Queremos construir - ¿Qué opinan sobre la posible financiación?

Hola foro,
Primero que nada, unas informaciones sobre nosotros. Mi esposa tiene 25 años y yo 29, queremos construir dentro de aproximadamente 2 años. Tenemos una hija de 2 meses. Actualmente vivimos en un departamento en propiedad comprado en agosto de 2009.

Sobre los hechos:
Mi sueldo 2250,-
Sueldo de mi esposa 1100,- (después de la baja por maternidad en 2 años)
Subsidio por hijo 184,-

Precio de compra del departamento en 2009: 145000,-
Monto del crédito 120000,- de los cuales se amortizarán hasta el inicio de la construcción en 2014 aproximadamente 20000,-
Capital propio hoy aproximadamente 15000,- en 2014 alrededor de 25-30000,-
Costos mensuales para el departamento 1050,- para intereses/amortización y gastos adicionales

Desafortunadamente, aún tengo un crédito para auto de aproximadamente 18000,- pendiente.

¿Qué opinan, es posible construir una casa bajo tales aspectos financieros? ¿Y cuánto estimarían que es nuestra capacidad crediticia?

Espero sus opiniones

Por cierto, el terreno que hemos considerado cuesta 31.500,-, muy barato, aunque con 13,20 m x 25,30 m bastante estrecho. Adyacente hay un terreno idéntico sin construir, por lo que el terreno podría duplicarse a 26,40 m x 25,30 m.
El primer terreno lo vende la Sparkasse sin comisión. El segundo es privado, tendría que informarme primero si se vende.
En la solución con los dos terrenos construiríamos sin sótano para poder financiar más casa y un garaje grande.

Con vuestros bajos ingresos actuales (sin incluir los ingresos de la novia), me pregunto cómo lo estás pagando ya ahora.

¿Vendes el piso en propiedad? ¿Con cuánto dinero se puede contar allí? ¿Por qué no pones capital propio en los préstamos para pagarlos más rápido y no trabajar solo para los intereses?

No soy un profesional, pero no creo que consigas dinero de nuevo para construir. Si acaso, solo a intereses muy altos con poca amortización.

Entonces, dentro de 5-10 años, cuando entres en la nueva ronda de negociaciones y quizás pagues un 2% más de intereses, no podrás pagar tus cuotas mensuales y tendrás que vender, quedándote sin nada.

Como he dicho, no soy un profesional, es mi opinión, pero con 150.000 deudas no hace falta serlo.

Supongamos que en 5 años (hasta 2014) has amortizado 20.000 EUR, con un tipo de interés estimado favorablemente en 4,5%, llego a una cuota de 740 € mensuales. Si quieres ahorrar otros 10.000 EUR en los siguientes dos años, debes destinar aproximadamente 400 € mensuales. ¿Corresponde eso a la realidad? ¡Respeto!

Deberías valorar de manera sensata(!) cuánto obtendrás por el piso. ¿Obtienes ganancia o pérdida? Creo que puedes estar contento si los costes adicionales de la compra (comisión, tasas, impuesto de transmisiones patrimoniales) se han amortizado.

Al final, te quedas con tu salario. Tus ahorros compensan el crédito del coche. 10-20.000 EUR más o menos por la venta del piso.

Lo que le recomendaría a cualquiera: meter los ahorros en el crédito. Dudo que con el ahorro, tras deducir todos los costes, consigas más rentabilidad que lo que te cuesta el crédito.
Sin embargo: los costes de las inversiones que tienes actualmente ya los has pagado. Tienes que calcular si vale la pena seguir ahorrando o no. No sería conveniente firmar contratos nuevos.

Actualmente no me puedo imaginar (también por experiencia propia) que puedan financiar eso de manera seria.

Porque siempre debes tener en cuenta. El apartamento también debe estar vendido primero.
Luego necesitas primero un piso de alquiler para el tiempo que se está construyendo.
Y así sucesivamente.
¿Cuál es actualmente el ingreso de la mujer (¿prestación por maternidad ???)?
¿Cuánto es la cuota del auto?

Hola y muchas gracias de antemano por las opiniones hasta ahora.

Respecto a la primera pregunta sobre cómo lo financio ahora mismo. En el permiso parental no se recibe nada ;-) Actualmente son unos 750,- más 184,- de la asignación por hijo. A partir del segundo año solo recibimos la asignación por hijo. Por eso el inicio de la construcción es en 2014.

Ok, para comparar todos los números y simplificar el asunto el siguiente hecho.

Valor del apartamento "realista" estimado en unos 155.000€
Saldo restante del crédito en 2014 aproximadamente 100.000€

El capital propio se mantiene hasta 2014 en 15.000€ pero no se incluirá en la financiación.

Para el inicio de la construcción en 2014:

Dos ingresos completos con la asignación por hijo de aproximadamente 3500€
15.000€ reserva de emergencia
Diferencia de 55.000€ (¿a contar como capital propio?!?) Valor del apartamento / saldo restante del crédito.

Entonces
Capital propio 55000€
Salario 3500€
Menos saldo pendiente del préstamo del coche en 2014 aprox. 12000€. Cuota 300€/mes.

A pesar de dejar de lado el capital propio actual y futuro hasta 2014, los números no parecen tan mal.

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