Le prêt immobilier fait obstacle

Bonjour,

j'ai le problème suivant. L'entreprise avec laquelle nous voulons construire (appelons-la Stadt und Land) m'a fait une offre de financement il y a 2 semaines (durée de 10 ans) et a ensuite fait une demande auprès de la Ing-Diba. Il est également prévu de contracter 2x des fonds KFW d'un montant de 50 000 €.

Cette semaine, j'ai reçu une offre bien meilleure avec un taux d'intérêt similaire mais pour une durée de 30 ans via mon assurance.

Mon problème est que le planificateur de construction voit bien sûr sa commission s'envoler et veut absolument l'obtenir (il y tient fermement). C'est pourquoi il m'a d'abord envoyé deux offres alternatives de l'Ing-Diba, mais qui ont une fixation de taux d'intérêt de seulement 15 ans (l'Ing-Diba ne fait pas plus long).

Il vient justement de m'appeler et m'a dit qu'il pouvait faire la même offre que l'assurance (également via l'assurance) et qu'il trouverait juste qu'il obtienne le contrat, car il a déjà fourni tellement de travail à ce sujet...

Mais le pire arrive maintenant ! Comme les fonds KfW ont été attribués à l'Ing-Diba, nous devons demander un changement de banque auprès de la KfW (le fait que les fonds ne peuvent être attribués qu'une seule fois et sont ensuite bloqués pendant 6 mois, le type ne m'en a pas parlé).

Le planificateur m'a dit au téléphone que nous n'avons pas d'autre choix que de conclure le contrat avec lui, car nous avons besoin de sa signature pour obtenir les fonds KFW, ou pour pouvoir les transférer dans l'autre contrat.

Cela ressemble un peu à du chantage. Je suspecte maintenant que si je ne conclus pas le contrat avec lui, nous allons avoir encore plus de problèmes pour la construction de la maison et j'ai également un très mauvais pressentiment en ce moment.

Ne serait-il pas plus juste de confier le contrat à celui qui m'a fait la meilleure offre en premier ?

Devrait-on peut-être chercher une autre entreprise de construction ? Peut-être même un architecte ?

Je suis un peu désemparé en ce moment et je n'ai presque plus envie de construire, mais je suis vraiment content que nous n'ayons encore rien signé (contrat de construction, etc.) seulement une procuration pour la banque.

J'espère que quelqu'un pourra m'aider.

Bonjour Baschti,

est-ce que j’ai bien compris : le, disons, vendeur de Stadt und Land est en même temps le médiateur pour le financement ?

Et cette personne gentille te met maintenant autant la pression ?

Incroyable...

À ta place, je mettrais ce fait par écrit et le transmettrais ensuite à l’[zuständige Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht] pour vérification.

Je suis moi-même banquier, mais une impudence aussi grossière (très proche du chantage...) envers le client potentiel, je n’en ai jamais vu.

Le département spécialisé en conformité chez la [Ing. Ing-Diba] devrait aussi s’intéresser vivement au fait exposé.

À ta place, je réfléchirais sérieusement à savoir si cette personne est le bon partenaire pour l’investissement probablement le plus important de ta vie...

Pour moi, après une telle action, c’en serait fini !

Cordialement,

Dirk

Bonjour,

tout cela semble vraiment incroyable.

J'ai cependant quelques questions :
- Le contrat de construction est-il signé ? Y a-t-il une clause de résiliation ? OUPS, je n'ai pas lu cela concernant le contrat. Que comprend la procuration bancaire ?
- Avez-vous déjà fait une demande auprès de [Ing-Diba] ou signé un contrat de prêt ?
- Si le contrat de prêt n'est pas encore signé : comment [Ing-Diba] aurait-elle pu "bloquer" les fonds de la [KfW] ?

Sinon, je ne peux qu'être d'accord avec Dirk.

Cordialement

Michael

Bonjour Baschti,

j’attendais depuis longtemps un tel témoignage. Je pourrais décrire de nombreux exemples comparables sur ce sujet. Cependant, de tels exemples me seraient probablement interprétés comme une critique injustifiée de la concurrence ; c’est pourquoi je ne m’exprime généralement pas sur mes expériences dans ce domaine sensible.

