¿Qué opciones financieras tenemos para construir una casa?

Hola a todos,

Somos una familia pequeña (con un niño de 2 años) y actualmente vivimos en un apartamento de alquiler. Hemos cancelado nuestro contrato de alquiler actual para finales de año porque por razones personales nos mudaremos a Hamburgo.

Ahora estamos buscando un apartamento o una casa para alquilar. Para el pequeño nos gustaría un inmueble con jardín.

Desde hace tiempo hemos estado pensando en construir una casa propia o comprar una propiedad existente. Debido a los alquileres bastante altos que ahora vemos en la búsqueda de vivienda en Hamburgo, ha crecido en nosotros el deseo de concretar nuestros planes de construcción propia.

En un primer paso queremos explorar (a) lo que actualmente podríamos permitirnos y (b) si, dado el contexto de los intereses (todavía) bajos, sería más recomendable construir lo antes posible o ahorrar durante algunos años.

Ambos somos originarios de Hamburgo y vemos nuestro lugar de residencia común allí.

Adjuntamos nuestros datos financieros:

Ingresos netos ÉL, 33 años, contrato indefinido, 3,5 años en la empresa: 4.700 € (bono anual neto dependiendo del logro de objetivos: realista: aprox. 10.000 €), trabajo seguro, clase de declaración de impuestos 3.

Ingresos netos ELLA, 34 años, empleada, 50% jornada (desde el permiso parental): 1.000 €, clase de declaración de impuestos 5.

Para nuestro niño (~2 años): 184 € de ayuda por hijo; segundo hijo planeado en 1-2 años, entonces en lugar del salario de ELLA durante 12 meses 650 € de subsidio parental. Luego jornada del 50%, en perspectiva (en 3-6 años) nuevamente jornada completa al 100%.

Junto con la ayuda por hijo, tenemos un ingreso neto mensual del hogar de 5.900 €. Después del nacimiento del segundo hijo durante doce meses 5.550 €. No consideraría el bono anual fijo, sino que eventualmente lo usaría para pagos anticipados especiales.

Alquiler con calefacción actualmente 980 €. Electricidad: 70 €. Internet/teléfono/móvil: 150 €. Auto/combustible/seguro: 500 €, guardería: 250 €. Movilidad: 120 €. Seguros: 50 €. Comida: 500 €.

En total son gastos regulares de 2.620 €. Se suman ropa, viajes, comer fuera, etc., redondeando a 3.000 €, con previsión de pensiones y reservas: 3.600 €.

Ingresos: 5.900 €
Gastos: 3.600 €

Capital propio: 40.000 € en cuenta de ahorro a la vista + 5.500 € en acciones.

Desde vuestro punto de vista, ¿cuál sería una suma de financiación sensata (máxima) que deberíamos asumir dada nuestra situación financiera? Desde mi punto de vista tenemos buenos ingresos mensuales, pero poco capital propio. ¿Por qué? Tuvimos costos bastante altos por inversiones iniciales en equipamiento del apartamento y del bebé, amortización de Bafög/préstamos estudiantiles (que ya hemos pagado completamente), frecuentes cambios de residencia, muchos viajes. Desde el nacimiento de nuestro hijo nuestro estilo de vida es algo más ordenado y "tranquilo".

¿Creéis que sería sensato aprovechar los intereses (todavía) bajos para la construcción de la casa o deberíamos invertir tiempo en acumular capital propio (que aún no tenemos mucho) y arriesgarnos a que los intereses suban en el futuro? ¿Cuál sería entonces el momento adecuado? Más allá de los aspectos puramente financieros también juega un papel la calidad de vida y pensamos que podríamos aumentarla con una casa propia con jardín para el pequeño (y sus hermanitos del Seerosenteich). Por eso nos gustaría antes que después

Un terreno adecuado en la ubicación y tamaño que buscamos cuesta aproximadamente entre 220.000 y 350.000 €. Imaginamos una casa unifamiliar con sótano. ¿Qué es realista aquí? ¿Aproximadamente entre 250.000 € y 300.000 €? Es decir, tendríamos una necesidad de 470.000 € a 650.000 €. ¿Sería eso viable desde vuestro punto de vista? Gracias por vuestra valoración.

Saludos,
ativa

¿De dónde se mudan a Hamburgo? ¿Se llevan su salario porque ya trabajan en Hamburgo o todavía se debe considerar un cambio de puesto, es decir, posibles pérdidas salariales?

Mi esposa ya tiene un nuevo empleo, yo mantengo mi "antiguo" puesto. No esperamos pérdidas salariales. Por suerte, mi esposa trabaja en un sector en el que podría encontrar casi sin interrupción un nuevo trabajo en condiciones similares.

¿El primer paso sería encontrar un apartamento o casa adecuada para alquilar? ¿Debe ser directamente en Hamburgo o también se considera el cinturón periférico? La misma pregunta aplica para la construcción de una casa.

Correcto. El encontrar un apartamento o casa adecuada para alquilar es el siguiente paso. Pero es prácticamente otro "frente". Nos concentramos en la búsqueda en Hamburgo más su cinturón periférico cercano.

¿Qué significa "lo antes posible"? El año y su mudanza planeada pasan muy rápido. Luego la búsqueda de un terreno, planificación... veo que sólo para el año 2017.

Exacto. Con "lo antes posible" nos referimos, por supuesto, a "tan pronto como sea realista". No más rápido. Planificaremos con cuidado y no nos precipitarremos.

Me parece un deseo apresurado de construir una casa mientras aún buscan un apartamento para alquilar.

El deseo de construir la casa ha estado presente en nosotros desde hace tiempo. Sin embargo, sólo con la mudanza a Hamburgo vivimos nuevamente en nuestra ciudad natal y por eso ahora comenzamos a explorar nuestras posibilidades.

Hemos cancelado nuestro contrato de alquiler actual a fin de año porque nos mudamos a Hamburgo por motivos personales.

Lo siento, se lee como si al final del año ya no tuvieran vivienda y ahora estén buscando algo nuevo en Hamburgo.

El siguiente paso es encontrar el piso o casa adecuado para alquilar. Pero es básicamente otro "proyecto"

Como lector, uno se confunde un poco.

...por lo que en realidad ahora no se sabe qué quieren aquí.

Quizás sería bueno ordenar un poco la historia para que los lectores puedan reaccionar a (la) cuestión.

Así que tenemos casi exactamente las mismas condiciones de ingresos y familiares, pero solo 10.000€ de capital propio. Hemos conseguido una financiación sólida de 325.000€ y la pagamos con 1100€ al mes.

Con nosotros, el terreno cuesta solo 60.000 € y no 220.000 €. Nuestra casa cuesta 250.000 €... 170 m2 sin sótano, estándar normal entre Hannover y Braunschweig.

660.000 € con nuestros ingresos me parecerían a mí como profano, de primeras, demasiado dolorosos.

Con nosotros fue una situación similar... terreno directamente en Hannover por 200.000 € +- o ir 30 km hacia la región y pagar solo una fracción. Pero cada uno debe decidir por sí mismo. Tal vez primero deberíais preguntar en el banco si con vuestra situación de ingresos podéis obtener un crédito de 650.000 € y en qué condiciones, y luego ver qué se puede hacer.

Bueno, ir a los suburbios ciertamente es una decisión inteligente, si no financiera. Para el [Nabel] hay que apretar más el bolsillo, entonces el tema de construir una casa con un "salario normal" también podría convertirse en un desastre financiero. Pero eso es conocimiento básico.