Plan de financiamiento para proyectos de construcción - ¿Podemos manejar las cuotas?

Hola querido foro,

actualmente estamos en el proceso de cerrar una financiación para nuestro proyecto de construcción, pero todavía no se ha firmado nada, ni el contrato de construcción ni la financiación. Somos una familia (yo de 33 años y mi esposa de 35 años) con dos hijos (de 1 y 4 años) y vivimos actualmente en un apartamento. Según las primeras ofertas de los bancos, la cuota mensual sería de aproximadamente 1400 EUR/mes. Ahora estamos dudando si podremos afrontar eso durante los próximos 30 años. Ahora algunos detalles:

Proyecto de construcción y costos:
Casa unifamiliar nueva de aproximadamente 150 m² con terreno de aproximadamente 500 m²
El costo total es de 440.000 EUR y se compone de la siguiente manera

[*]Casa incluyendo garaje, cochera y pavimentación 297.000 EUR
[*]Cubierta de terraza 7.000 EUR
[*]Jardín 13.000 EUR
[*]Cocina 13.000 EUR
[*]Costos adicionales de construcción agua 13.000 EUR
[*]Costos adicionales de compra 4.000 EUR
[*]Terreno 78.000 EUR
[*]Reserva 15.000 EUR

Nuestro capital propio es de 45.000 EUR y hay un programa especial para el terreno, que establece que primero solo debe pagarse la mitad del terreno, y dentro de 10 años la segunda mitad, es decir, el costo actual del terreno es de 39.000 EUR (78.000 EUR / 2 = 39.000 EUR).

Por lo tanto, se financiarían 356.000 EUR.

Ingresos:
Nuestros ingresos netos son aproximadamente 4.000 EUR al mes.

[*]Yo aproximadamente 2.850 EUR - contrato indefinido como ingeniero diplomado en una gran empresa (más de 350.000 empleados en todo el mundo)
[*]Esposa aproximadamente 800 EUR - 2 días por semana, trabajo por turnos en la industria química
[*]Dos veces subsidio por hijos 368 EUR

Nuestro alquiler frío actual es de aproximadamente 600 EUR, además ahorramos en dos contratos de ahorro para vivienda con un total de 300 EUR. Además, durante los últimos seis meses pudimos ahorrar cada mes otros 500 EUR adicionales. Así que durante el último medio año hemos simulado y logrado afrontar la carga futura de 1400 EUR.

¿Qué opinan al ver esta situación? ¿Nuestro proyecto es realista o está demasiado ajustado? No queremos hacerlo a la fuerza y luego tener que renunciar durante años a vacaciones u otras cosas. Además, los niños también se vuelven cada vez más caros con la edad. ¿Cómo valorarían ustedes la situación?

Puh, eso me parece bastante fuerte.
Está bien vuestra tasa de ahorro, aunque queda la pregunta de si la aportación a los contratos de ahorro para vivienda ya no está vigente cuando la financiación esté en marcha. ¿La planificación familiar está terminada? Si es así, eso ya es bueno.
Si tuvierais el dinero para las aportaciones a los contratos de ahorro para vivienda además, tendríais los 1400 € disponibles al mes, ¿verdad? Pero ¿qué hacéis con los gastos adicionales? Serán al menos tan altos como ahora, o más, porque además tendréis que contratar un seguro de edificio y también pagar el impuesto sobre bienes inmuebles. ¿Cómo pensáis crear reservas para cuando haya que hacer algo en la casa? ¿Y cómo vais a juntar los restantes 39.000 € en 10 años? Eso me causaría mucha preocupación.
En mi opinión, los cálculos son más que ajustados. Y financiar 356.000 € con un ingreso de 4.000 € al mes es realmente mucho. ¿Quizás podría ser algo más pequeño? No financiaría esa suma y pienso que tampoco es realista desde el punto de vista económico. E incluso si con posibles pagos extraordinarios hubiera un poco más, no podría dormir tranquilo. Con esas cifras estáis definitivamente asumiendo un riesgo demasiado grande.

... y luego aún faltan los costos adicionales de construcción, 13000 es muy poco :(

¿Qué incluís en los 13000 de costos adicionales de construcción?

En los costos adicionales están incluidos

[*]Conexión de agua 3.500 EUR
[*]Conexión de electricidad 2.500 EUR
[*]Conexión de calefacción urbana 5.900 EUR
[*]Costos de medición 1.000 EUR

33 años, empleado fijo en Baviera en una gran empresa y solo 2850 netos al mes? Si no te comportas demasiado tonto, eso probablemente aumentará enormemente en los próximos años, ¿verdad? ;)

Entonces no es Audi, por si quieres insinuarlo ;-) sino el otro gran gigante que empieza con S y que además de lavavajillas y fusibles también fabrica trenes ;-) Esta zona en la que vivo es una zona de salarios bastante bajos, y para eso este sueldo ni siquiera está tan mal. Además, los precios del suelo se mantienen relativamente controlados, alrededor de 170 EUR / m².

Seguramente se pueden esperar unos euros más en los próximos años, pero ¿debería tener eso en cuenta ya ahora? Además, si miro la situación económica de los últimos años y me atrevo a hacer una previsión para el futuro, me atrevería a predecir que en los próximos 30 años habrá al menos 2 crisis económicas en las que se trabajará menos tiempo... ¡y entonces la cuota se va a poner bastante ajustada!

Pero como dije, estoy totalmente inseguro y también tengo miedo de que seamos demasiado cautelosos y luego nos arrepintamos de no haberlo hecho.