¿Financiación juvenil factible o demasiado temprano?

Hola foro

nosotros dos, casados (Yo & Ella 27) también quisieramos escuchar vuestra opinión. Llevamos tiempo pensando en adquirir una vivienda adosada. En este momento pagamos 700€ sin gastos. La planificación familiar está prevista para dentro de 6-7 años. Tenemos vista una vivienda adosada, pero no estamos del todo seguros de si no nos estaremos sobrecargando.

Ahora los datos:
Ingreso 1: 1.800 neto, empleado en el servicio público (aún estudiando)
Ingreso 2: 1.800 neto, empleada en el servicio público
No se han incluido pagos extras ni el decimotercer salario.

Capital propio 1: 30.000 disponibles para la financiación
Capital propio 2: 15.000 planeados para la cocina y como reserva
Capital propio 3: 9.000 en contratos de ahorro para construcción, que por el momento no queremos tocar

Ahora sobre la propiedad y la financiación planeada:
Objeto de compra vivienda adosada 140 m² con parcela de 380 m².
Casa: 335.000€ llave en mano incluido terreno, suelos superiores, pintura, jardín
Garaje: 7.850€
Calefacción por suelo radiante: 8.400€
Ventanas en el techo: 835€
Ducha: 550€

Costes adicionales:
Impuesto de transmisiones: 22.790
Notario: 7.012
Conexiones de la casa: 500,00 €
Empleado KfW: 1.750,00 €
Intereses del periodo de construcción: 4.100,00 €

Total 396.568 - 30.000 capital propio = 366.568€ suma de financiación

La financiación está planificada con tres bloques diferentes y diseñada para 30 años. Los créditos KfW tienen una duración de 10 años, el préstamo de 15 y los Riester corren por 30 años.

Financiación: Tipo, Carga, Suma, Interés, Amortización, Plazo
KfW 124 165,42 € 50.000,00 € 1,85% 2,12% 10 años
KfW 153 165,42 € 50.000,00 € 1,00% 2,97% 10 años
Préstamo 546,98 € 153.000,00 € 2,29% 2,00% 15 años
Riester 1 220,10 € 59.000,00 € 1,89% 30 años
Riester 2 208,70 € 56.000,00 € 1,89% 30 años

Carga mensual 1.306€

Costes fijos convertidos a mensual:
Gastos de la casa: 470€ (impuestos sobre la propiedad, electricidad, gas, agua, seguro, reservas)
Costes de vida: 450€
Coche: 220€
Móvil: 90€

Cálculo intermedio:
+ 3.600 ingresos
- 1.306 hipoteca
- 1.230 costes fijos
= 1.064 disponibles

Por supuesto conocemos las desventajas del Riester. Sin embargo, queríamos planificar un tercio de la financiación con seguridad. Por eso habría que refinanciar la KfW después de 10 años y el préstamo tras 15 años. Sin embargo, se planea amortizar la KfW justo después del periodo de tipo fijo. Se han considerado ajustes de amortización y amortizaciones extraordinarias.

Sé que nadie podrá dar recomendaciones exactas, pero como lector silencioso he notado que aparecen muy buenos comentarios con preguntas críticas. Estamos agradecidos por cualquier comentario.

Para mí sería todo demasiado ajustado gastar el 50% de los ingresos en la casa (incluso si todavía tienen [Weihnachtsgeld] o algo parecido). Con 450€ al mes no se puede vivir de verdad entre dos; al menos no si también se quiere ir al cine, salir a comer, comprar ropa, ir de vacaciones, etc., o si las expectativas de vida van a aumentar. El coche 220€ es muy barato, ¿probablemente solo gasolina? ¿Quién ahorra para el coche nuevo, reparaciones, mantenimiento? Ah, ¿están ustedes también asegurados de forma privada (LV, jubilación, responsabilidad civil, etc.)? Ah, tu esposa pierde su trabajo - ¿los dos se quedarían sin la casa? Y así sucesivamente. La única razón para entrar en la financiación sería un aumento de sueldo después de acabar los estudios, que ya esté FIJO = reemplazo en un ingreso, cambiar el 1 por un 2 al principio. Yo, como banquero, os rechazaría la financiación, ya que la solvencia es débil para una financiación del 120%. PD: Siempre surgen nuevos gastos en la casa que no han tenido en cuenta.

Hola,

por fin una financiación que integra de manera sensata Riester (con todas sus ventajas y desventajas). Además, aquí ya hay suficiente información para leer, así que no quiero entrar en eso.

Me llaman la atención dos puntos que posiblemente se podrían/u deberían optimizar o discutir.

