Hay dos ofertas / variantes de financiamiento disponibles

Hola a todos,

llevaba un tiempo leyendo aquí porque al principio queríamos construir, pero ahora hemos optado por una casa unifamiliar del año 96. Ahora tenemos dos ofertas o dos variantes y nos gustaría conocer vuestra opinión al respecto.

Nuestra situación es la siguiente:

Ingresos:
Él (32 años) 100% 3100€ netos
Ella (28 años) 46% 980€ netos
Niño (1,5 años)
Capital propio alrededor de 80.000 €, de los cuales se van a usar 75.000 €

Nuestro proyecto
Casa 285.000 €
Costes adicionales de compra 15.675 €
Renovación y muebles 36.030 €
Total: 336.705 €

Necesidad de financiación: 336.705 € - 75.000 € = 262.000 €

Hemos hablado con el banco, una aseguradora y un corredor financiero. Las ofertas del corredor son claramente mejores en cuanto a intereses y son las siguientes:

Variante 1:
Préstamo de amortización 262.000 €
20 años a 2,60% TIN y 2,66% TAE.
Amortización 2,75%
1168 € / mes, deuda restante tras 20 años 76.277 €
Pago total sin intereses para la financiación posterior: 356.617 €

Variante 2:
Préstamo de amortización 262.000 €
12 años a 1,95% TIN y 1,97% TAE.
Amortización 1%
Años 1-12 = 644 € / mes, deuda restante tras 12 años 180.177 €

Contrato de ahorro con préstamo:
Duración total 24 años y 3 meses a 0,25% interés sobre saldo y 2,50% TIN
Años 1-12 = 507 €, a partir del año 13 = 1225 €
Pago total hasta la amortización completa del préstamo: 345.958 €

La variante 2 es claramente más barata en costes, pero ¿es mejor una combinación con un contrato de ahorro con préstamo?
Tenemos algunas dudas respecto a la asignación, si podría haber problemas. Además, en la variante 2 el préstamo y el contrato de ahorro están con diferentes proveedores. ¿Podría haber problemas en el año 12 cuando el préstamo se salde con el contrato de ahorro?

Nos sería muy útil conocer vuestra opinión sobre ambas variantes, quizás también experiencias. Por ello os doy las gracias de antemano.

Saludos, Hans

¿Cuál es la comisión de apertura (en %) para el contrato de ahorro para vivienda?
¿Se cobra alguna comisión por el préstamo del contrato de ahorro para vivienda (aprox. 110.000)?
¿Cuánto tiempo duraría el crédito del contrato de ahorro para vivienda?
¿Cuál es la tasa de interés nominal y la tasa de amortización aplicables al contrato de ahorro para vivienda?
¿Se cobran regularmente comisiones de mantenimiento de la cuenta u otras similares por el contrato de ahorro para vivienda (hasta lo pequeño suma)?
¿Cuándo terminarían con el préstamo amortizable (aunque seguramente este no podrá extenderse a estas condiciones en 20 años)?

En general, bien hecho nuevamente - debido a las cantidades diferentes entre la Variante 1 y la Variante 2 (fase de acumulación y también fase de amortización), una comparación absoluta es difícilmente posible.

Con aproximadamente 4.000 netos, ¿hay alguna objeción a aumentar la amortización para que, por ejemplo, terminen después de aproximadamente 20 años?

Y la variante 2 simplemente con una amortización más alta, de modo que la deuda pendiente después de 12 años sea menor y sin contrato de ahorro para vivienda? Por ejemplo, con una amortización del 3 a 3,5 %? Entonces, con una amortización del 3,5 % (545 euros/mes) quedaría aproximadamente una deuda pendiente de unos 102000 después de 12 años.

En la variante de la cuenta de ahorro para la construcción, la asignación después de 12 años puede que no se haya producido y tendréis que ahorrar más tiempo y pagar solo los intereses.
La variante con un tipo de interés fijo de 20 años y una amortización más alta me parece la mejor alternativa y vosotros tenéis sin duda seguridad en la planificación. Por eso, hacer un préstamo de amortización total a 20 años, donde la amortización aumenta en alrededor de 300.- euros al mes. (Simplemente haced los cálculos)