écurie) 100 €
[*]Médicaments
[*]Vêtements
[*]Meubles
[*]Frais de crèche/école (et cantine)
[*]Soutien scolaire
[*]Fournitures et livres scolaires
[*]Cotisations associatives/salle de sport 10 €
[*]Babysitter
[*]Jouets
[*]Nettoyage
[*]TV/vidéo/audio/CD/DVD
[*]Billets (football, cinéma, concerts, etc.)
[*]Dons
[*]Autres 380 €

Épargne :

[*]Vacances
[*]Maison 4000 €
[*]Prévoyance retraite
[*]Loisirs/cadeaux
[*]Autres

Autres dépenses :

[*]Pensions alimentaires ?
[*]Crédits ?
[*]Autres ?
[*]Quelque chose a été oublié ? Merci de le préciser ici au plus tard !

Total des revenus et dépenses :

[*]Total des revenus 8100 €
[*]Total des dépenses 4000 €
[*]Solde 4100 €
[*]Dont total loyer froid et épargnes renonçables (par ex. épargne pour maison)

Informations générales sur l’immeuble :

[*]Quelle est la superficie du terrain ? 700 m²
[*]Quelles sont ses dimensions ?
[*]Quel est le prix au sol ?
[*]Construction neuve, ancienne (année de construction), type de maison ?
[*] ?
[*]Quelle est la taille de la maison ? ( / surface utile)
[*]Quelle est la valeur marchande du terrain et de la maison après achèvement ?

Coûts de construction ou d’achat :

[*] 225 000 €
[*]Frais d’aménagement : déjà aménagé
[*]Frais annexes d’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, agence immobilière) 12 %
[*]Coûts de construction ou d’achat (y compris , )
[*]Coûts de rénovation et/ou de réhabilitation
[*]Frais annexes de construction (par ex. raccordements, expert sol, électricité chantier, etc.)
[*]Aménagement extérieur/terrasse, chemins, aménagement jardin, clôtures, etc.
[*]Frais de financement (par ex. frais ou intérêts de mise à disposition)
[*]Coût total

Autres coûts :

[*]Coût de la cuisine
[*]Meubles, lampes, décoration
[*]Autres “non frais d’acquisition, frais annexes, construction ou frais annexes de construction”

Synthèse des coûts :

[*]Coût total
[*]Capital propre déductible
[*]Montant du financement

Informations nécessaires sur le crédit :
(pour plusieurs composantes, indiquer pour chacune, avec séparation claire entre variantes) :

[*]Montant du crédit
[*]Type de crédit (par ex. prêt amortissable, prêt in fine, etc.)
[*]Taux d’intérêt (p.a. nominal, sinon effectif)
[*]Durée de la fixation du taux
[*]Capital restant dû à la fin de la fixation du taux
[*]Durée fictive totale jusqu’au remboursement complet
[*]Taux d’amortissement initial
[*]Mensualité
[*]Possibilité de remboursements anticipés ? (indiquer montant)
[*]Changement possible de taux d’amortissement ? (conditions comme nombre, gamme de taux d’amortissement)
[*]Pour les prêts liés à des contrats d’épargne logement avant, intermédiaires ou TA, merci d’indiquer les détails du contrat d’épargne logement (montant d’épargne contrat, taux d’intérêt du solde, mensualité minimale, montant minimum d’épargne accumulé, mensualité prévue, primes Riester, date d’attribution prévue, mensualité de crédit ultérieure, taux d’intérêt du crédit etc.)

Prenons par exemple que la petite maison à construire coûte avec frais annexes et tout le toutim 550 000€. + 250 000€ pour le terrain incluant les frais d’achat, - 70 000€ de capital propre. Il resterait alors environ 730 000€ à financer. Avec un taux d’intérêt de 5% et un amortissement de 2%, je vois malgré vos revenus conséquents une mensualité lourde arriver vers vous. Essayer de réduire davantage les frais de subsistance actuels, maximiser le taux d’épargne. Vous devriez pouvoir réunir encore bien 100-120k dans deux ans et ensuite revoir la donne. Je ne peux pas imaginer que les prix des terrains augmentent significativement d’ici là et la construction ne devrait devenir que modérément plus chère si vous adoptez dès le départ un standard énergétique plus élevé dans la planification. C’est ce que j’avais également supposé pour les 550k de coûts de construction. Peut-être que vous vous contenterez aussi de 130m² et d’un standard très simple, ce qui pourrait permettre d’économiser environ 100k sur la maison, mais je ne peux pas juger cela. Ensuite, le calcul sera un peu différent. Le grand terrain nécessite aussi d’être aménagé.

