Financiamiento / 10 o 15 años - ¿quizás tenga sentido dividirlo?

Hola,

somos nuevos en el foro y estamos planeando una casa nueva.

La decisión casi está tomada y ahora se trata de lo más importante - ejem, la financiación.

El volumen total es exactamente 280.000 euros. Esto ya está muy detallado respecto a la casa, terreno (de particular), costes adicionales, etc., excepto los revestimientos de suelo y similares, con un pequeño margen.

Todavía necesitamos financiar 205.000 euros.
Casa KFW-70, es decir 50.000 Kfw.

Quedarían 155.000 para financiar por el banco. Como planeamos tener hijos, queremos mantener la cuota mensual dentro de lo razonable. Él: 2.240 neto. Ella: 1.600 neto (=75% fijo). El resto, aproximadamente un 25% en bono, no se puede planificar. No estamos casados todavía. Casados con un hijo estaríamos en unos 2.720.-, eso tal vez tendría que cubrir los costes por 2-3 años hasta que la mujer vuelva a trabajar (la baja parental paga todo - el empleador lo complementa). Hay un ahorro de 10.000 disponible en cuenta de ahorro a la vista.

Actualmente obtenemos para 10 años un 2,32%, para 15 años un 2,95%. Amortización 2,5%.

Variante 1 (10 años): 620.-, KfW 210.-, 85.- préstamo para empleados (sin interés) = 915 euros.
Variante 2 (15 años): 700.-, KfW 210.-, 85.- préstamo para empleados = 995 euros.

Con el de 10 años se "ahorran" unos 9.000 de intereses durante el plazo. Por eso con el plazo más largo tendríamos más seguridad.

¿Tendría sentido dividirlo? ¿En qué proporción? Las cuotas no deberían superar los 1.000.- al mes. Contamos con amortizaciones extraordinarias (bonos) y un plazo inferior a 25 años hasta la total amortización.

¿Tal vez alguien tenga una idea brillante?

Saludos,
M.

Hola,

somos nuevos en el foro y estamos planeando una construcción nueva.

La decisión casi está tomada y ahora vamos a lo importante, eh, la financiación.

El volumen total es exactamente 280.000 euros. Esto está ya muy detallado del proyecto de la casa, terreno (de particular), costes adicionales, etc., hasta suelos y similares - con un pequeño margen.

Necesitamos financiar todavía 205.000 euros.
Casa KfW-70, es decir, 50.000 KfW

Quedarían 155.000 para financiar a través del banco. Como planeamos tener descendencia queremos mantener la cuota mensual dentro de lo posible. Él: 2240 neto Ella: 1600 neto (=75% fijo). El resto, aproximadamente un 25% en bonus, no lo podemos planificar. No estamos casados aún. Casados con un hijo estaríamos en unos 2720.- esto debería cubrir los gastos tal vez durante 2-3 años hasta que la mujer vuelva a trabajar (la baja parental da dinero completo - el trabajo se ralentiza). Hay un ahorro de 10.000 en cuenta a plazo fijo.

Actualmente nos ofrecen un 2,32% a 10 años, y un 2,95% a 15 años. Amortización 2,5%.

Variante 1 (10 años): 620.-, KfW 210.-, préstamo empleado 85.- (sin intereses) = 915 euros
Variante 2 (15 años): 700.-, KfW 210.-, préstamo empleado 85.- = 995 euros

El de 10 años "ahorra" unos 9000 euros en intereses durante la duración. Por eso con el plazo más largo tendríamos más seguridad.

¿Tendría sentido dividirlo? ¿En qué proporción? Las cuotas no deberían superar los 1000 euros al mes. Asumimos amortizaciones especiales (bonificaciones) y una duración de menos de 25 años hasta la amortización completa.

¿Quizá alguien tiene alguna idea brillante?

Saludos,
M.

Hola Brian,

tenemos casi los mismos datos que vosotros. Costes planeados 285.000 €. Préstamo 165.000 € + 50.000 € KfW y descendencia en camino.

