Oferta de financiación para casa sólida, préstamo de 600K EUR

Querido foro,

He estado leyendo aquí durante algún tiempo y me gustan mucho las publicaciones. ¡En particular, me encanta el intercambio de experiencias! En este contexto, me gustaría conocer su opinión sobre nuestra oferta de financiación o situación. ¡Espero con mucho gusto sus respuestas!

Nosotros, es decir, mi esposa y yo (sin hijos) tenemos 32 y 31 años. Mis ingresos hasta ahora son de 4.200 euros netos (médico en hospital). Mi esposa trabaja en administración y actualmente gana 2.400 euros netos. Juntos sumamos 6.600 euros netos. Además, ya he recibido un terreno valorado en 290.000 euros de mis abuelos. Está urbanizado y se puede construir una casa unifamiliar (sin costos adicionales como notaría, etc.). Precisamente esta casa queremos construir ahora.

Nuestras ideas o planes son:

Casa de construcción sólida
Suma del préstamo 600.000 euros
Costos de construcción de la casa 480.000 euros
Los 120.000 euros restantes para gastos accesorios de construcción y "colchón".
Capital propio aún 40.000 euros.

Oferta del banco: 600.000 euros con un interés fijo del 0,5 % (efectivo) por 10 años o 15 años con un interés fijo del 0,8 % (efectivo).
La cuota mensual será de 1.600 euros más los costos operativos de la casa. No hay otras obligaciones.
El préstamo se pagará en 35 años, aunque con amortizaciones anticipadas se esperan ahorrar entre 6 y 8 años y la cuota del préstamo también se aumentará un poco, de modo que terminemos máximo en 30 años. Además, en los próximos 20 años recibiré otra casa en forma de donación.

¿Podría pedirles amablemente que den una opinión objetiva sobre el "proyecto" mencionado? Muchas gracias por sus comentarios.

Saludos y que tengan un excelente domingo
Marian

Con la gran suma del préstamo, yo consideraría más bien un plazo de 20 años; sobre todo con las aseguradoras de vida se obtienen actualmente condiciones excelentes (DEVK, Allianz usw.).

¿Se ha considerado ya el impuesto de donaciones/herencias? 290T€ está por encima de las cantidades exentas. Ahí pueden estar aún 10T€ de impuestos dormidos.

Los 120T€ de gastos adicionales de construcción y "colchón" deberán ser justificados al banco, si no quieren que afecten negativamente al valor de tasación. ¿Tienes un desglose de los costos incluidos?

La amortización es bastante baja para la cantidad del crédito. Por lo tanto, la deuda pendiente después de 10 años (433T€) y 15 años (370T€) es bastante alta, incluso con los altos ingresos. Yo revisaría esto y/o consideraría un plazo más largo. Es increíble lo bajos que están los intereses, incluso en comparación con el mínimo histórico de hace dos años. Tal vez para ustedes también sean interesantes varias tramos con diferentes plazos.
Yo no entraría en una financiación con una duración (ficticia) superior a 30 años dadas sus condiciones financieras. Tampoco a los treinta y tantos años.

En cualquier caso, las condiciones son buenas.

Los intereses son tan bajos porque los 290k del terreno se consideran capital propio.

Si el banco acepta las cuotas mensuales bajas, deben tener claro que o son necesarios pagos extraordinarios, o no terminarán, ¿quizás intencionado?

Muchas gracias por las aportaciones hasta ahora.

De hecho, se contemplan amortizaciones extraordinarias. También se quiere ajustar la cuota a 2.000 euros después de 3-4 años. Solo al principio queremos ir más despacio. También tenemos una oferta para una fijación del tipo de interés por 20 años. Esta es del 1,2 %. En realidad, nos inclinamos por esta opción. Si los intereses bajaran aún más después de 10 años, podríamos cancelar el préstamo según las normas legales y refinanciarlo.

¡Muchas gracias por el aporte hasta ahora!

Los intereses son tan bajos porque los 290k del terreno se consideran como capital propio.

Esa es una condición habitual para financiamientos <80%.
Con 60% actualmente hay 10 años al 0,3%.

El bono federal a 10 años rinde actualmente -0,688%. Incluso los bonos federales a 30 años rinden ahora en negativo.
Quizás veamos, como en Dinamarca, que pronto hay intereses negativos en los créditos inmobiliarios.