¿La financiación adicional es común solo con el arquitecto?

Hola,


compramos una casa en 2013, que en ese momento estaba parcialmente renovada. El precio de compra fue de 335.000€, de los cuales financiamos 290.000 a través del banco. Los costos adicionales y otros 70.000€ para la renovación adicional vinieron del capital propio. Ya casi hemos terminado, pero no tenemos más dinero. Simplemente hubo gastos imprevistos que no tenían nada que ver con la casa. Y no teníamos contemplado el área exterior, claro que ahí también se gastará bastante.

Aún quedan pendientes la renovación del balcón (aislamiento, azulejos, barandal), justamente el área exterior y algunas cosas en el interior, calefacción por suelo radiante y azulejos para la mitad de la casa, baño de visitas y el baño principal (el pequeño baño de invitados ya está disponible).

Estuvimos en el banco en septiembre, solicitamos información sobre cómo está la situación.

Básicamente no hay problema, los ingresos son sólidos, pero el banco solo financia hasta el 80% del límite de hipoteca. Ese está en 268.000€ y aún quedan 246.000€ pendientes (aproximadamente, no tengo la cifra exacta ahora). Así que un volumen de crédito posible de 24.000€, pero nos pidieron que listáramos todos los trabajos y obtuviéramos ofertas correspondientes, para poder considerar ese valor como incremento del valor de la propiedad.

Que la casa ahora valga más que el precio de compra, ya que ahora es una casa pasiva con superávit energético, no importa, para el banco solo cuenta el precio de compra. Un informe propio tampoco sería aceptado.
Desde septiembre hemos enumerado todo cuidadosamente, para la mayoría de los trabajos hemos solicitado ofertas o, en caso de hacer nosotros mismos, calculado los costos de materiales.
La suma total ronda los 85.000€, con un margen queríamos 100.000€, en la primera conversación nos dijeron que no habría problema si fuera demasiado, que eso se podría pagar después con una amortización especial.

Esta semana entonces fuimos al banco con todo el material, el gestor revisó todo, el monto no sería problema, los ingresos están ahí bla bla bla, pero no puede aceptar la lista de costos como está, debería hacerla un arquitecto.
Así que nos volvimos sin nada, medio día de vacaciones realmente bien aprovechado.

No quiero criticar el trabajo del arquitecto, pero realmente es dinero tirado.

Tengo los planos correspondientes del área exterior y 3 presupuestos de diferentes empresas, es con 36.000€ el mayor concepto individual, lo mismo para la terraza. Todos los azulejos y materiales para la calefacción por suelo radiante están calculados, el trabajo está estimado generosamente con 50€/m², etc.

Esta mañana llamé a algunos arquitectos, lamentablemente no son tan comunicativos, pero debería contar con unos 8.000€.
Honestamente no lo veo, entonces tardará 10 años en estar todo listo y lo voy pagando con los ingresos corrientes.
Aunque puedo entender al arquitecto, claro que nadie quiere firmar sobre mi listado.

¿Es normal lo que hace el banco? ¿Tiene sentido ir a otro banco o será igual?

No necesitaba algo así. ¿Y para qué quiere el arquitecto 8T€!? ¿Para revisar tres ofertas?

Saludos cordiales
Dirk Grafe

También estamos entrando en una financiación adicional. Nuestro asesor solo quería saber por qué necesitamos más. Le envié el listado de los costes imprevistos (más trabajos de tierra, bomba de aguas residuales más cara, cambio a bomba de calor, de repente era necesaria una entrada de casa multiprotección, etc.) y ya está. Él dijo que si luego queremos iniciar la financiación adicional, que nos pongamos en contacto con él y él preparará el documento rápidamente.

Las tres ofertas son solo para el área exterior, todo lo demás son los costos para el interior y el balcón. Para eso, el arquitecto tendría que venir y verlo. Y luego calcular los costos que probablemente surgirán. Y si con esas 3 ofertas es suficiente, tampoco lo sé, porque son solo ofertas y todavía no son presupuestos vinculantes, que también costarían dinero. El costo de 8k solo lo mencionó uno, los otros no quisieron decir nada al respecto antes de la inspección. Es simplemente una tontería, tengo ofertas y listas de compras y ahora se supone que debo conseguir un arquitecto...

¿Es normal por parte del banco? ¿Tiene sentido ir a otro banco o funciona igual allí?

Digamos así. 100000€ como financiación adicional no es poca cosa.

Y sí; el banco puede exigir que el desglose de costos sea al menos aprobado por un arquitecto.

¿Qué quieres en otro banco? Con esa suma se inscribe en el registro de la propiedad. Y ahí ya está el tuyo actual. Además, seguramente aún tienes un plazo fijo de interés para el préstamo actual, ¿verdad?

Lo único que tendría sentido para un nuevo banco es si el banco actual rechaza completamente la financiación adicional.

También existen préstamos para modernización, pero generalmente solo hasta 50.000 (por ejemplo, del Ing-Diba) sin inscripción adicional en el registro de la propiedad y sin muchos documentos justificativos.

como Caspar ya dijo, están vinculados al banco. O bien un banco hace una financiación subordinada en condiciones peores o los créditos de acción del Ing-Diba.

ustedes han tomado 290k y han amortizado 246k en 3 años. Por eso tampoco entiendo al gestor.

Yo les presionaría un poco y luego, si es necesario, iría un nivel más arriba.