Evaluación de la oferta de ahorro para vivienda LBS

Hola. Sé que los Bausparer (ahorros para vivienda) son vistos con escepticismo, por eso me gustaría pedir una valoración.
¿Creéis que hay mejores ofertas? La cuota de 1450€ no debe ser más alta, al menos al principio, y el plazo debería ser máximo de 33 años.

Datos generales: costo total 440.000€, capital propio 10.000€, necesidad de crédito 430.000€. 100.000€ financiados mediante KFW 153 Kfw 40+, 10 años de tipo de interés fijo, 30 años de plazo.

La necesidad de crédito restante está abierta. Como cuota de amortización están disponibles 1450€. La oferta más reciente es la siguiente como Bausparer, todos los préstamos de tipo anualidad anteriores tenían cuotas más altas. No menciono el préstamo KFW por separado, ya que es igual en todas partes.

1) Préstamo con suspensión de amortización
Importe del préstamo 250.000€, tipo de interés nominal 1,8%, intereses mensuales 375€, tipo de interés fijo hasta que el Bausparer sea asignado (aprox. 18 años)

2) Préstamo Bausparen, cuota mensual de ahorro 450€, tras la asignación (aprox. 18 años) cancelación del primer préstamo, importe restante del préstamo 153.500€, tipo de interés nominal 1,9%, cuota mensual 1000€, plazo 14 años y 9 meses.
Duración total del préstamo Bausparen aprox. 32 años

3) Préstamo de anualidades
Importe del préstamo 80.000€ Tipo de interés nominal 2,08%, cuota 239€, tipo de interés fijo 15 años, saldo pendiente tras finalización del tipo fijo 45.340€, plazo estimado 34 años

4) Préstamo KFW, ver arriba

Carga de intereses, suponiendo que los préstamos 3 y 4 permanezcan igual tras el fin del tipo fijo, lo que no es seguro. Pero dados los importes, asumimos el riesgo del tipo de interés, la mayor parte estaría asegurada.

Carga de intereses para 1) 81.000€
Costes para 2) comisión de apertura 2500€
Cuota anual 18€ * 18 años = 324€
Carga de intereses en fase de amortización 22.499,26€
Carga de intereses para 3) con tipo constante tras 15 años: 31.975,22€
Carga de intereses préstamo KFW con tipo constante: 9.250,87€

Carga total de intereses: 147.549,35€

Cuota hasta la asignación: 1419,07€
Cuota tras la asignación: 1594€ (Estaría bien, se planean amortizaciones extraordinarias de 3.000€ al año, por lo que probablemente se reducirán 272€ del préstamo de anualidad). Además, nuestro salario subirá unos 80€ cada 2 años, por lo que tras 15 años debería ajustarse sin problema.

¿Qué opináis en general?

Gracias

Hola maduuto,

¿cómo son los costos individuales y en qué ciudad/región (por la selección de bancos regionales) se debería comprar?

Hola. El lugar está en el distrito de Rotenburg, Baja Sajonia-
Terreno: 72.000€ parcialmente urbanizado
Contribución para la conexión de alcantarillado 3000
Notaría estimada 2500€
Inscripción en el registro de la propiedad
1800€
Impuesto de transferencia de bienes inmuebles 3600€

Costos de la casa 293213
Costos adicionales de construcción 63887€

Capital propio 10.000€

Aunque no sea tu pregunta y probablemente no quieras escuchar algo así (si quieres, ignora mi comentario) me permito decir que toda tu financiación no parece muy saludable (al menos según la poca información). Con 440k, 10k de capital propio es muy poco. La cuota es el límite inferior y 30 años es también el máximo... y que alguien calcule incrementos salariales de 80€ sugiere que están al límite con la cuota. Espero que mi impresión sea incorrecta. Mi opinión general, cuanto más ajustado esté todo, más importante es un periodo largo de tipo fijo. Pidan ofertas con un periodo fijo de 30 años y un contrato de ahorro vivienda (Bausparvertrag) para el saldo restante con la KfW. Tu variante me daría dolor de cabeza.

Hola. Somos conscientes de que es "ajustado", pero está bien calculado, todavía habría margen. Juntos ganamos 4600€. 33 años es el máximo, luego quedarían 2 años hasta la jubilación. Con 30 años de tipo fijo la cuota solía ser mucho más alta. Pero de todos modos tenemos que esperar con la financiación, el área de nueva construcción aún está por urbanizarse. La garantía del saldo pendiente es una buena idea, ¡gracias por el consejo!

entonces déjense aconsejar tranquilamente por diferentes bancos y intermediarios. En nuestra zona de construcción, ¡los trabajos de urbanización se retrasaron 8 meses! Y no olviden que en la KFW solo hay 6 meses de tiempo sin intereses para la puesta a disposición. Los intereses de puesta a disposición son muy caros.