Avons-nous des chances réalistes à la banque ?

Bonjour,

nous avons déjà eu un premier entretien informel avec un courtier en crédit et il voit notre demande de prêt de manière positive.
En revanche, une connaissance qui travaille dans une banque pense que la demande de prêt serait probablement refusée en raison du montant, et nous ne devrions pas écouter Dr. Klein ou Interhyp...
Avant de faire des demandes et de risquer d'impacter notre score Schufa, j'espérais pouvoir, grâce à vos expériences, déterminer moi-même si notre projet est réaliste.

Voici quelques informations :

nous aurions besoin d’environ 400 000 € pour une maison individuelle avec un appartement annexe.
L’appartement annexe serait occupé par mes parents et ils nous paieraient un loyer chaque mois.
Nous n’avons pas encore fixé de montant précis, il s’agirait d’environ 500-700 euros, adapté au loyer moyen dans les environs.
Nous avons déjà un avant-contrat pour cela.

Comme ma femme est actuellement en congé parental, seul mon salaire compte.
Les revenus sont donc sans l’allocation parentale de sa part, car celle-ci ne doit pas être prise en compte selon la banquière.

- Revenu du mari : 2600 € net plus un 13e mois.
- Allocations familiales
Donc environ 2800 € net par mois.

Notre terrain (800 m²) est entièrement remboursé.
Fonds propres 70 000 euros
Actions/ETF/crypto 5 000 euros
Pas de dettes. Pas de crédits.

Une grande partie de nos fonds propres était initialement prévue pour les frais annexes de construction, les aménagements extérieurs ainsi que pour une réserve.

Personnellement, je vois suffisamment de garanties pour la banque même avec un seul salaire à ce stade.
Ou pensez-vous que nous devrions attendre encore 6 mois, jusqu’à ce que ma femme ait terminé son congé parental, afin de générer à nouveau plus de revenus ?

La question est - quand ta femme recommence-t-elle à travailler, et quel sera alors votre revenu ménager ?

Avec 2600€/2800€, tu ne devrais guère pouvoir emprunter plus de 110 fois ton revenu ménager. Ton amie aura donc raison auprès de la banque. Même si la banque prend en compte les 2800€ et le loyer hypothétique en totalité - tu arrives toujours à des mensualités de crédit supérieures au tiers des revenus.

Concernant les coûts - actuellement seulement 400 000€ pour une maison pour au moins 3 personnes plus un logement annexe - on parle plutôt de 180-200 m² ? Ici, je mettrais aussi un grand point d'interrogation.

Si, après le congé parental, vous arrivez dans la région de 4 000 €- 5 000 €, la situation pourrait s'inverser.

Les mêmes questions sur le revenu de la femme et le volume de construction

Es-tu sûr que 400k suffisent ? Au total, il y aurait 470k disponibles, c’est correct pour une maison individuelle avec les frais annexes de construction, la cuisine, etc., mais un appartement avec entrée indépendante …
De plus, un loyer « selon l’indice des loyers » est trop faible pour une construction neuve. Les parents devront payer plus pour être rentables en tant que locataires pour vous.
Qui y habitera lorsque les parents ne seront plus là ? Sans locataires, vous vacillerez alors. Est-ce votre vision de votre propre maison, d’avoir des étrangers dans la cour ?
La banque refusera actuellement par manque de liquidités, à moins que tu ne trouves quelqu’un qui veuille tenir compte des revenus après le congé parental.
J’espère vraiment que ce n’est pas un de ces projets où les fonds propres viennent des seniors, parce que les juniors n’ont rien, et pensent pouvoir emménager dans un appartement neuf « pour une bouchée de pain ».

Indépendamment du montant des coûts : notre banque principale a pris en compte le revenu prévu de ma femme après le congé parental, car le contrat de travail est à durée indéterminée depuis de nombreuses années et nous avons également prévu qu’elle ne travaillerait ensuite qu’à 50 % en temps partiel. La banque a intégré ce revenu calculé, d’autant plus que le congé parental est terminé, jusqu’à ce que la construction soit achevée et que le remboursement commence.

Combien vaut donc le terrain ?