Nos decidimos por la variante de 15 años, aunque con amortización un poco más baja (aprox. 2%) para tener mayor margen. Si sobra algo (que supongo que sí), se amortiza de forma especial o en caso de subida de intereses quizás se invierte, o tras 10 años se cancela el préstamo KFW.

De todos modos el importe ya está dividido, porque la parte KFW finaliza a los 10 años. Entonces tienes que seguir financiándola o cancelarla. El riesgo para la cantidad restante de tal vez 35.000 € es manejable.
Si tienes otro préstamo a 10 años, quizá tengas que financiar unos 70.000 € o más.
Como el banco actual está en primer rango, estás ligado a él, porque casi ningún banco acepta voluntariamente la segunda posición.

Lo único que me parece ilógico en tu listado es la ampliación del subsidio parental.
Cuanto más dinero reciba tu mujer del empleador, más bajo será el subsidio parental, ya que se tiene en cuenta el ingreso.
¿Cómo es que entonces tenéis la misma cantidad que antes?

Saludos
Musketier

Hola, entendí que la prestación por maternidad o paternidad es el 67% del promedio neto de los últimos 12 meses. Pero el empleador va a complementar la prestación por maternidad o paternidad, es decir, va a complementar el 33% restante. Así que volveremos a estar en 1600.-

Pero debo ver en qué medida esto también puede tener desventajas fiscales - ya he leído eso una o dos veces.

Actualmente me inclino por la variante de 15 años. Pero ya veremos - deberíamos recibir 2-3 ofertas de otros financiadores y luego veremos.

Saludos, M.

¿Has considerado alguna vez tomar un préstamo a 25 años con amortización total? Por un lado, con ello la financiación es segura en cuanto a intereses durante todo el plazo; por otro lado, como es sabido, después de 10 años existe un derecho legal unilateral de cancelación para vosotros (total o parcialmente). Claro, desde ese punto de vista, la condición es más cara, pero incluso si después de 10 años tenéis que refinanciar con "solo" un 5%, os estará doliendo... A nosotros nos preocupa mucho que, debido a la actual política monetaria en Europa, los intereses suban considerablemente a medio plazo, por eso hemos optado por esta variante y nuestra condición básica está efectivamente alrededor de 0,2 puntos porcentuales por encima de tu condición de 15 años. Por cierto, que, hasta donde sé, vínculos tan largos solo los ofrecen aseguradoras. La nuestra es del líder del mercado.

Hola, la oferta con 20 años debería llegar el lunes. Ya llevo toda la semana pensando en cómo posicionarnos correctamente y encontrar un buen compromiso entre flexible, asequible y alta seguridad. Nuestro primer financiador (mlp) solo se centraba en la asequibilidad segura y primero quiso convencernos del de 10 años (también por el deseo de tener hijos). A mi insistencia, el de 15 años resultó ser, para su sorpresa, mucho mejor en el cálculo de liquidez. Ahora Interhyp... todavía puede contribuir con el de 20 años y luego veremos. No es nada fácil....

¿Tal vez alguien tenga una idea brillante?

No ideas brillantes, solo consejos:

1. Toda la planificación, incluyendo el deseo de tener hijos, en mi opinión está bastante al límite. Personalmente lo consideraría demasiado arriesgado, es decir, la carga del crédito en relación al ingreso es demasiado alta. Si uno de ustedes queda desempleado, todo esto se desmorona.

2. En términos generales sobre el crédito: principalmente necesitan flexibilidad. Eso significa una cuota mensual lo más baja posible (menos de 1000 euros si es posible), con al menos un 5% de posibilidad de amortización especial por año, mejor un 10% (¡los salarios aumentan con los años!). Si con algo de disciplina en costos se aprovecha al máximo la posibilidad de amortización especial, esta reducción del monto del crédito ahorra mucho más dinero que los costos un poco más altos de interés. Al mismo tiempo, una cuota baja ofrece seguridad. Para el monto y las condiciones elegidas, yo optaría por un plazo de 15 años. Espera a Interhyp.