Cómo ahorrar capital propio de la mejor manera

Hola queridos,
mi nombre es Katharina, tengo 25 años y tengo una hija de 1 año. Mi novio Michael, tiene 30 años y es el padre de mi hija.
Nos interesamos por el tema de la financiación de construcción. Queremos comprar/financiar una casa en aproximadamente 5-6 años. Mi novio probablemente conseguirá un contrato fijo el próximo año al 90 %, yo terminaré mi aprendizaje el próximo año y entonces ganaré 1600 euros netos. Actualmente él gana 1600 euros netos como trabajador no fijo. No estamos casados todavía, pero planeamos hacerlo.
Por desgracia, sabemos muy poco sobre este tema, es decir, tenemos mil preguntas para ustedes, simplemente empiezo y espero que nos puedan ayudar.
- ¿Cuánto capital propio se necesita hoy en día para construir?
- ¿Cuáles son las desventajas y ventajas de una financiación al 100 %, es decir, financiación sin capital propio?
- ¿Qué se considera como capital propio?
- ¿Cuáles son los requisitos para una financiación normal y para una financiación al 100 %?
- ¿Cómo se ahorra capital propio más rápido? ¿Acciones, fondos, contratos de ahorro para la construcción?
Pensamos en una propiedad de hasta 280.000 euros.

Cuéntenos algo, actualmente no pagamos alquiler, vivimos en un departamento en la casa de sus padres. Nuestros gastos con alquiler, si decidiéramos por un apartamento en alquiler el próximo año según el cálculo, serían de 2000 euros incluyendo todo, por lo que tendríamos 1500 euros mensuales disponibles.
Ah, tal vez también sería recomendable mencionar que ahora tengo un contrato de ahorro para la vivienda en el que mi empleador aporta 40 euros por adelantado, ambos tenemos un seguro privado de pensión al que aportamos mensualmente desde hace 2 años (yo 60 euros, él 80 euros).

Saludos cordiales Katharina y Michael

En un proyecto de construcción con un "presupuesto" de 280.000€:

- ¿Cuánto capital propio se debería necesitar hoy en día para construir?

Cuanto más, mejor.
Esto tiene dos ventajas:
1. No necesitas pedir tanto al banco.
2. Los bancos ven el capital propio como garantía. Cuanta más garantía puedas ofrecer, más fácil es encontrar un prestamista, y los intereses así como la carga mensual son menores.

- ¿Cuáles son las desventajas y ventajas de una financiación del 100 %, es decir, financiación sin capital propio?

1. Encontrar un banco que lo acepte.
2. Si lo encuentras: intereses altos.
3. Alta carga mensual.

No veo ventajas.

- ¿Qué se considera como capital propio?

Todo lo que tenga valor monetario.
Bienes, contratos de ahorro, dinero en efectivo, terreno, hipotecas...

- ¿Cuáles son los requisitos para una financiación normal y para una financiación del 100 %?

Varía.
Es recomendable tener un empleo fijo con un ingreso base estable. Luego depende de qué ayudas quieras solicitar (por ejemplo: KFW y/o subvenciones estatales), estas instituciones tienen requisitos específicos.

- ¿Cómo se ahorra capital propio más rápido? ¿Acciones, fondos, contratos de ahorro para vivienda?

La forma más rápida es el viejo atraco al banco (esto no es una invitación ).
De lo contrario, solo queda — ahorrar lo máximo posible y, si es necesario, invertirlo donde prefieras (acciones, fondos, ahorro para vivienda, máquina tragamonedas).
Cuanto más rápido puedas aumentar tu dinero en algún lugar, mayor es el riesgo de perderlo todo o una gran parte.

Prefiero la buena y vieja cuenta de ahorro a la vista. Un banco de Escocia ofrece actualmente un 2,6% de interés anual. Los bancos alemanes están alrededor del 1,5% anual. Todo lo que esté por encima son ofertas atractivas (limitadas de alguna forma: solo capital nuevo, solo 3 meses, etc.)

Con los bancos extranjeros (el escocés), debes tener en cuenta que los depósitos según el tipo de cambio actual están asegurados solo hasta aproximadamente 85.000 EUR. Pero eso debes comprobarlo tú mismo regularmente.

Tengo una cuenta de ahorro a la vista en este banco desde hace algún tiempo y estoy muy satisfecho. Los retiros, incluso cantidades grandes, siempre han funcionado con un retraso de 1-2 días.

Independientemente de un banco específico, recomiendo un plan de ahorro. Es decir, el banco debita automáticamente cada mes la suma de tu cuenta corriente privada que tú determines. Así también se puede probar bien cómo se "siente" el futuro crédito. Personalmente no me gustan los planes de ahorro en fondos porque cada mes se añade la comisión de suscripción, lo que en mi opinión destruye la ventaja. Además, soy más orientado a la seguridad.

Constituir capital propio funciona realmente bien con una cuenta de ahorros a la vista. Sin embargo, tan pronto como hayas acumulado allí una cantidad mayor, deberías depositarlo preferiblemente durante 2-3 años en una cuenta a plazo fijo, porque las tasas de interés son más altas.

Sobre el monto del capital propio: está claro que más siempre es mejor, pero se debería tener al menos un 20-30% para poder aprovechar realmente buenas condiciones.

Una teoría sobre esto, que me ocupa en este momento. Usualmente se tiene un crédito KfW (en mi compra de casa con 75.000 EUR) y a menudo se deja registrar en segunda posición en el registro de la propiedad.
Es decir, el banco de la casa solo financia la parte restante. Ahora, la cobertura del capital propio es mucho más positiva (el banco está en primera posición en el registro de la propiedad) y deberían existir buenas condiciones.
Estoy curioso si los banqueros querrán seguir esta argumentación : )

Sobre el tema, creo que 280.000 EUR es un poco elevado para ese salario. No mencionas que próximamente ganaréis _significativamente_ más.
¿Piensas en 280.000 EUR incluyendo todos los costos adicionales y, posiblemente, la renovación?

Simplemente calcula cuánto tiempo tardarías en pagar con una cuota fija que podáis permitiros. Y ten en cuenta que también deberías formar reservas y, en general, invertir más dinero en cosas que ahora todavía no son importantes para vosotros.

Nosotros tenemos 3600 netos y hemos decidido una cuota mensual de 900 €. El plan es pagar más más adelante + amortización especial, para terminar más rápido.

En bancos extranjeros (el escocés) debes tener en cuenta que los depósitos según el tipo de cambio actual solo están garantizados hasta aproximadamente 85.000 EUR. Sin embargo, debes verificar esto tú mismo regularmente.

El banco escocés que mencioné entonces es desde octubre miembro del fondo de garantía de depósitos de la Asociación Federal de Bancos Alemanes. Por lo tanto, la seguridad por cliente aumenta a 250.000 EUR de capital depositado.