¿Financiar el terreno ahora o seguir ahorrando capital propio?

Hola queridos,
También he sido lectora silenciosa durante bastante tiempo. La compra de una casa ocupa a mi esposo y a mí desde hace un tiempo. Ahora resulta que hemos encontrado el terreno de nuestros sueños, pero queremos construir en 1-3 años.
La pregunta es si tiene sentido financiar ya el terreno y construir más tarde o simplemente acumular más capital propio primero. La tasa de ahorro en este momento es de aprox. 4000€/mes. ¿Qué es financieramente más sensato? También un poco sobre nosotros: Mi esposo es estadounidense. Con ingresos extranjeros nuestra tasa de interés es del 5% con un plazo máximo de 20 años. Debido a un crédito no garantizado, tendríamos que pagar una cuota mensual más alta durante los primeros 5 años y después podríamos reducirla.
Los gastos mensuales son aprox. 2800€ + alquiler. Espero respuestas...
Saludos

Información general sobre ustedes:

[*]¿Quiénes son? Pareja casada
[*]¿Qué edades tienen? ella 38, él 41
[*]¿Tienen hijos? 1
[*]¿Tienen previsto tener hijos? No
[*]¿A qué se dedican profesionalmente? US Army y MTR
[*]¿Están empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, amo de casa, etc...?
[*]¿Cuántas horas trabajan? Jornada completa y media jornada

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tienen (bruto/neto)? aprox. 7000€ y 1100€ netos
[*]¿Cuánto es la asignación por hijo? 250€
[*]¿Otras prestaciones como subsidio por maternidad, subsidio por enfermedad, etc.?
[*]¿Cuánto capital propio tienen? 70.000€
[*]¿Cuánto capital propio quieren destinar al proyecto casa? Casi todo

Situación de gastos:
Los gastos que ya están incluidos en otras posiciones obviamente se pueden omitir. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o resumirse. Por favor asegúrense de indicar todos los costos mensualmente, ¡aunque sólo se paguen anualmente!

Costos de vivienda:

[*]Alquiler frío actual 1100€
[*]Alquiler con gastos actuales 1235€
[*]Electricidad 80€
[*]Gas 180€
[*]Agua, alcantarillado, basura, limpieza de calles, gastos adicionales
[*]Teléfono, internet, telefonía móvil 155€

Costos de movilidad:

[*]Abono mensual de bus y tren (también para los niños) 12€
[*]Crédito coche (o ahorro para coche nuevo) 0€
[*]Seguro 100€
[*]Impuestos 14€
[*]Combustible 300€
[*]Reparaciones 0€
[*]Otros
[*]¿Tienen un segundo coche, moto, scooter? ¡Por favor indiquen todos los puntos nuevamente!

Costos de seguros:

[*]Seguro de salud privado (también seguro complementario, subsidio por enfermedad, etc.)
[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales)
[*]Seguro de vida capital o riesgo
[*]Seguro de pensión (también Riester, Rürup, etc.)
[*]Seguro de incapacidad laboral
[*]Seguro de accidentes
[*]Seguro de contenido del hogar
[*]Seguro de protección jurídica
[*]Otros seguros (como seguro de viaje, seguro de gastos de sepelio)

Costos de vida:

[*]Alimentos 500€
[*]Gastos en restaurantes 100€
[*]Cuidado/droguería
[*]Mascotas (comida, veterinario, medicamentos, costos del establo) 100€
[*]Medicamentos
[*]Ropa
[*]Muebles
[*]Guardería/Colegio (y comedor)
[*]Clases particulares
[*]Material escolar y libros
[*]Cuotas de clubes/gimnasio 10€
[*]Niñera
[*]Juguetes
[*]Limpieza
[*]TV/Video/Audio/CD/DVD
[*]Entradas (fútbol, cine, conciertos, etc.)
[*]Donaciones
[*]Otros 380€

Ahorro:

[*]Vacaciones
[*]Casa 4000€
[*]Previsión para la jubilación
[*]Hobbies/regalos
[*]Otros

Otros gastos:

[*]¿Pensión alimenticia?
[*]¿Créditos?
[*]¿Otros?
[*]¿Se olvidó algo? ¡Por favor añádalo aquí!

Totales ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales 8100€
[*]Gastos totales 4000€
[*]Saldo 4100€
[*]de los cuales suma del alquiler frío y ahorro prescindible (por ej. cuota ahorro para casa)

Información general sobre la propiedad:

[*]¿De qué tamaño es el terreno? 700m2
[*]¿Qué medidas tiene?
[*]¿Cuál es el valor del suelo?
[*]¿Nueva construcción, edificio antiguo (año de construcción), tipo de casa?
[*] ?
[*]¿Qué tamaño tiene la casa? ( / útil)
[*]¿Cuál es el valor de mercado del terreno y la casa tras la finalización?