1)
Probablemente la hipoteca sobre todos los componentes (Banco/KFW/BSK) se gestione como una financiación conjunta de una sola entidad. Por lo tanto, especialmente debido a los diferentes plazos de vinculación de intereses, podría ser complicado cambiar de contratante en algún momento intermedio.

2) Actualmente la carga parece alta, pero aceptable. Sin embargo, sobre vosotros pende la espada de Damocles de la familia. De 6-7 años rápidamente pueden pasar a ser solo 3-5. Pero pase lo que pase, os afectará y si luego se descuentan 600 euros, el colchón disponible se agotará rápidamente. En contra, claro está, hay que considerar un salario previsible en aumento en el sector público. Tiene sus ventajas, pero también inconvenientes.

Creo que, basándonos solo en los números, puede funcionar, pero deberíais ser disciplinados, porque si no, la planificación familiar os puede arruinar en unos años.

Muchas gracias por las respuestas rápidas.

Exactamente ese es el punto, todavía no estamos seguros de si el excedente será suficiente para vivir. En el papel, la cifra parece buena al principio. Pero temo que la realidad sea un poco más dura. Quizás haya referencias en situaciones similares.

Ambos estamos asegurados por la ley, el coche es de gasolina. Se espera un aumento salarial después de los estudios. Pero en este momento no quiero calcular con los números "embellecidos", sino trabajar con los valores actuales.

En la financiación, hemos pensado mucho sobre los pros y los contras de Riester. Para nosotros, la alta seguridad es importante. Como ya se mencionó, podría ser difícil la financiación posterior, ya que el contraparte en la negociación, por supuesto, conoce nuestra situación. Pero está planeado amortizar una parte con kfW.

Ninguno de los dos quiere ir al futuro completamente sin rumbo y por eso en este momento estamos pensando mucho. La disciplina ocupa naturalmente el primer lugar. Es una decisión de vida que debe ser bien meditada. Por eso queríamos escuchar algunas opiniones externas que no estén personalmente relacionadas ni se beneficien del negocio.

Muchas gracias por las críticas y comentarios.

Sólo para comparar nuestra subsistencia (sin los costos fijos del segundo coche / el primer coche es un vehículo de empresa): en promedio € 1.200 solo para la subsistencia + cuotas deportivas, escuela de música, seguros privados (KLV/RLV) etc. Somos 5 personas y vivimos bastante modestamente (con tres niños pequeños rara vez se sale a comer o al cine).

En vuestro lugar esperaría un poco más. Terminad los estudios con calma y luego podéis lanzaros a la aventura de construir una casa.

Hasta entonces podéis ahorrar y reunir cifras realistas sobre vuestros gastos.

Hay estadísticas sobre el coche que calculan entre 400 y 600€/mes (incluyendo depreciación o pérdida de valor).
450€ para gastos de vida me parecen también demasiado justos para 2 personas. Eso puede servir en "meses buenos" justo para comida, droguería y quizá un par de prendas de ropa. Pero al mes siguiente se necesita un abrigo de invierno y de repente el presupuesto otra vez se supera.
Se me ocurren todavía algunos conceptos, como cuotas de asociaciones/GEZ/vacaciones/periódico/cine/salir.
470€ para gastos auxiliares de la casa y reservas puede funcionar actualmente. A largo plazo las reservas para la casa tendrán que ser mayores.
No veo tampoco aquí los seguros (excepto los de la casa). Pienso en seguro de incapacidad laboral, seguro de vida, seguro de contenidos.
En nuestro caso, más de un año después de terminar la construcción, el apartado "Otros" sigue siendo mucho más alto que antes.
Ahí se incluyen adquisiciones para plantas, maceteros, herramientas de jardín, cortacésped, manguera, tierra, corteza de pino, cuadros/decoración, mosquiteras, etc.

Para comparación, nuestras cifras para tres personas. (El primer coche está excluido porque es vehículo de empresa)

- Comida/comedor/ropa/droguería/otros 900€
- Asociación 20€
- Guardería 190€
- Seguros (sin automóvil) 200€
- Gastos auxiliares de la casa 230€
- Teléfono 40€
- GEZ 17€
- Suscripción al periódico 6€
- Coche (gasolina/reparaciones/seguro/impuestos) 285€
- Vacaciones 250€
- Reservas casa 320€
- Reservas coche 200€

También creo que somos bastante austeros y reflexionamos tres veces sobre cada gasto grande antes de comprar, aunque me sorprendo un poco al ver los gastos de vida de para cinco personas.