Financiamiento de vivienda KfW 300 y 124 - por favor, realice una evaluación

Hola a todos,

les pido su opinión. Se trata de un proyecto de construcción propio (casa de construcción sólida) y los programas de ayuda KfW 300 y 124. En nuestro caso, la solicitud es posible a partir de mayo de 2025 como muy pronto. La pregunta es si este proyecto es factible bajo las condiciones dadas. Espero haber proporcionado toda la información relevante. Muchas gracias por la evaluación.

Información general sobre ustedes:

¿Quiénes son? H(30) y M(27) El primer hijo a partir de mayo-25

[*]H: Alemán, ingeniero en el servicio público Tvöd EG11 nivel 2 (a partir de julio nivel 3) a tiempo completo - solicitante del financiamiento
[*]M: Ciudadana turca con permiso de residencia de 3 años, SPA, actualmente desempleada, nueva en ALE, naturalización en unos 2 años

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tienen (bruto/neto)?
[*]H: 3.300 € netos (incluido aguinaldo, gratificación, etc.), a partir de julio + 200 € por aumento de nivel + al menos 150 € después de negociaciones salariales (esperanzadamente este año)
[*]a partir de mayo + 255 € de asignación por hijo
[*]M: a partir de mayo + 300 € de subsidio parental por 1 año
[*]¿Cuánto patrimonio propio tienen? 18.627 €
[*]¿Cuánto de ese patrimonio quieren invertir en el proyecto de la casa? Todo.

Costos de vivienda: 820 €

[*]Alquiler actual: 520 € alquiler básico + 200 €, el alquiler básico desaparecerá más adelante
[*]Electricidad: 50 €
[*]Teléfono, Internet, telefonía móvil: 50 €

Costos de movilidad: 75 €

Costos de seguros: 40 €

Gastos de manutención y otros: 700 €

Sumas de ingresos y gastos a partir de mayo o posiblemente julio 25:

[*]Ingresos totales: 3.300 € + 200 € + 255 € = 3.755 € (sin subsidio parental, sin aumento salarial)
[*]Gastos totales: 200 € + 50 € + 50 € + 75 € + 40 € + 700 € = 1.115 € (costos bajos de calefacción, etc. no considerados)
[*]Saldo: 2.640 €

Información general sobre la propiedad:

Un terreno en vista, una estimación de costos del fabricante de casas sólidas (oferta concreta disponible la próxima semana).

[*]¿Cuál es el tamaño del terreno? aprox. 550 m2
[*]¿Cuál es el valor básico del terreno? 200 € / m2

Costos de construcción o compra:

[*]Costo del terreno: 110.000 € + 11.627 € gastos adicionales = 111.627 €
[*]Costos de construcción o compra (incluido arquitecto, ingeniero estructural): 270.000 €
[*]Costos adicionales de construcción (p. ej., conexiones de servicios, perito de suelos, electricidad en obra, etc.) 19.000 €
[*]Áreas exteriores/terraza, caminos, diseño de jardín, cercas, etc.: 5.000 €
[*]Costos de cocina: 5.000 €
[*]Costos totales: 410.627 €

patrimonio deducible: 18.627 €

Suma de financiamiento: 392.000 €

Datos necesarios del crédito:

Préstamo con amortización anual. Tasa nominal.

[*]KfW 124: préstamo de fomento 100.000 € con una tasa del 3,56 % (fijo por 10 años, plazo de 25 años)
[*]KfW 300: préstamo de fomento 170.000 € con una tasa del 1,41 % (fijo por 10 años, plazo de 25 años) o posiblemente 2,72 % para 20 años fijo. (mientras las tasas después de 10 años estén por debajo del 5 %, esta opción no tendría sentido)
[*]3er banco: 122.000 € con tasa aproximada del 4 % (fijo por 10 años, plazo de 25 años), no hay oferta, solo estimación.

Según mis cálculos, la cuota mensual sería 1.609 €. El saldo pendiente después de 25 años sería de aprox. 85.000 €.

Duración total ficticia hasta la cancelación completa: teóricamente posible dentro de 25 años, debido a amortizaciones anticipadas.

Si el proyecto es realista, ¿se podría financiar el terreno ahora y luego comenzar con la construcción?

