Impacto de la clase impositiva en la solvencia crediticia

Hola,

en este momento se nos plantea la siguiente pregunta y esperamos recibir algunos consejos útiles para la decisión que tenemos que tomar.

Se trata, en términos generales, de cómo afecta un cambio temporal a una clase impositiva desfavorable a mi solvencia crediticia en el marco de una financiación de vivienda.

Para aumentar la prestación por maternidad de mi esposa embarazada, que se calcula en función de sus ingresos netos de los últimos siete meses antes del período de protección por maternidad, yo, como el que tiene mayores ingresos, cambiaría temporalmente a la clase impositiva V, que en principio es menos favorable para mí, y mi esposa estaría en la clase impositiva III. Este paso nos aportaría en conjunto unos 3.650 € más de prestación por maternidad que si ella estuviera en la clase impositiva V (menos el aumento de impuestos debido al incremento de la tarifa por la reserva de progresividad).

El posible inconveniente: queremos haber comprado una vivienda en un plazo máximo de dos años, y como el cónyuge que tiene mayores ingresos, seguramente desempeñaré un papel decisivo en la concesión del crédito. Si surgiera una opción de compra en los próximos 9 meses, yo estaría con la clase impositiva V, que para mí es menos favorable, y con un ingreso neto aproximadamente 1.000 € menor.

Mi pregunta: ¿Cuál es vuestra valoración sobre el papel que jugaría mi ingreso neto temporalmente más bajo debido a la prestación por maternidad en una posible solicitud de crédito? ¿Afectaría negativamente el ingreso neto más bajo a la evaluación de mi solvencia crediticia, a pesar de que la deducción elevada que me afecta se compensa a más tardar con la devolución de impuestos del año siguiente, basada en mi declaración fiscal? ¿Podría esta circunstancia por sí sola llevar a un aumento de los intereses?

¿O acaso la elección de una clase impositiva menos favorable no influye negativamente en la evaluación de mi solvencia crediticia?

Desde ya queremos agradecer todos los consejos que nos ayuden a “arrojar algo de luz en la oscuridad”.

Básicamente un pensamiento correcto, pero dado que los bancos de todos modos te prestan más dinero del que sería bueno para ti, prácticamente no importa.

Básicamente es un pensamiento correcto, pero dado que los bancos de todos modos te dan más dinero del que sería bueno para ti, prácticamente no importa.

Debo disentir. No menos importante por el Corona, los bancos están siendo cada vez más restrictivos en la concesión de créditos. Tal vez una propiedad existente en una zona con un desarrollo de precios muy dinámico (el banco no sigue los precios de mercado en la valoración porque utiliza valores de suelo desactualizados y devalúa extremadamente por seguridad) y ya tienes problemas con el banco.

Pero: ¿cuándo quieren empezar con la financiación? Si quieren comprar en un plazo máximo de 2 años, no me parece que estén actuando activamente durante el embarazo. Después del nacimiento pueden cambiar directamente. Siempre que el cambio anterior no haya sido en el mismo año calendario. (El cambio solo es posible una vez al año) En el futuro eso ya no será relevante. Quizá el banco quiera ver las declaraciones de impuestos de los años anteriores, pero ahí estará la liquidación final con la devolución incluida. Creo que el banco solo mirará el bruto anual.

Si deciden actuar durante el embarazo, por supuesto siempre pueden hablar con el banco y explicar la situación.

Bueno, probablemente principio, 2 personas, 3 opiniones. El banco nos habría tirado tanto dinero - no habría podido dormir tranquilo ni una noche si hubiéramos hecho algo así. También habríamos conseguido suficiente dinero con la mitad del salario.

Bueno, probablemente es cuestión de principio, 2 personas, 3 opiniones. El banco nos habría ofrecido tanto dinero - no habría podido dormir tranquilo ni una sola noche si hubiéramos hecho algo así.
También habríamos recibido suficiente dinero con la mitad del salario.

sí. y al final completamente subjetivo.

Quizás terminemos de pagar la deuda a los 65 sin amortización anticipada. Aun así, puedo dormir muy tranquilo.
Otros ni siquiera pueden imaginarlo.

Pero en nuestra zona y con casi 40 años, sin herencia, difícilmente se puede hacer de otra manera.

Con una propiedad existente concreta habríamos necesitado un 30% menos de financiación. Pero 2 bancos no quisieron cooperar con nosotros al final.

Así que no hay afirmaciones universales.

Pero, ¿cómo sabes cuánto dinero te habría dado el banco? ¿Y cuánto te habría dado con la mitad del salario?
Ningún banco te da una aprobación final de crédito para juegos de números divertidos.

Mi pregunta: ¿Cuál es vuestra valoración sobre el papel que desempeñaría mi ingreso neto temporalmente más bajo debido a la prestación por hijo en caso de que fuera necesaria una posible solicitud de crédito? ¿Afectaría negativamente a la evaluación de mi solvencia crediticia ese ingreso neto más bajo, aunque la deducción alta que me concierne se compense a más tardar con la devolución de impuestos del año siguiente basada en mi declaración fiscal? ¿Puede esta circunstancia por sí sola llevar a intereses más altos?

La tasa de interés no depende de tu ingreso neto. Para el banco es relevante cómo es tu proporción de capital propio respecto al valor hipotecable del objeto de compra. Poco capital propio - alta tasa de interés. No te aporta ninguna ventaja tener 1000 € más al mes. Únicamente la suma máxima del crédito depende aproximadamente del ingreso mensual, pero ahí se consideran ambos ingresos. Lo que a ti te falta ahora, tu esposa lo tiene de sobra.
Supongo que solo cambiarás de la clase III a la V, ¿no? Si no, con la diferencia de 1000 € será difícil. Entonces tu ingreso anterior también estaría artificialmente "inflado" por el reparto anticipado de la renta conyugal.

Y de hecho, se solicitarán los recibos salariales actuales y también los avisos o declaraciones de impuestos, posiblemente varios. Ahí se podrá ver qué es realmente viable. Y un banquero puede calcularse un neto a partir de un salario bruto con diferentes clases impositivas.. ;)