Évaluation de l'offre d'épargne logement LBS

Bonjour. Je sais que les prêts d’épargne-logement sont perçus de manière critique, c’est pourquoi je voudrais demander une évaluation. Pensez-vous qu’il existe de meilleures offres ? La mensualité de 1450€ ne doit pas être plus élevée, du moins au début, et la durée doit être au maximum de 33 ans.

Données cadres : coût total 440.000€, apport personnel 10.000€, besoin de crédit 430.000€. 100.000€ financés via KFW 153 Kfw 40+, fixation du taux d’intérêt pendant 10 ans, durée 30 ans.

Le reste du besoin de crédit est ouvert. Une mensualité de 1450€ est disponible pour le remboursement. L’offre la plus récente est la suivante en tant que prêt d’épargne-logement, tous les prêts amortissables précédents avaient une mensualité plus élevée. Je ne mentionne pas le prêt KFW séparément, il est le même partout.

1) Prêt avec suspension du remboursement
Montant du prêt 250.000€, taux débiteur 1,8%, intérêts mensuels 375€, fixation du taux jusqu’à la maturité du contrat d’épargne-logement (env. 18 ans)

2) Prêt d’épargne-logement, mensualité d’épargne 450€, après maturité (env. 18 ans) remboursement du 1er prêt, montant restant du prêt 153.500€, taux débiteur 1,9%, mensualité 1000€, durée 14 ans 9 mois.
Durée totale du prêt d’épargne-logement env. 32 ans

3) Prêt amortissable
Montant du prêt 80.000€, taux débiteur 2,08%, mensualité 239€, fixation du taux 15 ans, capital restant dû après fixation du taux 45.340€, durée calculée 34 ans

4) Prêt KFW, voir ci-dessus

Charge d’intérêts, à condition que les prêts 3 et 4 restent inchangés après la période de fixation du taux, ce qui est peu probable. Mais au vu des montants, nous acceptons ce risque de taux, la majeure partie étant assurée.

Charge d’intérêts pour 1) 81.000€
Coûts pour 2) Frais de dossier 2500€
Frais annuels 18€ * 18 ans = 324€
Charge d’intérêts en phase de remboursement 22.499,26€
Charge d’intérêts pour 3) en cas de taux constant après 15 ans : 31.975,22€
Charge d’intérêts prêt KFW avec taux constant : 9.250,87€

Charge totale d’intérêts : 147.549,35€

Mensualité jusqu’à la maturité : 1419,07€
Mensualité après maturité : 1594€ (ce qui est acceptable, il est prévu un remboursement anticipé de 3000€ par an, ce qui devrait réduire la mensualité du prêt amortissable d’environ 272€). Par ailleurs, notre salaire augmentera d’environ 80€ tous les 2 ans, donc dans 15 ans cela devrait fonctionner.

Qu’en pensez-vous en général ?

Merci

Bonjour maduuto,

comment se présentent les différents coûts et dans quelle ville/région (à cause du choix des banques régionales) doit-on acheter ?

Bonjour. Le lieu se trouve dans le district de Rotenburg, Basse-Saxe -
Terrain : 72 000 € partiellement aménagé
Contribution pour le raccordement au réseau d'assainissement 3 000
Notaire estimé 2 500 €
Inscription au registre foncier 1 800 €
Taxe d'acquisition immobilière 3 600 €

Coûts de la maison 293 213
Frais annexes à la construction 63 887 €

Capital propre 10 000 €

Même si ce n’est pas ta question et que tu ne veux probablement pas entendre ce genre de choses (si tu veux, ignore mon message)
je me permets de dire que tout ton financement ne semble pas très sain (du moins d’après les quelques informations fournies)
Pour 440k, 10k de capital propre c’est très peu. La mensualité est à la limite inférieure et 30 ans c’est aussi la durée maximale... et quelqu’un qui prévoit une augmentation de salaire de 80€ laisse penser que vous êtes à la limite avec la mensualité.
J’espère que mon impression est erronée

Mon avis général, plus tout est serré, plus une longue période de taux fixe est importante

Demandez-vous des offres avec une période de taux fixe de 30 ans et un contrat d’épargne logement via la KfW pour le reste de la dette. Ta variante me donnerait des sueurs froides

Salut. Nous sommes conscients que c'est "juste", mais c'est bien calculé, il y aurait encore une marge. Ensemble, nous gagnons 4600€. 33 ans est le maximum, il resterait alors 2 ans jusqu'à la retraite. Avec une période de fixation des intérêts de 30 ans, la mensualité était généralement beaucoup plus élevée. Mais de toute façon, nous devons encore attendre pour le financement, le lotissement sera d'abord aménagé. La couverture du solde restant est une bonne idée, merci pour le conseil !

alors laissez-vous conseiller tranquillement par différentes banques et courtiers. Dans notre lotissement, les travaux de viabilisation ont été retardés de 8 mois ! Et n'oubliez pas qu'à la KFW, il n'y a plus que 6 mois de délai de mise à disposition sans intérêts. Les intérêts de mise à disposition sont vraiment chers.