Compra de terreno con financiamiento variado - ¿es sensato retener el capital propio?

Hola a todos,

hace unos meses tuvimos una consulta con uno de los grandes intermediarios financieros para evaluar nuestro monto máximo de préstamo para la construcción de una casa.

En la conversación expliqué que tenemos la intención de comprar primero un terreno, financiarlo de manera variable y luego fijar la construcción de la casa y el préstamo total.

Para el terreno (si es que alguna vez encontramos uno :-) nuestro límite máximo deseado es de 350 TEUR (sin gastos adicionales, para 500 a 600 m²).

Actualmente tenemos 230 TEUR de capital propio.
Menos 30 TEUR de reserva estricta
Menos 50 TEUR de reserva de capital propio para la construcción de la casa

Yo pensé que, por lo tanto, invertiríamos 150 TEUR en la compra del terreno y financiaríamos el resto (es decir, aprox. 240 TEUR con gastos adicionales) de manera variable. Lo que ya está en el terreno como capital propio luego cuenta como capital propio en la financiación de la casa, al menos eso pienso.

Sin embargo, el intermediario financiero recomendó no invertir todo el capital propio de 150 TEUR en la compra del terreno, sino reservar algo como capital propio en efectivo para usarlo como margen de maniobra para optimizar los intereses del préstamo total.

No he leído esta estrategia aquí ni en general al buscar en Google.
¿Tiene sentido esta propuesta?

Soy escéptico sobre qué pensar de esto. Siempre leo que todo el capital propio debe ir al terreno, que eso luego cuenta para el préstamo total como capital propio.
¿O eso solo aplica si el terreno se puede cubrir completamente con capital propio, es decir, sin financiación intermedia variable adicional?

Muchas gracias de antemano por sus comentarios al respecto

Jo

Utilizar margen de maniobra para la optimización de los intereses del préstamo total.

Nunca lo había escuchado.
Básicamente tienes razón. Todo funciona con capital propio. Solo guardaría un poco de reserva y para muebles como por ejemplo cocina y lámparas. Por supuesto, también depende de cuánto dinero vuelve cada mes a través del salario.

Esta estrategia no la he leído aquí ni tampoco generalmente al buscar en Google.
¿Hay algo de verdad en esta propuesta?

Quizás quiere decir que un mayor capital propio no mejora aún más la tasa de interés y que con el capital propio ahorrado podrían darse un gusto.

Si pagas el terreno con capital propio o retienes capital propio no mejora nada... Más bien te lleva a "dar un mal uso" del capital propio retenido...

Pero por supuesto puede tener sentido retener capital propio si tienes previsto hacer mucho trabajo propio para pagar facturas y no tener que solicitar dinero constantemente. De lo contrario, no se me ocurre ninguna razón válida.

¡Gracias por vuestras respuestas!

En principio tienes razón. Todo funciona con capital propio

Es bueno leer que no estaba tan equivocado.

Quizás quiso decir que un mayor capital propio no mejora más la tasa de interés y que con el capital propio ahorrado podrían darse un gusto.

Lamentablemente no fue así :) . En realidad se trataba de que el capital propio en efectivo podría ser el factor decisivo para conseguir mejores condiciones.

Pero por supuesto puede tener sentido reservar capital propio si se tiene mucha mano de obra propia para pagar facturas

Eso sería comprensible, pero no está prevista ninguna mano de obra propia y tampoco dije lo contrario en la consulta.

Mucha suerte
Jo

Se trataba realmente de que el capital propio en efectivo podría ser la clave para obtener mejores condiciones.

Entonces hay que aportar el capital propio, retener algo empeora la condición. Lo que tengas en tu cuenta no le interesa al banco para las condiciones del préstamo ;)