Financement de la construction, coûts de construction - cela va-t-il fonctionner ?

  • Erstellt am 27.10.2017 18:03:02

JuKa2016

27.10.2017 18:03:02
  • #1
Bonjour à tous,

après avoir un peu lu ici et étant impressionné par l’expertise, je souhaite vous présenter notre projet et solliciter votre avis.

Comme nous disposons d’un terrain de 600m², nous avons récemment décidé de construire notre nid.

Nous sommes tous les deux salariés. Ma femme en CDI, moi en CDD jusqu’à fin 2017 en raison d’un changement d’emploi et - si tout reste ainsi - une reprise en contrat illimité par la suite. Le revenu net de notre ménage est actuellement de 4400€ et se répartit presque à parts égales. Au début prévu des travaux (sous réserve de la reprise en contrat illimité) il serait d’environ 4550€.

Jusqu’à présent, nous ne vivions pas particulièrement économes. L’épargne accumulée s’élève à 10.000€ et constitue en quelque sorte notre réserve personnelle. Notre nouveau plan d’épargne prévoit de mettre de côté 1000€ par mois avec les dépenses suivantes :

Loyer charges comprises mensuel : 800€ (70m² - beaucoup trop petit)
Dépenses fixes diverses (électricité, assurances, téléphone, portable) : 300€
Abonnement transports en commun : 175€
Carburant : 150€
Courses alimentaires : 400€
Assurance retraite : 200€

= 2025 €

Cela signifie que théoriquement nous disposons de 2375 € par mois.

Jusqu’au début des travaux, l’épargne pourrait donc atteindre au moins 20.000€.

Le terrain a une valeur de 170€ par m², soit environ 102.000€.

De plus, des prestations personnelles d’une valeur de 30.000€ doivent être fournies.

Notre petite maison devrait avoir une surface habitable de 140-150m² + cave. C’est pourquoi je compte environ 350.000€. Est-ce une estimation réaliste des coûts ?

Le point suivant de ma question concerne bien sûr la charge mensuelle. Comme nous prévoyons, tôt ou tard, d’avoir des enfants, nous aurons probablement au total 24 mois pendant lesquels ma femme touchera seulement 65 % de son salaire.

On pourrait ajuster cela avec une augmentation suite à une promotion de mon côté, mais ce n’est pas une donnée sur laquelle je souhaite compter. Comme nos charges fixes augmenteraient d’environ 200€ avec le nouveau lieu de résidence, je ne veux en fait pas rembourser plus de 1000€ par mois durant cette phase de vie.

La question finale est donc :

Est-il possible de financer 350.000€ avec 1000€ mensuels sur les 40 prochaines années ?

Je serais très heureux de recevoir une réponse ainsi qu’une estimation réaliste.

Cordialement
JuKa
 

Zaba12

27.10.2017 18:57:53
  • #2
Si tu entends 350k€ pour les postes de coûts 300 et 400 selon DIN276 et que tu n'entends pas tout le reste comme les frais annexes de construction, les aménagements extérieurs, etc., avec un équipement un peu meilleur, alors 350k€ (sans terrain) te suffisent.
 

ypg

27.10.2017 20:02:24
  • #3
D'où viennent les chiffres ? Qui vous a présenté ces calculs ? Quelles sont ces [Eigenleistungen] s'élevant à 30000 ?

Je dirais : bon salaire, mais pas de capital propre, comme vous le savez vous-mêmes. Économiser 2000€ par mois pendant 3 ans donne un bon capital propre. 20000, c'est presque rien, cela donne même plutôt un déficit.

Je trouve aussi que le taux prévu de 1000€ est beaucoup trop bas.
 

