¿La financiación es tan realista? ¿Cuál es el monto de la financiación?

Hola,

yo, hombre de 28 años, trabajo de forma indefinida en una empresa de suministro energético.
Mi sueldo neto mensual es de 2900 - 3000 €, debido a la paga de vacaciones y Navidad, mi salario anual bruto asciende a unos 60.000 €. Tengo la clase de declaración de impuestos 3, es decir, estoy casado y tenemos un hijo que tiene 10 años. Mi esposa trabaja de forma indefinida como administrativa, aunque con una jornada diaria de 6 horas. Su salario neto mensual es de 800 € con la clase de declaración de impuestos 5. Sin embargo, a partir de enero de 2015 será contratada a tiempo completo y recibirá además una clasificación salarial. Su ingreso neto mensual sería entonces de aproximadamente 1150 €. Actualmente tenemos un préstamo pendiente, que finaliza en noviembre de 2014. La cuota mensual es de 600 €. El alquiler asciende a 784 € con gastos incluidos. Además, mi esposa recibe mensualmente 294 € del padre de nuestra hija (en caso de que eso importe). Ambos tenemos un coche, por supuesto. Asimismo, cada uno de nosotros ha obtenido un informe de Schufa. Mi puntuación es del 96,85 % y la de mi esposa es del 97,15 %. Actualmente contamos con un capital propio de 14.000 €, y ahorramos 500 € cada mes.

Queremos tener todo terminado completamente el próximo verano. Como nuestra hija cambia de la escuela primaria a la secundaria, esto nos vendría muy bien. Este año queríamos decidirnos por un terreno y un promotor. ¿Obtendríamos una financiación con el estado actual o cuál sería el monto máximo de financiación para nosotros? ¿Se puede cancelar el préstamo existente? ¿Deberíamos cancelarlo, aunque para ello haya que usar el capital propio?

Muchas gracias de antemano por las respuestas.

Por cada 100.000 euros se debe calcular una cuota de 500. Pero si actualmente aún no tienen un terreno, veo poco probable que terminen el próximo año. Encontrar un terreno generalmente lleva mucho tiempo. Luego, la fase de planificación también tarda más. Y hasta que realmente se comience a construir pasa mucho tiempo. Porque se deben presentar las solicitudes de construcción. Luego, el promotor también debe tener tiempo. El clima debe colaborar y nosotros... Así que despídanse de la idea de terminar el próximo verano si aún no tienen ni siquiera un terreno.

Los terrenos estarían teóricamente disponibles, solo quería antes una pequeña información sobre si este proyecto sería financieramente posible, los terrenos seleccionados están todos completamente urbanizados y cuestan entre 60000-75000€. Tampoco es estrictamente necesario que para el verano del próximo año esté todo terminado. Principalmente me interesa la posibilidad de financiación.

Hola,
con ese ingreso surge la pregunta de por qué hay "solo" 14.000 € de capital propio. Eso podría ser un problema. De lo contrario, para la máxima cantidad de financiación, yo consultaría concretamente con vuestro banco o un intermediario. También tendría que poder afrontar la doble carga del crédito durante la fase de construcción y el alquiler.

Hola Rico&Nancy,

Vuestro crédito estará pagado en noviembre. En mi opinión, una cancelación anticipada tiene poco sentido. Tendríais que pagar intereses por adelantado, que se pueden ahorrar.
Además, un crédito pagado influye positivamente en la calificación SCHUFA (aunque no sé cuándo se reporta y actualiza).

Como la fase de planificación dura bastante tiempo (con nosotros > 1 año), incluyo la cuota mensual que quedaréis libres:
Tendréis (a partir de noviembre) capital mensual disponible:
600 euros (cuota libre del crédito)
600 euros de renta fría (asumo 184 euros de gastos adicionales)
500 euros de ahorro mensual

Así tendríais para vuestra financiación 1.700 euros al mes disponibles. Deberíais calcular para gastos adicionales de la casa entre 1,50 - 2,00 euros por m². Es decir, de forma general para por ejemplo 150 m² serían 225 - 300 euros. Estos los descontáis de los 1.700 euros (pero podéis compensar aquí los gastos adicionales del piso alquilado).

1.700 € - 150 € = 1.550 euros

Esta sería en el momento X vuestra cuota máxima de ahorro/crédito. Según los datos ya mencionados de Koempy, se pueden asumir 500 euros de cuota mensual / 100.000 de crédito (= 6 % anualidad). Así podríais teóricamente pedir un crédito de unos 300.000 euros.

PERO: Entonces os quedáis totalmente al descubierto. No tendréis ahorros y tampoco formaréis provisionales.
Si algo os falla (por ejemplo las pensiones alimenticias para vuestra hija) se pondría muy difícil. Además, otros gastos pueden cambiar (por ejemplo gastos de desplazamiento al trabajo, si antes vivíais en la ciudad y próximamente fuera de ella; etc.)

Personalmente tengo algo de preocupación. Tenéis muy poco capital propio (justo para los gastos adicionales al comprar el terreno). La situación se aliviará un poco si Nancy trabaja a tiempo completo.
Encontraréis un banco que os financie, pero podría ser apretado.

Primero buscad con calma un terreno y planificad paralelamente la casa con tranquilidad. Luego veréis cuál es la necesidad de financiación. Mientras tanto, seguid ahorrando de forma enfocada.

Hola,

con esos ingresos surge la pregunta de por qué solo hay 14.000 € de capital propio. Eso podría ser un problema. Por lo demás, para el monto máximo de financiación, les recomendaría consultar directamente con su banco o un intermediario. También tendría que poder hacer frente a la doble carga del crédito durante la fase de construcción y el alquiler.

Hemos vivido bastante bien, hacíamos 2-3 vacaciones al año. ;-)