Dirk t’a montré les bonnes démarches ; ce que tu fais de sa recommandation dépend uniquement de toi. Il en va de même pour la signature du contrat d’entreprise.

Avec ton expérience, il devient très clair pourquoi ce qui est vraiment bon marché au début devient toujours très cher à la fin. Seul le moment de cette prise de conscience se révèle assez tôt. Je dirais qu’avec cela, tu as tout à coup la chance de ton côté.

Cordialement, Bauexperte

Bonjour,

j’ai le problème suivant. L’entreprise avec laquelle nous voulons construire (appelons-la Stadt und Land) m’a fait une offre de financement il y a 2 semaines (durée 10 ans) et a ensuite soumis une demande auprès de la Ing-Diba. Il est également prévu de lever 2x des fonds KFW d’un montant de 50 000 €.

Mais le problème vient maintenant ! Comme les fonds KFW ont été accordés à la Ing-Diba, nous devons demander un changement de banque auprès de la KFW (le gars n’a rien dit du fait que les fonds ne peuvent être attribués qu’une seule fois et sont ensuite bloqués pendant 6 mois).

Le planificateur de construction m’a dit au téléphone que de toute façon, nous ne pourrons pas y échapper et devons conclure le contrat avec lui, car nous avons besoin de sa ! signature pour accéder aux fonds KFW ou pour pouvoir les incorporer dans l’autre contrat.

Devrait-on peut-être chercher une autre entreprise de construction ? Peut-être même un architecte ?

Je suis un peu perdu et je n’ai maintenant plus du tout envie de construire, mais je suis vraiment content que nous n’ayons encore rien signé (contrat de construction, etc.) seulement une procuration pour la banque.

Salut,

si j’ai bien compris, vous n’avez toujours PAS signé de contrat de construction.
De plus, jusqu’à présent, comme tu l’écris, vous n’avez qu’une OFFRE de la Ing-Diba – rien n’a encore été signé. Correct ?

Si c’est le cas, alors vous êtes complètement libres de votre décision et pouvez continuer à chercher vous-mêmes votre partenaire de construction ainsi que votre financeur.
Le conseiller essaie simplement de vous mettre sous pression pour ne pas perdre, comme tu l’as toi-même écrit, sa « commission supplémentaire ».

Avez-vous déjà signé quelque chose avec la Ing-Diba ? Alors vous devriez recevoir les documents correspondants pour l’accord. Dès la réception de ces documents, vous bénéficiez, à ma connaissance, d’un droit de rétractation limité dans le temps (chez notre banque, c’était 2 semaines).

Si vous avez reçu ces documents, je te conseille d’appeler la KfW au sujet du possible blocage des fonds. Sur un simple ressenti, je dirais que le conseiller vous mène en bateau ici.

Indépendamment de cela, je me demande si vous voulez continuer à avoir affaire à ce conseiller. Cherchez sur Google le site de Stadt & Land (si vous voulez rester avec eux) et allez à la rubrique « conseillers près de chez vous » (ou quelque chose de similaire). Il y a probablement plusieurs près de chez vous.

D’ailleurs, je te recommande de ne rien précipiter. Investis cet argent et fais vérifier la description des travaux pour savoir quels coûts supplémentaires éventuels peuvent encore survenir.
Par exemple, lorsque nous cherchions un partenaire de construction, nous avons parlé à 7 entreprises. À l’époque, nous prévoyions encore un sous-sol. Stadt und Land avait prévu 2 000 euros pour le transport et la décharge de la terre excavée. Tous les autres fournisseurs nous ont dit (sans connaître ce chiffre) que les coûts seraient de 15 à 25 000 euros. Au final, cela aurait signifié que chez Stadt und Land seulement, une demande de financement supplémentaire aurait directement été menacée. Remarque lapidaire du conseiller : « Je mets toujours les 2 000 euros. »

Bonjour Baschti,

je comprends bien : disons que le vendeur de Stadt und Land est en même temps l’intermédiaire pour le financement ?