Je recommanderais de considérer une nouvelle fois le projet dans son ensemble et de simuler comment la maison doit "ressembler" par rapport au terrain. Sans calcul complet des coûts, cela pourrait être un atterrissage brutal.

Je trouve difficile de comprendre comment les prix de la construction ne devraient pas augmenter de manière significative avec une inflation de 7 % cette année et encore 3 % en 2024.
Même si ce n’est "que" l’inflation, nous parlons de 10 %, soit une augmentation de prix de 55 000 EUR en 2 ans.

Épargner contre cela n’a aucun sens.

Les taux d’intérêt vont aussi baisser, mais pas dans les 3 ou 4 prochaines années. La fourchette cible pour l’inflation doit d’abord être atteinte, maintenue ou inférieure pendant 2 ou 3 ans.

Et 5 % ? Actuellement plutôt 4.

Une maison ne doit pas nécessairement coûter 550 000 EUR, mais nous avons sans cesse ce débat absurde ici, c’est fatigant.

8 000 EUR nets, c’est presque le mieux qu’on puisse faire. Je ne patienterais pas.

Merci d’avance pour les réponses. Nous ne visons pas une maison pompeuse. Peut-être une maison préfabriquée sans sous-sol avec un équipement standard, un carport suffit aussi. Environ 130-150 m2 seraient bien. Comme nous devrions financer dans des conditions assez mauvaises, je suis conscient que nous devons économiser à plusieurs endroits. L’objectif était d’économiser au moins 150 000-200 000 € comme capital propre dans les 2-3 prochaines années. Nous ne sommes pas sous une grande pression de temps et ce n’est pas forcément pour tout de suite. Le rêve d’une maison individuelle est simplement là et on commence à regarder un peu déjà. Le terrain est vraiment super dans un emplacement de premier choix. Et la réflexion était justement de sécuriser ce terrain et ensuite d’économiser davantage de capital propre. Je ne suis juste pas sûr si c’est une bonne décision financière à cause des taux d’intérêt élevés, et s’il ne vaudrait pas mieux acheter un terrain dans quelques années sans financement avec le capital propre, ou construire une maison et financer terrain et construction ensemble avec un bon capital propre. Une part financée de 300 000-400 000 € serait confortable et réalisable pour nous. J’espère que c’est réaliste. Maintenant, tu penses que cela vaut déjà la peine à cause de l’inflation, c’est ça ?

Avez-vous une obligation de construire ? Si c'est votre terrain de rêve, alors je réfléchirais à l'achat du terrain dès maintenant. Il faudrait éventuellement envisager un financement flexible (pour ne pas se bloquer une solution de financement globale), même si cela reste un peu compliqué en ce moment... je jouerais au moins les différentes options et en parlerais avec un spécialiste financier. Si vous voulez construire "dans 1 à 3 ans", alors je ne resterais pas inactif jusque-là. Il faut maintenant évaluer vos possibilités (éventuellement avec un conseiller externe), ce qui est important pour vous, et voir ensuite si le terrain correspond à cela ou non. Mais refuser un terrain aujourd'hui sous prétexte de "nous voulions construire seulement l'année prochaine" me semble aussi absurde, si c’est réalisable financièrement d’une quelconque manière.

C'est surtout insensé parce qu'entre "Nous voulons construire" et "la pelle creuse la fosse" il s'écoule souvent 1, 2 ans pour la planification et la préparation.

Beaucoup de maîtres d'ouvrage passent 5, 6 mois rien que pour trouver le bon entrepreneur, puis encore 6 mois pour la planification.

Si on veut construire, c'est maintenant.