Conseil recherché - Construire ou continuer à économiser ?

Bonjour,

j’espère que je suis au bon endroit dans ce forum et que je peux espérer vos conseils.

Situation de départ :
Nous (ma femme et moi) gagnons ensemble 4000 euros nets et disposons malheureusement seulement de 50000 euros de capital propre.
L’achat prévu d’une maison (maison préfabriquée) incluant le terrain ne doit pas dépasser 370000 euros. (Région du district de Miesbach / Bavière - ici les prix des terrains sont malheureusement très élevés.)
Nous aurions donc besoin d’un crédit de 320000 euros.
Nous souhaitons rembourser 1300 euros par mois.
Nous sommes déjà allés dans deux banques, qui ont proposé toutes deux un taux d’intérêt effectif d’environ 3,6 % avec un remboursement de 1,5 %.
Nous payons actuellement environ 700 euros de loyer hors charges.

Nous sommes maintenant un peu incertains sur le fait d’épargner encore 50000 euros (cela nous prendrait 4-5 ans) avant de construire. Le conseiller bancaire a également parlé d’un contrat d’épargne logement (peut-être que ce serait quelque chose ??).

Comme vous pouvez probablement le deviner à partir de mes phrases, nous sommes encore débutants dans ce domaine et par conséquent incertains, et nous ne voulons rien faire de mal.

Nous serions très heureux d’avoir vos avis.

Cordialement
Suedi

Bonjour suedi,
en général, on peut seulement dire que les taux d’intérêt actuels pour les prêts immobiliers sont à un niveau très bas et que l’on peut supposer qu’ils auront augmenté de manière significative dans 5 ans.
Un prêt d’une durée de 5 ans (ce que je ne recommanderais pas) se trouve aujourd’hui déjà pour nettement moins de 3 % d’intérêts effectifs.
Il est bien sûr très difficile de répondre à la question de savoir si vous pouvez vous permettre de construire dès aujourd’hui... puisque la question de la [Eigenleistung] n’a pas du tout été mentionnée dans ton message. Si l’on dispose de 50 000 € de [Eigenkapital] et peut encore fournir quelques travaux en [Eigenleistung] lors d’une construction neuve, alors la donne change complètement.
En conseil, je peux vous donner uniquement mon expérience personnelle... il faut demander des offres aussi bien à la banque principale qu’aux banques en ligne avant de conclure un financement immobilier.
bien à vous Kasper81

Bonjour Suedi,

je me trouve dans une situation similaire. Les chiffres sont presque identiques chez nous. Cependant, je souhaite encore plus économiser. La raison : avec le crédit et le remboursement, le paiement dure 34 ans. Chaque mois 1300 euros. En plus les frais annexes. Le coût total des intérêts est presque un quart de million. Pouvez-vous encore économiser davantage ? Avec 150000 EUR de capital propre, tout semble déjà bien meilleur. Avec 100000 EUR de plus, vous ne rembourseriez plus que pendant 17 ans. Le coût total des intérêts serait de 80000 EUR. Pour cette raison, je voudrais économiser autant que possible pendant les 5 prochaines années. Au-delà d'une certaine durée de crédit, on paie presque uniquement des intérêts !

Je pense que c’est difficile à juger si ça va marcher avec les revenus et les fonds propres, ou si vous devriez attendre encore 5 ans. Je ne sais pas si vous avez sinon un style de vie coûteux, si vous avez des enfants ou prévoyez d’en avoir et qu’un salaire disparaîtrait donc, ou si vous vivez de manière totalement ascétique.
Nous avons un peu plus de revenus mensuels et aussi plus de fonds propres, cependant nous avons 2 enfants pour lesquels nous avons des dépenses mensuelles et nous commençons maintenant à construire. Le montant du crédit est chez nous un peu plus élevé et nous payons aussi plus d’intérêts que vous (3,9 % et 4,1 % pour différentes durées).
Nous avons fait un budget où nous avons noté pendant plusieurs mois nos dépenses (coûts fixes pour les assurances etc., dépenses pour la nourriture etc.) et nous avons remarqué que ça correspondait chez nous et que nous avions encore un peu de marge pour économiser à côté (épargne logement et remboursement anticipé).
Peut-être que cela vous aiderait ?