Et cette personne sympathique te met maintenant une telle pression ?

Incroyable...

À ta place, je mettrais cette situation par écrit puis je la transmettrais à l’autorité fédérale de surveillance financière compétente (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) pour examen.

Je suis moi-même banquier, mais je n’ai jamais vu un client potentiel traité avec une telle grossièreté (frôlant le chantage...).

Le service conformité chez Ing. Ing-Diba devrait également être très intéressé par cette affaire.

À ta place, je réfléchirais sérieusement à savoir si cette personne est le bon partenaire pour probablement le plus grand investissement de ta vie...

Pour moi, ce genre d’action couperait court à toute suite !

Salutations,

Dirk

Oui, je ressens à peu près la même chose en ce moment... je vais probablement y réfléchir une nuit et ensuite décider, et éventuellement demander à un architecte une autre offre, parce que la maison telle qu’elle est, nous voulons en fait la construire. Mais si ce sera alors l’assurance incapacité de travail (BU), à mon avis, c’est encore incertain.

Tu penses que je devrais vraiment prendre des mesures aussi radicales ? Au final, je ne peux rien prouver non plus, puisque tout s’est passé au téléphone...

Bonjour,

tout cela semble vraiment incroyable.

J’ai cependant quelques questions :
- Le contrat de construction est-il signé ? Y a-t-il une clause de résiliation ? Oups, je n’ai pas lu ce qui concerne le contrat. Que contient la procuration bancaire ?
- Avez-vous déjà fait une demande auprès de Ing-Diba ou signé un contrat de prêt ?
- Si le contrat de prêt n’est pas encore signé : comment Ing-Diba pourrait-elle déjà avoir « bloqué » les fonds de la KfW ?

Sinon, je ne peux qu’être d’accord avec Dirk.

Cordialement

Michael

Non, je voulais Stadt und Land de préférence au deuxième rendez-vous, mais là j’ai directement bloqué... pour l’instant tout n’est que projeté mais rien signé.

Non, nous avons pour l’instant seulement fait une demande de prêt ou plutôt confié cette tâche au représentant (c’est apparemment courant chez Stadt und Land) mais une demande auprès de la KfW a quand même été passée directement par Ing-Diba, alors que nous pensions que cela restait sans engagement... enfin, avec le recul on est toujours plus malin...

Bonjour Baschti,

j’attendais depuis longtemps un tel message. Je pourrais décrire beaucoup d’exemples comparables sur ce sujet. Probablement que de tels exemples me seraient reprochés comme étant une critique injustifiée de la concurrence ; c’est pourquoi je ne m’exprime généralement pas sur mes expériences dans ce domaine sensible.

Dirk t’a montré les bonnes étapes à suivre ; ce que tu fais de sa recommandation dépend uniquement de toi. De même pour la signature du contrat de construction.

Avec ton expérience, il devient très clair pourquoi le « pas cher » coûte souvent très cher à la fin. Seul le moment de cette prise de conscience survient assez tôt. Je dirais que, sans le vouloir, tu as la chance de ton côté.

Cordialement, Bauexperte

Bauexperte, que veux-tu dire par là ? « Pas cher à la fin toujours cher » ?

Merci beaucoup pour toutes les réponses. Je dois d’abord digérer le choc. L’agent d’assurance, ou plutôt son employé chargé des finances, vient de m’appeler... le salarié de Stadt und Land a carrément transmis l’offre d’assurance (je la lui avais envoyée par e-mail) mot pour mot à un commercial de l’assurance (je parle seulement de secret bancaire et de protection des données) et voulait les mêmes conditions et la même commission... le commercial a alors appelé mon agent d’assurance, qui a à son tour appelé l’employé de Stadt und Land et lui a clairement fait comprendre qu’il pouvait oublier ça, car il ne recevrait pas les mêmes conditions que l’assureur lui-même... en plus, c’est inacceptable d’employer de telles méthodes...

Je ne sais vraiment plus quoi faire en ce moment... Peut-être que c’est courant dans cette branche... je ne sais pas...