Chequeo de realidad: ¿Sólo con capital propio?

¡Hola!

Somos una familia joven con dos hijos y planeamos hacernos cargo de la casa de mi madre y antes hacer una renovación profunda, especialmente energética. Ya conocemos algunos detalles. La primera estimación de costos del arquitecto y las subvenciones calculadas por la asesora energética aún estamos considerando si realmente es necesario un préstamo bancario. Para ello, me gustaría conocer vuestra opinión.

Información general sobre vosotros:

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33 / 42 años
[*]2 hijos
[*]Informático y médico (en un año especialista)
[*]Empleados
[*]30 / 36 horas


Situación de ingresos y patrimonio:


[*]10.500 € brutos / 6.500 € netos (se espera un salto importante en un año, al alcanzar la especialidad)
[*]500 € de subsidio por hijo
[*]Capital propio: 600.000 €
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[*]360.000 € en depósitos a plazo fijo, fondos, etc.
[*]240.000 € en criptomonedas


[*]El capital propio no se utilizará (directamente) por completo, más detalles abajo.

Situación de gastos:

A largo plazo (incluyendo seguros que se cobran anualmente, etc.) tenemos gastos de aprox. 2.500 € / mes, de los cuales 1100 € son alquiler con servicios incluidos.

Proyecto de construcción / Subvenciones

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Inicio de obra: verano 2024
[*]Finalización: primavera 2025
[*]Estimación de costos (según DIN 276 del arquitecto): 400.000 €
[*]Más gastos adicionales de aprox. 20.000 € (abogados, notario, inscripciones en el registro de la propiedad)
[*]La renovación se realizará con el estándar EH70 EE con bonificación WPB
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[*]=> Crédito KfW 261 por 150.000 € con subvención de amortización del 25%
[*]Posiblemente se solicitarán 1-2 subvenciones BEG EM más, lo que significaría ayudas adicionales de hasta 24.000 €

Nuestro capital propio está en parte comprometido. Los depósitos a plazo fijo se liberan en 1-3 años, algunos fondos se destinan principalmente a la jubilación y disolverlos ahora causaría un impuesto considerable sobre las ganancias de capital. 175.000 € están disponibles inmediatamente si es necesario. Otros 40.000 € hasta otoño de 2025 y 30.000 € hasta verano de 2026.

Incluyendo el crédito KfW, existe actualmente una brecha de financiación de 95.000 €. Considerando los fondos disponibles más adelante, solo quedan 25.000 €, o si se cuentan las subvenciones BEG, en realidad todo estaría financiado.

En un proyecto así no todos los costos se presentan inmediatamente, sino a lo largo del tiempo, a veces incluso después de la finalización. Por eso no me parece sensato solicitar ya ahora, junto con el crédito KfW, otro crédito adicional. Sobre todo porque todas las brechas financieras a corto plazo podrían ser cubiertas también con la venta de fondos (de jubilación).

Por eso tiendo a tomar primero solo el crédito KfW y ver qué gastos vienen y cuándo. Un crédito a corto plazo de cinco cifras medias probablemente se podría conseguir también a corto plazo.

¿Qué opináis? ¿Hay algún error en mi razonamiento? ¿Lo haríais de otra forma?

Me gustaría saber cómo ustedes con dos hijos llegan a 2.500 € incluyendo el alquiler. Nosotros, con un hijo y el mismo alquiler, estamos en torno a 3.000 € y vivimos relativamente ahorrativos. Lo siento, no puedo ayudar con el resto.

Teniendo en cuenta el crédito KfW, existe por lo tanto una brecha de financiación inmediata de 95.000 €. Considerando las instalaciones disponibles más adelante, solo quedan 25.000 €, o si se incluyen las subvenciones BEG, en realidad todo está financiado.

La subvención es "solo" una subvención para la amortización. Por lo tanto, en la consideración para la financiación, queda completamente excluida.

Por eso tiendo a tomar primero solo el crédito KfW y ver qué viene y cuándo. Un crédito a corto plazo en el rango medio de cinco cifras probablemente también se puede encontrar a corto plazo.

Lo ideal es que lo discutas con un banco local. Porque un banco quiere ver una financiación cerrada => el 100% de los costes están financiados al 100% (mediante capital propio, capital externo o prestaciones complementarias). Y el capital propio debe aportarse por adelantado en el 99% de los bancos, es decir, antes del primer desembolso del crédito.

Pero como vosotros tenéis una situación muy cómoda, aunque queráis una estructura de financiación compleja (al menos para los bancos por internet), deberíais acudir a un banco con asesoramiento/decisión.

En general, todo es fácil para vosotros.

¿Existe el crédito KfW realmente solo? El banco solo tiene trabajo y ningún beneficio, ¿pues no lo transmite simplemente?

¿Existe el crédito KfW en solitario? El banco solo tiene trabajo y ningún beneficio, porque simplemente lo transmite, ¿verdad?

En la amortización, el margen de KfW es en realidad más alto que en un préstamo bancario. Por lo tanto, un crédito atractivo para el banco.

Me gustaría saber cómo llegan a 2.500 € con dos niños incluyendo el alquiler. Nosotros con un niño y el mismo alquiler estamos en unos 3.000 € y vivimos relativamente austeros.

400 € para comida 500 € para guardería y niñera 100 € para comidas en la atención 100 € para consumo de medios (internet, móvil, Amazon Prime)

Con eso está cubierto todo lo "esencial para vivir". Al parecer con los otros 400 € nos apañamos bastante bien.

¿Existe el crédito KfW solo? El banco solo tiene trabajo y ningún beneficio, ¿no solo lo transmite?

Sí, existe. Pero no todos los bancos lo hacen.

Gracias por las respuestas. Entonces iremos "a la vista" por ahora. Si es necesario, siempre se puede solicitar el crédito complementario KfW 359. O bien recurrir a los ahorros, dependiendo de lo que sea más rentable.