¿Financiación de construcción factible o sueño imposible?

Hola a todos,

Actualmente mi pareja y yo todavía vivimos separados. Pero planeamos mudarnos juntos en 2016. Mi novia siempre sueña con una casa con jardín, mientras que yo soy algo escéptico debido a la financiación.

Los datos principales:

ELLA: 31 años, profesora de secundaria, empleada en Berlín, salario aprox. 58.000€ brutos/año (aprox. 2.800€ netos/mes), trabajando desde hace 2,5 años

ÉL: 31 años, empleado, contrato indefinido, salario aprox. 44.000€ brutos/año (aprox. 2.200€ netos/mes), trabajando desde hace 3,5 años

Ingreso neto mensual aprox. 5.000€

Ahorros:

ELLA: aprox. 20.000€ en cuenta de ahorro

Como previsión para la jubilación, ELLA tiene un contrato Riester, nada más.

ÉL: 12.000€ en cuenta de ahorro, aprox. 10.000€ en acciones, ETFs (que se planea vender poco a poco con ganancias, lo cual es algo difícil debido a la situación actual del mercado)

Además posee metales preciosos con un valor actual de aprox. 5.000€.

Como previsión para la jubilación, tiene un seguro de vida ligado a fondos desde 2004 con una aportación mensual de 50€ (valor aprox. 6.300€). Luego 50€ mensuales en el plan flexible de ahorro de CosmosDirekt (valor actual aprox. 1.700€) y otros 50€ mensuales en el plan flexible de inversión de CosmosDirekt (valor solo 100€). En total, 150€/mes reservados para la jubilación.

Costes actuales de alquiler:

ELLA: 750€ fijos (vive en un piso de un anexo en la casa de sus padres)

ÉL: 589€ con gastos incluidos (440€ sin gastos)

Tasa actual de ahorro:

ELLA: aprox. 750€/mes

ÉL: los 150€/mes reservados para la jubilación, 150€/mes para viajes o compras caras y 300€/mes en la cuenta de ahorro. Por lo tanto, un ahorro fijo de al menos 450€/mes.

Mi pareja dice que si ninguno de los dos puede permitirse una casa con terreno con nuestros sueldos, ¿cómo lo hacen entonces los demás? Yo veo el punto crítico en el capital propio. Actualmente ambos vivimos bien y tenemos juntos un ahorro de 1.200€/mes, por lo que podríamos aumentar nuestro capital propio en 15.000€ en un año. Si aquí y allá nos limitamos un poco, por persona podrían ser otros 100€ más al mes.

Otro punto crítico es que no todos los barrios en Berlín son posibles para mi pareja, ya que debido a su escuela está bastante atada a la zona, y a veces solo tiene 2 horas de clase y por ello no quiere un trayecto de trabajo de más de 30 minutos; ni mencionar el tráfico constante en Berlín. Por lo tanto, estaríamos algo limitados. La escuela está en Berlín Tegel, por si a alguien le dice algo.

Deseo de tener hijos: 2 niños de preferencia. Mi pareja quiere hacer la baja parental por cada uno y luego trabajar menos, alrededor del 75%, lo cual habría que considerar en caso de un posible crédito.

Tenemos un coche (de 2 años) que pertenece a mi novia. Yo pago 200€/año por una tarjeta ABC para el transporte público de Berlín.

¿Qué opinan? ¿Enterramos el sueño de la casa y mejor nos mudamos a un piso de 4 habitaciones para tener espacio suficiente para un despacho y el primer hijo, o nos arriesgamos con nuestro ahorro mensual al proyecto?

Con mucho esfuerzo tendríamos para septiembre de 2016 otros 15.000€ ahorrados y sumaríamos con sus 20.000€ y mis 12.000€ en la cuenta de ahorro entonces 47.000€, si además sumamos las acciones (que son algo inseguras), serían unos 57.000€. Eso apenas sería suficiente para los altos costes adicionales de compra en Berlín. Mis padres podrían prestarme 10.000€.