Lo siguiente está bien intencionado, pero sin ninguna consideración. Quito la tirita directamente:

Déjenlo estar. Prácticamente no tienen capital propio, la carga sería (sin ninguna sorpresa/ ajustes) ya del 40% del modesto ingreso neto del hogar.
Los costos de construcción, vistos de manera realista, apenas alcanzan para una casa de 90m² (sospecho que aquí se tomó un precio de catálogo atractivo de una casa de 120m²).

Busquen un piso de segunda mano, que esté dentro de su presupuesto, una casa nueva unifamiliar es varias categorías demasiado grande para sus circunstancias...

muchas gracias por la respuesta. No quiero comprar una casa o un apartamento de los años 50 por 300.000€.
olvidé mencionar: Si se vende mi coche, entonces tendría +19.000€ más de capital propio, es decir, aproximadamente 40.000€.

3. Banco: . . . no hay oferta, solo estimación.

Tampoco la vas a conseguir. Los ingresos son demasiado bajos, el capital propio también.

Gastos totales: 200 € + 50 € + 50 € + 75 € + 40 € + 700 € = 1.115 € (no se tuvieron en cuenta los bajos costes de calefacción, etc.)

¿No son todos los números?
Hay muchos más costos.
Mira aquí:
Los niños son caros, pañales y todo eso. Estás subasegurado. No hay reservas previstas. Todo al límite.

Sugiero un libro de cuentas doméstico que se lleve meticulosamente.
¿Qué pasa con tu esposa? ¿Ella primero no trabajará con el niño? ¿Qué se ha planeado? ¿Tiene alguna formación?

……
Tu cálculo para la nueva construcción incluye cifras de hace 15 años. ¿Qué constructor te construye algo por 270000 €? ¿Qué incluye la descripción del servicio de construcción, qué hay que aportar por parte de la obra?

Creo que o no te has informado lo suficiente o no te han dado todos los costos.

Se me olvidó mencionar: Si vendo mi coche, tendría +19.000€ más de capital propio, es decir, aproximadamente unos 40.000.

Lo siento, pero eso es una tontería. Seguro que con un niño necesitáis un coche.
No es sensato renunciar a tus bienes solo para conseguir una financiación.
Pero sobre el coche/costos de movilidad como ejemplo de un libro de cuentas incompleto:
Aquí está:
Costos de movilidad:

[*]Abono mensual para bus y tren (¡también para los niños!)
[*]Crédito del vehículo (o cuota de ahorro para un coche nuevo)
[*]Seguro
[*]Impuestos
[*]Combustible
[*]Reparaciones
[*]Otros
[*]¿Hay un segundo coche, moto, scooter? ¡Por favor, indique todos los puntos nuevamente!

[*]Costes de construcción o compra (incl. arquitecto, ingeniero estructural): 270.000 €
[*]Costes adicionales de construcción (p. ej. conexiones de casa, perito de suelo, electricidad de obra, etc.) 19.000 €

¿Qué tipo de casa será? Suelta prenda para que podamos evaluar la "oferta".

Dicho esto

Préstamo a plazo fijo. Tasa de interés nominal.

[*]KfW 124: Préstamo de fomento 100.000 € con una tasa de interés del 3,56 % (10 años de tasa fija, 25 años de duración)
[*]KfW 300: Préstamo de fomento 170.000 € con una tasa de interés del 1,41 % (10 años de tasa fija, 25 años de duración) o posiblemente 2,72 % para 20 años de tasa fija. (mientras los intereses se mantengan por debajo del 5 % después de 10 años, esta opción no tendría sentido)
[*]3.banco: 122.000 € con una tasa de interés de aprox. 4 % (10 años de tasa fija, 25 años de duración), no hay oferta, solo estimación.

Según mis cálculos, la cuota mensual sería de 1.609 €. La deuda restante después de 25 años sería aprox. 85.000 €

¿Cómo calculas? Yo llegaría a una cuota más alta.

En términos calculados todavía es viable. El banco (nosotros y otros) calcularía para vosotros un coste de vida estándar de 1.900 €. Quedarían entonces unos buenos 1.800 € para la financiación, si la cuota se queda en los 1.609 €.
Pero me parece una locura. Una casa que saldrá más cara de lo presupuestado (con los costes que mencionas no te basta – debes construir KfW 40 con estrella) con unos ingresos al límite absoluto, y justo está llegando (caro) un niño a la familia.

No querría financiarte en esas condiciones.