Bau-Schmidt

27.10.2017 20:10:57
  • #4
Le terrain constitue des capitaux propres de 100 000 €. Les 350 000 € devraient être alloués uniquement à la maison ? D'autres frais annexes vont certainement s'ajouter pour toi,
 

Zaba12

28.10.2017 06:14:35
  • #5
Votre taux d’épargne avec le salaire (même avec le loyer faible) et en plus sans enfants est vraiment nul. Pas étonnant que tu souhaites un taux d’épargne de 1000 €. Chaque calculateur de financement immobilier te sortirait ainsi un remboursement d’environ 1,x % et une durée d’environ 45 ans. Ce genre de chose n’est en aucun cas souhaitable.

Comme certains l’ont déjà écrit, le prix de la maison est/pourrait être à peu près réaliste. Mais pour le reste, tu dois vraiment revoir les choses. Tu es conscient que pour le montant du prêt, tu dois débourser min. 1550 € (fixation du taux à 20 ans) pour le remboursement, les intérêts et les frais annexes ?

Comme tu l’as toi-même constaté, des enfants sont prévus et le congé parental est alors ton moindre problème financier, car il est calculable. Je ne connais pas beaucoup de femmes qui retravaillent à temps plein après 1-2 enfants, c’est plutôt quand les enfants sont plus grands (à partir de 9 ans et plus). Une crèche n’est pas bon marché non plus si la femme veut travailler à temps partiel.

Les fonds propres sont tout à fait suffisants grâce au terrain. Mais vous devez maîtriser les dépenses. Dire « nous décidons d’épargner 1000 € à partir de maintenant » ne suffit pas. 1000 € sont ce que vous paierez approximativement en plus pour la maison plus tard.

Je peux donc répondre clairement par non à ta dernière question.
 

JuKa2016

28.10.2017 06:56:26
  • #6
Salut ✌

Merci d’abord pour vos réponses. Vous avez tout à fait raison, notre taux d’épargne était jusqu’à présent vraiment nul. C’était surtout parce que j’ai étudié trop longtemps sans rien économiser et que lorsque je gagnais enfin de l’argent, j’ai d’abord gagné seul pendant un an. Quand nous avons commencé à gagner tous les deux, nous nous sommes mariés et nous nous sommes trop fait plaisir.

Cependant, pour l’année prochaine, je veux vraiment accélérer et tenir un carnet de comptes. En cas de doute, on attendra encore un an, on n’est pas pressés avec les enfants et le terrain ne va pas s’envoler.

Je tire les coûts de construction du fait que nous avons demandé deux devis juste pour avoir une idée des prix.

Les travaux en auto-construction devraient concerner par exemple l’électricité (parce qu’il y a un électricien dans la famille), l’isolation, les revêtements de sol et l’aménagement extérieur, la plupart des pavés sont déjà en notre possession.

J’ai fait encore des recherches :

Pour un prêt net de 350 800 € avec un taux fixe sur 20 ans et un taux d’amortissement de 2%, nous serions à 1 131 € par mois.

Avec les charges, donc environ 1500 €, soit le double de maintenant. Et à la fin de la période de taux fixe, il resterait encore 180 000 € de capital dû.

Cela représenterait, avec les revenus à partir d’août 2018, 33 % de notre revenu net.

Mais nous avons aussi des trajets professionnels plus longs ce qui signifie plus d’essence et plus d’usure, donc un facteur à ne pas sous-estimer. Financièrement, seul le coût un peu moins élevé de la garde d’enfants vient compenser cela.

Je pourrais bien sûr prendre en compte que l’on gagne de plus en plus au fil des années et qu’on hérite aussi. Mais je ne veux pas, je préfère calculer avec le pire cas. De ce fait, il faut plus de capital personnel pour maintenir des mensualités basses. Il se peut aussi que l’un de nous devienne au chômage ou malade. Il faut aussi se constituer une réserve avec une maison et des voitures. Et il faut aussi pouvoir vivre, pour éviter qu’il y ait des disputes ensuite.

Ce n’est vraiment pas une décision facile.

Avez-vous de l’expérience avec 1500 € de dépenses fixes mensuelles et des revenus similaires ?

Amicalement
 

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