Des doutes sur la justesse de sa propre facture...

Bonjour à tous,

lors de la discussion entre amis "nous voulons construire", la question s'est posée de savoir si, avec la situation financière suivante, un financement immobilier (pas encore de détails sur les coûts prévisibles) serait réalisable, et si oui dans quelle mesure :

- deux revenus, fin de 30 ans et milieu de 40 ans « jeunes »
- pas d'enfants, planification terminée :)
- revenu mensuel net total 2800 EUR plus activité indépendante (variable)
- capital propre d'environ 100k
- remboursements anticipés prévisibles (héritages) dans moins de 10 ans avec au moins encore 100k

Les deux envisagent, en lien avec une activité indépendante élargie, de construire une maison avec bureau, éventuellement (avantage coût !) aussi dans une zone d’activités correspondante - donc au moins 4 pièces + invités...

Je vois tout cela comme « serré, mais faisable » - un emploi est quasiment inamovible (1800 EUR net), l’autre varie un peu, mais pourrait être compensé par une activité indépendante renforcée (ou extension en travail indépendant).

De même, les aides KfW doivent être utilisées, et il pourrait y avoir des subventions des financeurs pour l’accessibilité - si cela a une influence sur le concept de financement.

Qu'en pensez-vous ?

Bonjour,

Le travail indépendant est un "sujet" pour de nombreuses banques. Certains groupes professionnels sont financés facilement ou difficilement. En ce qui concerne la structure du capital propre, c’est intéressant. Il faudrait cependant connaître les coûts approximatifs.

Si vous voulez construire pour 700k et que vous avez 100k de capital propre, cela ne convient pas. Si vous avez seulement besoin d’un prêt de 150, alors oui :)

On ne peut pas répondre de manière générale avec ces informations.

Comment aiderAider peut-on vraiment vous donner une réponse concernant les informations fournies.

Voici d'abord quelques pistes de réflexion/ questions :
Votre capital propre est bon, aucun doute. Les revenus sont plutôt modestes.
Où voulez-vous construire ? À Hambourg - cela sera très cher. Ou plutôt en périphérie, en zone rurale ? Quels sont les prix du terrain dans ces régions ?
Même si vous n'avez pas encore de prix, il serait important de savoir dans quelle direction vous comptez aller ? Plutôt un petit bungalow de 100 m² ou plutôt une "villa" de 250 m² (exagéré ;)) ?
Si le plus âgé d'entre vous est dans la quarantaine, gardez à l'esprit que vous n'avez qu'environ 20 ans jusqu'à la retraite. Faut-il que tout soit remboursé d'ici là ?
Que signifie "Le deuxième emploi fluctue en ce qui concerne la sécurité de l'emploi" ? Quel est le risque de chômage ? Le salaire peut-il vraiment être compensé par une activité freelance/indépendante ou comment la banque voit-elle cela ? (voir la réponse de aiderAider)
À quel point l'héritage est-il assuré dans les 10 prochaines années et aussi en termes de montant ? Les proches pourraient vivre plus longtemps ou "dépensent l'argent à tout-va". ;)
Combien pouvez-vous réellement payer chaque mois sans vous "dénuder" ? Pensez aussi aux coûts courants plus élevés liés à une maison.

Peut-être as-tu envie d'écrire quelque chose à ce sujet.
Sinon, il est vraiment difficile de te donner un conseil.

Il faut déjà savoir à peu près combien coûte le projet de construction de la maison. Mais si l'on considère comme condition que le remboursement doit être effectué en 20 ans et que, avec un taux fixe sur 15 ans, on obtient actuellement environ 2 % d’intérêts, on peut bien calculer une mensualité de 500 euros par tranche de 100 000 € de prêt. En fonction de ce qui reste d'argent après les frais de vie et d'entretien de la maison, on peut calculer combien de crédit on peut se permettre. Maintenant que l'on sait combien coûte le projet de construction de la maison, on peut faire une déclaration. Cependant, les banques feront leur propre déclaration...

Merci pour vos nombreuses réponses : ok, à la suite - ce n’est pas notre projet, mais je projette maintenant les réponses en conséquence :

: le travail indépendant ne voudrait de préférence pas participer à la banque, car le partenaire en CDI est celui qui fait la demande de financement. Le problème serait alors de savoir comment cela se présente d’un point de vue calcul avec un revenu "moins élevé" – celui qui gagne moins serait locataire...
: le « où » est une bonne question – tout comme nous, nous aimons Hambourg, mais aussi les environs (Hambourg est tout simplement trop cher) avec un maximum d’une heure de trajet en voiture vers le centre-ville.
La taille désirée serait d’environ (tout compris) 160-180 m2 avec un appartement annexe et un bureau.
La sécurité du travail indépendant est déjà là, mais le revenu fluctue – parfois plus, parfois moins, en général les près de 1000 EUR sont certains. Le risque de chômage est faible.
Les héritages sont réalistes une fois à 90 % sous 10 ans et une fois à 80 % sous les 20 ans mentionnés.
: eh bien, tout le monde aimerait connaître le prix – j’ai déjà dit qu’il fallait des chiffres pour calculer, mais sans terrain, il n’y a malheureusement pas de prix détaillés...
: pour le loyer, 800-900 euros ont été prévus jusqu’à présent (hors charges), pour la maison environ 1300 euros charges comprises peuvent être réalisés. Heureusement, il n’y a pas d’enfants ni de crédits anciens à prendre en compte...

Pour la banque, ce qui compte, c’est ce qui est là. Donc, que le travail fluctue, cela n’a pas d’importance, tant qu’il est uniquement à durée indéterminée. Que des héritages arrivent, la banque ne s’en préoccupe pas non plus. Donc, si seul le partenaire en CDI (pas le conjoint ? Celui-ci devrait signer aussi) va avec ses 1800 et demande de l’argent, il obtiendra sûrement quelque chose, mais ce ne sera pas beaucoup. En aucun cas, il n’obtiendra une mensualité de 1300, peu importe si quelqu’un d’autre paie en arrière-plan. Disons qu’avec beaucoup de chance, il obtient un crédit de 200k – plutôt moins, car l’âge est aussi pris en compte. Avec les fonds propres, cela fait un budget de 300k, ce qui pourrait déjà être très, très juste pour une maison individuelle moyenne de 120 m² – mais plutôt insuffisant pour 180 m² avec appartement annexe et bureau.

Faites-vous calculer cela par un courtier en crédits (attention à ce que ses honoraires ne soient pas à votre charge, mais à celle de la banque, sinon il vous demandera de l’argent même si vous décidez finalement d’abandonner – cela doit être indiqué dans sa fiche d’information standard !) . Vous aurez alors des chiffres avec lesquels vous pourrez travailler et pourrez juger si vous voulez aller jusqu’au bout. Très probablement, cela se traduira par quelque chose de nettement plus petit – ou d’occasion. Cela ne doit pas être cher dans la région de Hambourg (25-30 km) et devrait pouvoir se faire pour moins de 150k. En tout cas, une connaissance vend actuellement sa maison dans cette fourchette de prix. Ou plutôt, elle essaie.