Évaluation du projet de financement et comptabilité budgétaire

Bonjour à tous,

nous sommes en train de calculer si nous pouvons nous permettre cette maison individuelle et comment la financer.
Il s'agit concrètement d'un bien situé dans une petite ville en NRW.
L'emplacement est presque parfait (crèche, école, médecins, centre-ville et amis/famille sont à proximité immédiate).
En fait, nous n'aurions actuellement rien à rénover ni à transformer dans et autour de la maison et pourrions y emménager sans problème.
À l'exception des travaux de peinture, pour rafraîchir un peu tout et repeindre selon nos souhaits.

Informations générales sur le bien :

[*]Quelle est la taille du terrain ? -> 360 m²
[*]Quelle est la valeur du sol ? -> En bon emplacement : 335 €/m²
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? -> Année de construction 1988
[*]Pièces : 4 pièces, 1 salle de bain, 1 WC invité, cave, grenier
[*]Garages ? -> Carport 2 places
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) -> 109 m²
[*]Chauffage -> Chauffage central au gaz d'environ 20 ans (il faudra investir prochainement)
[*]Dernière rénovation 2014 -> (nouvelles sols, salles de bain neuves, terrasse neuve, toutes les fenêtres remplacées, porte d'entrée neuve, jardin avant aménagé, aménagement du grenier y compris isolation de la toiture)
[*]État général : Moderne et bien entretenu
[*]Cuisine équipée avec appareils électroménagers incluse

Le prix d'achat est de 369 000 €
Les fonds propres s'élèvent à 50 000 €, dont au moins 45 000 € doivent être apportés et 5 000 € utilisés pour le déménagement/la rénovation.
(une réserve d'urgence d'environ 5 000 € est également disponible)
Jusqu'à la première échéance, nous pourrons encore mettre de côté au moins 5 000 € supplémentaires.

Les frais annexes à l'achat s'élèvent à environ 32 000 €.
Besoin de financement : 355 000 €

Informations générales sur vous :

[*]Quel âge avez-vous ? 34/34
[*]Y a-t-il des enfants ? 1 en route/2 prévus
[*]Quelle est votre profession ? Technicien en génie mécanique salarié / enseignante fonctionnaire
[*]Combien d'heures travaillez-vous ? Actuellement tous les deux à temps plein. Bientôt congé parental pour elle d'au moins 1 an.

Situation des revenus et du patrimoine :

Actuellement, nous avons un revenu net du ménage de 6 300 € et mettons de côté 2 300 € pour l'achat de la maison.
Nos charges fixes y compris nourriture s'élèvent à environ 2 000 €. (loyer, charges, 1 véhicule, téléphonie mobile, assurances y compris assurance santé privée pour elle, abonnements)
Les 2 000 € restants sont prévus pour des comptes d'épargne personnels, ETF, loisirs, vêtements, vacances.

Pendant le congé parental à venir (initialement prévu pour elle 1 an), nous prévoyons un revenu net du ménage de 4 600 € incluant les allocations familiales.
Nous calculons une mensualité de crédit de 1 500 € et des charges annexes pour la maison de 600 €. (calculé à 5 €/m², arrondi à 600 €)
Les charges fixes restantes y compris nourriture sont estimées à 1 500 €. (1 véhicule, téléphonie mobile, assurances y compris assurance santé privée pour elle, abonnements)
Les 1 000 € restants sont prévus pour des comptes d'épargne personnels, ETF, loisirs, vêtements, vacances.

Après le congé parental, si nous travaillons tous les deux à temps partiel (70 lui / 75 elle), nous prévoyons un revenu net du ménage de 5 350 € incluant les allocations familiales.
Nous avons également prévu des coûts de garde d’enfants supplémentaires de 450 €.

Après le congé parental, avec la configuration (100 lui / 50 elle), un revenu net du ménage d’environ 5 300 € incluant les allocations familiales est également attendu.
Toutes les valeurs proviennent d’un livre de comptes de ménage tenu depuis des années.

Dans le pire des cas du congé parental, la mensualité de 1 500 € représenterait 33 % du revenu net du ménage.
Dans tous les autres cas, la part est nettement inférieure à 30 %, y compris les charges annexes d'environ 40 %.

Financement :

Nous avons reçu une offre pour les 355 000 €, qui se compose de deux parties :

1. Prêt bancaire de 255 000 € à 3,99 % sur 20 ans avec un taux d’amortissement de 1,31 % Mensualité : 1 113 € (durée 36 ans)
2. KFW 124 de 100 000 € à 3,57 % sur 10 ans avec un taux d’amortissement de 1,51 % Mensualité : 423 € (durée 35 ans)

Mensualité totale : 1 537 €

Ce qui me gêne un peu, c’est la longue durée, même si elle est bien sûr purement théorique et peut être réduite par des remboursements anticipés.
Avec 20 ans de taux fixe, je dors mieux, au cas où le taux KFW augmenterait après 10 ans.

Je souhaiterais une évaluation pour savoir si tout cela est supportable ou suicidaire.

Merci et salutations

Ce qui me dérange un peu, c’est la longue durée,

C’est parce que vous remboursez à peine. Vous pouvez vous faire calculer un remboursement plus élevé. Personnellement, j’utiliserais les fonds propres pour les frais annexes à l’achat et garderais le reste comme marge de sécurité. Donc, financer toute la maison par un crédit.

Chauffage -> Chauffage central au gaz d'environ 20 ans (un investissement sera nécessaire dans un avenir proche)

... et réfléchir à l'inclure directement dans le financement.

Qu'est-ce qui s'oppose à la longue durée ? Cela convient parfaitement au statut de fonctionnaire de ta femme. Un différentiel de taux d'intérêt de 0,42 % est déjà un argument, je ne choisirais pas de 20 ans. Certes, vous avez un risque de variation des taux, mais votre montant de prêt est modéré, ta femme est fonctionnaire avec un revenu garanti en hausse (en mettant de côté les coups du sort).

Ce qui me surprend plutôt, c'est votre faible capital propre par rapport au revenu. Soit vous avez vécu largement, soit vous avez accumulé quelques détours supplémentaires pendant la formation. Cela pourrait rendre les premières années d'économie difficiles.

En tout cas possible, je m'occuperais aussi assez directement du chauffage. Salaire très bon, montant du crédit plutôt faible, ça convient. Votre capital propre est à mon avis un peu faible par rapport au salaire, mais justement en tant qu'enseignant, il faut aussi une éternité pour terminer.

Ce qui me perturbe plutôt, c’est votre faible capital propre par rapport au revenu. Soit vous avez vécu largement, soit vous avez fait quelques détours pendant la formation. Cela peut rendre les premières années d’épargne peut-être inconfortables.

Les 50k sont également apparus seulement au cours des 4-5 dernières années grâce à l’épargne/l’investissement.
Cela pourrait être beaucoup plus, mais pour moi, ce n’est malheureusement qu’à la fin de la vingtaine que cela a « cliqué » en ce qui concerne les finances.
Ma femme n’a commencé ses études qu’à la mi-vingtaine après un apprentissage dans un autre domaine et a d’abord remboursé ses prêts étudiants après les études.
Nous sommes donc actuellement complètement sans dettes.