57.000€. Eso apenas alcanzaría para los altos costos adicionales de compra en Berlín.

Para mí es siempre impactante que sea exactamente así. Bueno... Para una casa unifamiliar independiente, necesitan aproximadamente entre 400.000 y 500.000 euros de capital externo. En mi opinión, deberían ser más modestos (casa adosada...). En mi opinión, sus ingresos hoy no son lo suficientemente altos (para un préstamo tan grande) y, considerando la planificación familiar, no serán lo suficientemente altos a largo plazo y, dado el tipo de empleo, también tengo poca esperanza respecto a aumentos salariales.

Como previsión para la vejez, ELLA tiene un contrato Riester, nada más.

Si lo dices literalmente así, estás equivocado. Quien cree en Riester también debe creer en la pensión estatal (o jubilación, según sea el caso, probablemente tu esposa es empleada) y no debería descuidarla. Por lo tanto, ella está en mejor situación de lo que crees.

Están de nuevo los trolls en marcha... por todos lados (tanto el TE como Bieber) 5,5% de anualidad con una cuota de 2500 son 540 T€ - todo genial. Si el dinero no alcanza, comen un poco más de tostadas.

Hola,
¿por qué se califica mi consulta como trolleada? He intentado enumerar todos los datos que considero necesarios sin embellecer ningún valor monetario. También llevo desde hace 2 años una tabla donde he calculado exactamente cuáles son mis "gastos obligatorios" mensuales y cuánto puedo gastar en consumo. Después de eso, establecí mi tasa de ahorro. Como mi carrera de geociencias fue muy costosa (excursiones, etc.), solo pude comenzar a ahorrar seriamente desde 2012, por eso hasta ahora no he acumulado mucho más.
Con "solo Riester" quería decir que no tiene otra provisión privada. Soy consciente de la pensión legal, pero no la incluí porque solo quería mostrar cuánto del ingreso mensual se destina a la previsión privada para la jubilación.
Lamentablemente, los precios de los terrenos en Berlín son relativamente altos para mí personalmente, en la zona donde vive mi novia están entre 250-350 €/m². Eso hace que un terreno de 400 m² cueste en promedio 120.000 € :-(
Y sí, como profesora solo se reciben aumentos salariales cuando se acuerda un nuevo convenio colectivo o si se convierte en jefa de departamento, etc.
Como yo trabajo en una empresa estatal (DB), los aumentos también son moderados. El siguiente nivel salarial llegará en 1,5 años y entonces ganaría 48.000 € en lugar de 44.000 €, pero uno siempre debe contar con lo que tiene disponible actualmente, por lo tanto, los sueldos futuros son para mí cuestión de bola de cristal.

Por favor, pensad antes cómo veis vuestro estilo de vida en el futuro. Con 5 T€ netos mensuales debería ser posible ahorrar fácilmente 2 T€. Es decir, si vivís juntos y seguís calculando con los salarios actuales, podéis financiar medio millón sin problema ... pero solo si no vivís tan despilfarradoramente como hasta ahora (no es con mala intención).

Gracias por la respuesta. Como ya dije, he creado para mí una tabla con los ingresos y gastos. Con un neto de 2200€, tengo gastos fijos mensuales como alquiler, electricidad, teléfono, seguros prorrateados 1/12 de aproximadamente 750€. Ahorro en diversas formas como ya expliqué, 600 €/mes. Quedan 830€ para gastos mensuales personales. El año 2015 ha sido algo caro para mí hasta ahora, ya que debido al trabajo necesité algunas prendas "adecuadas para reuniones" y sí, este año hubo 1 semana de vacaciones de invierno, 1 semana de Transalp con la bicicleta de carretera y 2 semanas de vacaciones de verano. Tengo que reconsiderar y quizá eliminar unas vacaciones de este tipo. Todos los viajes costaron en total 2500€, si es que eso fue suficiente. Voy a “presionar” un poco a mi novia para que también haga una tabla así, para que podamos ver exactamente cómo varían sus tasas de ahorro o en qué meses han ocurrido gastos especiales altos.