¿Amortización especial en KfW o mejor en el banco financiero?

Hola a todos,

en 2016 contratamos un préstamo para construir nuestra casa. (KfW Eficiencia 55),

Uno con la refinanciación KfW "Construcción Energéticamente Eficiente (153), plazo de 10 años (plazo hasta 30.11.2036), 100.000€,
Interés nominal 1,500 % (Efectivo 1,530%)
Amortización 2,75459 %
El préstamo debe ser completamente amortizado hasta el 30.11.2046.
La cuota mensual es de 354,55€
[B]plazo previsto del préstamo 29 años y 1 mes con intereses constantes[/B]
Desafortunadamente, no tengo ninguna información sobre el saldo pendiente. Solo al solicitar un pago extraordinario en el banco, recibí una pequeña lista en Excel con un saldo de 32.929,10€

Aquí ya tengo las primeras preguntas.
Recordando, tenemos un plazo de 10 años con KfW, ¿por qué entonces aparece hasta el 30.11.2036, es decir una vinculacion de interés fija por 20 años?

Y la segunda pregunta más importante sobre el pago extraordinario, en el contrato dice lo siguiente:
"...el prestatario está autorizado a efectuar el reembolso anticipado, parcial o total del préstamo al último día de cada mes calendario, respetando un plazo de preaviso de 10 días hábiles bancarios. Los pagos parciales fuera de plazo se imputarán fundamentalmente a las cuotas pendientes según el plan de amortización..."
¿Qué significa exactamente esto? Este año ya no hay 10 días hábiles bancarios. ¿No puedo hacer ningún pago extraordinario entonces?

Y el segundo crédito es con Hypovereinsbank, también con vinculación de interés por 20 años hasta el 30.09.2036
Monto financiado: 265.000€
Interés nominal 1,65000% (Efectivo 1,68%)
Amortización 2,5000%
Cuota mensual: 916,46€
Saldo pendiente: según el plan original 107.378€, pero según este archivo Excel (empezamos a pagar más tarde) estamos 15k atrasados, es decir en 124.028€
plazo previsto del préstamo 30 años y 9 meses con intereses constantes
Pago extraordinario posible una vez al año hasta 13.250€ el 31.12.

Bien, ahora necesito su ayuda y espero no haber olvidado nada.

Queremos hacer un pago extraordinario de aproximadamente 7.000 - 11.000€.

¿Dónde creen que es más recomendable?
El banco dice en la suma menor, es decir KfW.
Yo digo, claro que lo dicen, así queda más saldo pendiente con ellos, con lo que ganan más dinero ;-)

Pero, ¿qué opinan ustedes?
¿Pago extraordinario mejor en KfW o mejor en el banco financiero?[/B]

En recuerdo tenemos un plazo de 10 años con la KfW, ¿por qué entonces dice hasta el 30.11.2036, es decir, 20 años de tipo fijo?

El plazo es algo diferente a la fijación del interés. No puedo decir por qué está así en tu caso, ya que no conozco los contratos.

Y segunda pregunta más importante respecto a la amortización anticipada, en el contrato dice lo siguiente:
"....el prestatario tiene derecho a la amortización anticipada, parcial o total del préstamo al último día de cada mes calendario, respetando .... un plazo de preaviso de 10 días hábiles bancarios. Los pagos parciales extraordinarios se imputan fundamentalmente a las cuotas que vencen por última vez según el plan de amortización..."
¿Qué puedo entender exactamente por esto? Este año ya no quedan 10 días hábiles bancarios. ¿Entonces no puedo hacer amortización anticipada?

Si la KfW no coopera, no hay amortización anticipada con la KfW. Eso es lo que dice ahí. ¿Qué dice tu banco? ¿Acepta el dinero para la KfW?

Yo digo, claro que sí lo aceptan, así queda más deuda pendiente con ellos, con la cual ganan más dinero ;-).

El banco gana con ambos préstamos. Quizás incluso gana más con la KfW que con el propio préstamo.

Al final casi no importa dónde amortizas, porque los intereses son casi idénticos. Un mínimísimo un poco vale más la pena con el préstamo bancario que con la financiación KfW.

Si la KfW no coopera, no hay amortización anticipada con la KfW. Ahí está escrito. ¿Qué dice tu banco? ¿Acepta el dinero para la KfW?

El banco escribe lo mismo, pagos parciales siempre posibles con un plazo de preaviso de 10 días hábiles.

Pero, ¿qué significa esta frase:
Los pagos parciales no planificados se imputan en principio a las cuotas que, según el plan de amortización, son las últimas en vencerse...

Especulación mía:
Con el pago extraordinario se reduce el plazo (pero no la cuota) y los pagos extraordinarios ya realizados no pueden ser utilizados para suspender temporalmente las cuotas en caso de "escasez de dinero" posterior.

Teóricamente, también se podría interpretar que, aunque con los pagos extraordinarios realizados se eliminan las últimas cuotas, los intereses no se reducen hasta entonces.
En épocas de intereses negativos, eso sería entonces guardar dinero gratis :)

Pero ¿qué significa esta frase: Los pagos parciales extraordinarios se aplican fundamentalmente a las cuotas que vencen al final según el plan de amortización...

Que se acorta el plazo. Nada más. Los intereses se calculan igualmente sobre el importe reducido. Si se hiciera de otra manera, por ejemplo, habría un ajuste de las cuotas sin cambiar el plazo.

En realidad ya no importa, ya que el potencial de amortización anticipada en el antiguo KFW 153 está en la opción de amortización ilimitada y en que mediante la amortización anticipada se puede decidir si se utiliza la cuota liberada de 368€ incluyendo intereses para el préstamo principal o simplemente se tiene 368€ más para vivir.

Por eso también se dividen los préstamos. De lo contrario, podrías haber tomado un préstamo grande.