Costos de construcción o compra:

[*] 225.000€
[*]Costos de urbanización: ya está urbanizado
[*]Costos adicionales de compra (notaría, tribunal, impuesto de adquisición, corredor) 12%
[*]Costos de construcción o compra (incluyendo , )
[*]Costos de renovación y/o saneamiento
[*]Costos secundarios de construcción (por ejemplo, conexiones a servicios, perito de suelo, electricidad de obra, etc.)
[*]Zonas exteriores/terraza, caminos, jardinería, cercas, etc.
[*]Costos de financiación (por ejemplo, comisiones o intereses por disposición)
[*]Costo total

Otros costos:

[*]Costos de cocina
[*]Muebles, lámparas, decoración
[*]Otros “costos no pertenecientes a adquisición, adquisición secundaria, construcción o costos secundarios de construcción”

Resumen de costos:

[*]Costos totales
[*]Capital propio deducible
[*]Monto de financiación

Datos necesarios del crédito:
(en caso de varios bloques, indicar para cada uno y separar claramente las variantes):

[*]Monto del crédito
[*]Tipo de crédito (por ejemplo, préstamo de anualidades, préstamo a vencimiento, etc.)
[*]Tasa de interés (p.a. nominal, o efectiva)
[*]Duración del tipo de interés fijo
[*]Saldo pendiente al final de la duración del tipo de interés
[*]Duración total hipotética hasta la amortización completa
[*]Tasa inicial de amortización
[*]Cuota mensual
[*]¿Posibilidad de amortizaciones extraordinarias? (indicar cantidad)
[*]¿Posibilidad de cambio en la tasa de amortización? (condiciones como número, rango de tasa de amortización)
[*]En caso de créditos anticipados, intermedios o TA con contratos de ahorro para construcción, por favor indicar detalles del contrato de ahorro (monto a ahorrar, tasa de interés del saldo, tasa mínima de ahorro, monto mínimo ahorrado, tasa de ahorro planificada, primas Riester, fecha esperada de adjudicación, cuotas posteriores, tasa de interés, etc.)

Supongamos que la casita a construir con gastos adicionales y todo el rollo cuesta 550.000€. + 250.000€ por el terreno incluyendo los costos adicionales de compra, - 70.000€ de capital propio. Entonces quedarían unos 730.000€ para financiar. Con un interés del 5% y una amortización del 2%, veo que, a pesar de vuestros ingresos considerables, os espera una cuota muy fuerte. Intentad seguir reduciendo los gastos de vida actuales y maximizar la tasa de ahorro. Deberíais poder ahorrar otros 100-120k en 2 años y entonces volver a replantear las cartas. No me imagino que los precios del terreno suban significativamente para entonces y la construcción solo debería encarecerse moderadamente si desde el principio planeáis con un estándar energético más alto. Eso también lo asumí en los 550k de costes de construcción. Quizás con 130m² y un estándar muy sencillo os podáis apañar, entonces el coste de la casa podría ser seguramente 100k menos, pero eso no lo puedo juzgar. Ahí el cálculo sería ligeramente diferente. El terreno grande también hay que diseñarlo.

Yo volvería a considerar el proyecto como un todo y simular cómo debería "verse" la casa en ese terreno. Sin un cálculo completo de costes, podría ser un aterrizaje forzoso bastante fuerte.

Me cuesta entender cómo los precios de la construcción, con una inflación del 7% este año y un 3% adicional en 2024, no deberían aumentar de manera significativa.
Incluso si fuera "solo" la inflación, estamos hablando de un 10%, es decir, un aumento de precios de 55.000 EUR en 2 años.

Ahorrar para eso no tiene sentido.

También bajarán los intereses, pero no en los próximos 3 o 4 años. Primero, la banda objetivo para la inflación debe alcanzarse, mantenerse o incluso ser inferior durante 2 o 3 años.

¿Y el 5%? Actualmente probablemente más bien 4.

Una casa tampoco tiene que costar 550.000 EUR, pero este absurdo debate lo tenemos aquí todo el tiempo, es agotador.

8.000 EUR netos, difícilmente mejor. No esperaría.

Muchas gracias de antemano por las respuestas. No buscamos una casa pomposa. Casa prefabricada posiblemente sin sótano con equipamiento estándar, también basta con un carport. Aproximadamente 130-150 m2 serían agradables. Como tendríamos que financiar bajo condiciones bastante malas, soy consciente de que tendremos que ahorrar en muchos aspectos. El objetivo era ahorrar como mínimo 150.000-200.000 € juntos como capital propio en los próximos 2-3 años. No tenemos mucha prisa y no tiene que ser ahora mismo. El sueño de tener una casa propia está ahí y uno ya comienza a mirar. El terreno es realmente increíble en una ubicación excelente. Y la idea era asegurarnos ese terreno y luego seguir ahorrando capital propio. Solo no estoy seguro de si es una buena decisión financiera debido a los altos intereses y si no sería mejor en unos años comprar un terreno sin financiación con el capital propio o construir la casa y financiar el terreno y la construcción juntos con buen capital propio. Un porcentaje financiado de 300.000-400.000 € sería manejable y cómodo para nosotros. Espero que eso sea realista. Ahora dices que ya vale la pena debido a la inflación, ¿verdad?

¿Tienen obligación de construir? Si ese es vuestro terreno soñado, entonces consideraría comprar el terreno ahora. En ese caso, tal vez pensar en financiarlo de forma variable (para no bloquearse una financiación total), aunque eso actualmente también es un poco complicado... al menos yo exploraría las opciones y hablaría con un experto en finanzas. Si queréis construir "en 1-3 años", no esperaría sin hacer nada hasta entonces. Es decir, evaluar ahora cuáles son vuestras posibilidades (posiblemente con un asesor externo), qué es importante para vosotros y entonces ver si el terreno encaja o no. Pero rechazar un terreno hoy porque "queríamos construir hasta el próximo año" también me parece sin sentido, si financieramente de alguna manera es posible.

Es especialmente absurdo porque entre "Queremos construir" y "la excavadora cava el hoyo" suelen pasar 1 o 2 años para la planificación y preparación.

No pocos propietarios pasan 5 o 6 meses solo buscando el contratista adecuado y luego otros 6 meses en la planificación.

Si se quiere construir, es ahora.